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標(biāo)簽： 保險
投保，為孩子買少兒保險需要做的功課，2015.07.10
2017-03-13 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：目前，市場上針對孩子的保險產(chǎn)品非常豐富，那么，在挑選保險產(chǎn)品時，應(yīng)該遵循什么原則呢？對此，為兒童投保，應(yīng)該遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險最先投保；同時，家長為孩子購買保險，也應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的家庭可以只為孩子投保醫(yī)療保險或意外傷害保險，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭還可以為孩子購買教育儲備金保險。這是因?yàn)閮和A段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，而且孩子好動、自制能力差，好奇心強(qiáng)，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險、意外險，重大疾病類保險可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購買。
一年之計在于春，春季到來，不少家庭開始籌劃并落實(shí)2014年的家庭理財保障計劃。比如，為自己、為家人添置一份保險保障。而孩子作為家庭中核心因素，自然是家長們關(guān)注的重點(diǎn)。眼下，針對兒童的保險產(chǎn)品有不同的類型，而孩子作為受益人，在家庭投保時，也有諸多講究，比如，兒童險所特有的附加豁免等內(nèi)容，都需要家長們多加關(guān)注。
目前，市場上針對孩子的保險產(chǎn)品非常豐富，那么，在挑選保險產(chǎn)品時，應(yīng)該遵循什么原則呢？對此，為兒童投保，應(yīng)該遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險最先投保；同時，家長為孩子購買保險，也應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的家庭可以只為孩子投保醫(yī)療保險或意外傷害保險，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭還可以為孩子購買教育儲備金保險。這是因?yàn)閮和A段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，而且孩子好動、自制能力差，好奇心強(qiáng)，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險、意外險，重大疾病類保險可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購買。
兒童的身體免疫力相對較低、自我保護(hù)能力有限，因此，也是家庭投保時，家長們關(guān)注的重點(diǎn)。但是，為兒童投保又有其自身的特點(diǎn)，因此在為孩子投保時，也應(yīng)多方斟酌，理性投保。保險專家提醒家長們，在為孩子購買保險時，家長一定要將孩子放在整個家庭中去衡量，并以此來確定各個家庭成員在家庭投保中所占的不同比重。因?yàn)?，家庭投保的原則之一，就是按照對家庭的貢獻(xiàn)度來確定，首先為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保，然后才是其他家庭成員，而孩子作為被照顧的對象，應(yīng)該放在最后考慮。保險專家提醒說，家庭投保以家長為主、孩子為輔，主要是因?yàn)?，父母才是家庭?jīng)濟(jì)支柱，因此，作為孩子的監(jiān)護(hù)人，只有大人有了充分的保障后，才能更好地保護(hù)孩子。所以，家庭投保中，首先，大人的意外保障、重大疾病保障一定要充分，以保證經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷，孩子可以通過保費(fèi)得到經(jīng)濟(jì)支持。如果家長在單位里享受的保障比較全面，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險。此外，還需要明確的是，投保費(fèi)用所占的比例。綜合來說，整個家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入30%左右，兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過家庭總收入的10%，以免給家庭生活造成負(fù)擔(dān)。此外，目前市面上還有很多投資性的保險產(chǎn)品，比如婚嫁險、教育險等，此類保險主要解決孩子未來教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費(fèi)用問題。比如，教育儲蓄險要求每年按時繳納保費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制性儲蓄,而且不少保險公司推出的教育型少兒險，也都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯的選擇。對此，保險專家團(tuán)提醒家長們，買兒童保險應(yīng)先考慮孩子的成長與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。有的父母在購買保險時經(jīng)常走入誤區(qū)，好像買保險就要為孩子一輩子考慮，有相當(dāng)多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險。對于這種現(xiàn)象，保險專家提議，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件選擇，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購買的險種越多保障相對就越全面，但如果資金有限，則建議應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。家庭投保，尤其是對孩子投保時，最好從保障第一收益第二的角度來安排自己的家庭保險計劃，首先考慮保障，然后才是投資回報，而且要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
買過保險的朋友都知道，一般來說，保險是越早買保費(fèi)也越低。對于家庭來說，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險，父母繳納的保費(fèi)越低，孩子也能越早獲得保障。不過，如果家長從眼下開始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產(chǎn)品。據(jù)記者了解，一般來說，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險了。而0-6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險和意外險是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。住院醫(yī)療保險分費(fèi)用報銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險購買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報銷總額，按90%報銷，一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險很多保險公司都有銷售。尤其是在3歲以后，孩子更加頑皮好動，但又缺乏自我保護(hù)能力，除醫(yī)療險之外，意外類保險就必須增加。一般來說，孩子進(jìn)入幼兒園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。家長可根據(jù)實(shí)際情況選購意外險產(chǎn)品。據(jù)了解，目前市場上的意外險都是消費(fèi)型的，第一類是保險期為“一年”的意外險，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬；第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。孩子在7-12歲的小學(xué)階段，投保時則應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費(fèi)較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。12歲以后進(jìn)入中學(xué)階段，家長應(yīng)該側(cè)重培養(yǎng)孩子好的理財習(xí)慣，可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險，解決教育基金的問題；同時，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險，提前投資孩子的未來。
孩子的教育問題，是各個家庭都關(guān)注的焦點(diǎn)問題，這也帶動近年來教育儲蓄險的熱銷。對此，保險專家提醒家長們，教育金是未來10年或者20年需要花的錢，因此，還是要提早規(guī)劃，在條件允許情況下，盡量早點(diǎn)選購教育保險，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。為了保障孩子未來能夠接受好的教育，家長有義務(wù)也有責(zé)任每年儲存一筆固定費(fèi)用作這孩子未來不定期的教育金，這筆錢是強(qiáng)制儲存并?？顚Ｓ谩Ｈ绻ㄟ^孩子幼年時少兒保險的投入，保險公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會提供一筆可觀的教育費(fèi)用，也可通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時刻得以體現(xiàn)，傳遞父母對孩子的愛。保險專家提醒家長們，教育金保險的額度不用特別高，只要能夠陪伴孩子一生中最重要的幾個奮斗階段即可。需要注意的是，投保教育金保險時，建議家長可附加豁免。這意味著，萬一大人未來發(fā)生了風(fēng)險沒有能力繼續(xù)為孩子繳納保費(fèi)時，孩子的保費(fèi)可以享受豁免權(quán)，就不用再額外繳費(fèi)了。而且，豁免條款并不影響孩子受保障的權(quán)利，孩子到了拿教育金的年齡時，一樣可以按照保險合同的約定領(lǐng)錢。
父母對孩子的愛，怎么表現(xiàn)都不過分。不過，對于家長為小孩子購買終身壽險的做法，業(yè)內(nèi)不少人士則并不完全認(rèn)同?！皩τ诖蠖鄶?shù)普通家庭來說，為孩子購買終身壽險的做法，難免顯得有點(diǎn)太過于‘深謀遠(yuǎn)慮’了?！辈稍L中，多位保險專家表示，人生不同階段都有其關(guān)注的重點(diǎn)，家長為孩子投保也應(yīng)該有所為有所不為，比如為孩子購買意外險、醫(yī)療險，準(zhǔn)備教育儲蓄險，都很有必要，但是為孩子購買終身壽險，對于普通家庭來說，其實(shí)是可以列為“不為”的范疇。當(dāng)然，是否購買終身壽險，也應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況來確定。如果經(jīng)濟(jì)條件較好，為孩子提供充足的保障也是應(yīng)該的。只是，家長在投保之前一定要注意：為孩子投保養(yǎng)老類保險，一定是要以大人自己的養(yǎng)老金儲備充足為前提。而且，如果一定要為孩子選購此類保險，交費(fèi)期也應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了，選擇自己合適的險種為自己投保。
兒童是弱勢群體，因此，針對兒童的保險產(chǎn)品，也與成人的保險產(chǎn)品有很多不同，豁免條款就是兒童險的一大特色。因此，家長在給孩子購買兒童保險時最好挑選有豁免條款的產(chǎn)品，因?yàn)閮和ｋU中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對被保險人的保險保障依然有效。有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此投保兒童保險時應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。不過，目前并非所有少兒險產(chǎn)品都可以附加投保人豁免，被保險人豁免的情況也不盡相同。保險專家建議家長們，在為孩子選擇10年以上繳費(fèi)期的少兒險種時，附加投保人豁免更為必要，同時投保人保費(fèi)豁免的限定條件最好能涵蓋投保人可能發(fā)生的多種風(fēng)險情況，如身故(意外身故或病故)、意外殘疾、患重疾等，從而最大限度地發(fā)揮保費(fèi)豁免作為“保上?！钡淖饔?。眼下市場上的保費(fèi)豁免主要有三種形式：一是作為單獨(dú)的附加險出現(xiàn)，可以與任意主險搭配；二是作為附加險與特定主險相捆綁；三是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。前兩種比較常見，客戶可以考慮是不是要加錢購買豁免權(quán)。據(jù)記者了解，目前，保險豁免權(quán)大多還需要另外花錢購買，而并非保險公司的“免費(fèi)午餐”。各保險公司的不同險種、豁免程度不同都會對保費(fèi)有影響，不過，豁免險的保費(fèi)一般都會維持在主險保費(fèi)的1%左右，主險的保費(fèi)為1000元的話，增加豁免條款需要多繳幾元到十幾元不等的豁免險保費(fèi)。需要注意的是，每個險種的豁免條款不一，每個保險條款的詳細(xì)規(guī)定也不一樣。因此，每個人最好根據(jù)自家的情況選定保險豁免產(chǎn)品，比如，家族有病史的、屬于意外事故高危人群的，在為孩子買保險時，都應(yīng)該在購買豁免權(quán)方面多花一些工夫了解清楚，讓孩子未來享受更加充分的保障。在為孩子選擇保險時，家長們也必須明確一個問題：為孩子投保，并非投保品種越多越好，因?yàn)榘凑找?guī)定，兒童險的理賠金額是有上限的。孩子是弱勢群體，因此，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元，而且兒童保險不能重復(fù)投保。因此，家長為孩子投保時，少兒保險的身故保障達(dá)到了5萬元或10萬元即可，不必多投。在選購保險產(chǎn)品時，除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，家長們還可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保。目前，不少保險公司都開通了網(wǎng)上投保平臺，淘寶等網(wǎng)商也都相繼開通了保險在線銷售頻道，與傳統(tǒng)的投保渠道相比，網(wǎng)上投保一般都可以享受一定的折扣，家長可以貨比三家，選擇合適的保險產(chǎn)品。保險專家提醒家長們，為孩子選購保險時可多多對比。第一比價格，同樣保額，保費(fèi)價格越便宜越好；第二比保障范圍，同樣價格，首選保障范圍更廣的產(chǎn)品；第三比服務(wù)，找實(shí)力強(qiáng)理賠快的保險公司；第四看免賠額，免賠額越低越好。尤其需要注意的是，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，未成年人死亡給付保險金限額為10萬元，而且，10萬元的限額并不是指單份保單的保額最高10萬元，而是指未成年人所有的保單加起來的保額不能超過10萬元，這包括在不同保險公司購買的保單，若超過限額投保就是違規(guī)的，而且即便超過限額，保險公司也會不予理賠。因此，父母給孩子投保時,一定要看清楚保額限制,否則多買也是無益。
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