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保險(xiǎn)公司，男子生前投保千萬元 四保險(xiǎn)公司聯(lián)合拒賠是否合理？，2015.07.09
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：德州一男子生前購買多份駕乘意外保險(xiǎn)，保額累計(jì)高達(dá)950萬元。事故發(fā)生后，涉及的四家保險(xiǎn)公司因聯(lián)合發(fā)出拒賠通知書。拒賠理由為：一投保時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況；二投保時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。那么保險(xiǎn)公司究竟該不該賠？德州市法律援助中心田律師給出建議：太平人壽、信泰人壽和國華人壽未向李堂民詢問在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況，所以拒賠理由中的第二條不成立；信泰人壽和國華人壽未向投保人李堂民詢問其財(cái)務(wù)負(fù)債情況，因此拒賠理由中的第一條不成立。故太平人壽和泰康人壽有理由拒絕理賠，信泰人壽和國華人壽應(yīng)負(fù)有理賠責(zé)任。
德州禹城的李堂民失蹤76天后，被發(fā)現(xiàn)駕車掉入河中溺死，警方根據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)的碰撞痕跡認(rèn)為是撞樹后墜河。生前死者在五家保險(xiǎn)公司投了五份保險(xiǎn)，涉及950萬元的交通意外身故保險(xiǎn)金。8月22日，四家保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知債務(wù)、同業(yè)投保狀況為由聯(lián)合發(fā)拒賠通知，這與家屬的要求相去甚遠(yuǎn)。
一個(gè)噩耗>>
失蹤76天后，人車現(xiàn)河底 2014年2月26日晚，德州禹城市禹城鎮(zhèn)楊河套村居民李堂民沒有留在家中吃飯，當(dāng)晚11時(shí)許，其母尚俊亭撥通電話，聽到電話那頭傳來“我一會(huì)兒就到家了”，尚俊亭才上床休息。這句話竟成了李堂民對(duì)整個(gè)家庭最后的交代。 2月27日凌晨，李堂民的妻子劉玲玲多次撥打其電話，無人接聽，她先后到禹城市人民醫(yī)院、徒駭河附近、市中路、榆林街等地苦尋，也未發(fā)現(xiàn)丈夫身影，當(dāng)日下午到禹城城關(guān)派出所報(bào)案。一家人煎熬76天后，5月13日上午8時(shí)許，禹城交警大隊(duì)事故處理中隊(duì)在房寺鎮(zhèn)引黃河內(nèi)發(fā)現(xiàn)一輛轎車，李堂民陳尸其中。 “尸體在駕駛座上，安全帶扣死，頭朝向副駕駛方向，腳保持著要踹開車窗的動(dòng)作，車鑰匙處于開啟狀態(tài)，車輛水箱部位有明顯的‘V’字形凹面?！碧幚硎鹿尸F(xiàn)場(chǎng)的禹城交警大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)賈克國說，據(jù)現(xiàn)場(chǎng)痕跡，車輛是行駛過程中撞樹后墜河，死者生前有明顯掙扎痕跡。通過司法鑒定，尸體內(nèi)未發(fā)現(xiàn)有毒物質(zhì)和乙醇成分，排除自殺、他殺及酒后駕駛，最終死因是溺水窒息死亡。 8月23日上午，記者來到禹城市房寺鎮(zhèn)引黃河，此時(shí)引黃河已被截流，一臺(tái)挖掘機(jī)正在平整的河床上清淤。據(jù)死者好友孫志勇介紹，引黃橋北1000米處的岸邊是事發(fā)地點(diǎn)，以前此處河水最深有五六米。記者看到，當(dāng)初被撞斷的楊樹已被伐走，直徑約20厘米的樹墩上冒出了新枝。 在事故車輛停車點(diǎn)，記者看到了事發(fā)時(shí)李堂民所開的黑色長(zhǎng)安轎車，車輛水箱處有明顯的撞擊痕跡，撞擊部位呈弧形凹陷，車廂內(nèi)堆滿了大量泥沙。 五份保險(xiǎn)>> 兩月入五份險(xiǎn)，保金950萬元 8月23日，記者見到了李堂民的父母，兩位老人面無表情，只是當(dāng)翻出兒子的照片時(shí)，老人才表現(xiàn)出明顯的情緒波動(dòng)。李堂民有一對(duì)兒女，女兒10歲，兒子1歲，他的離去對(duì)這個(gè)家庭可謂滅頂之災(zāi)，其母尚俊亭因過于悲痛住院三次。 孫志勇說李堂民人很樂觀，喜歡去野外打鳥捕魚，事發(fā)的河岸邊每天都有很多人釣魚?！昂舆呅〉捞貏e窄，錯(cuò)車都困難，到了晚上視線差更容易出事?！? 記者了解到，34歲的李堂民做吊車租賃生意，每年有100多萬元的收入，生前還有100萬元左右的負(fù)債。從2013年12月26日到2014年2月13日，李堂民與太平人壽、泰康人壽、信泰人壽、國華人壽、天安人壽簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別為300萬元、150萬元、100萬元、200萬元、200萬元。若保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)受益人將拿到950萬元的交通意外身故保險(xiǎn)金。 李堂民的妻子稱，丈夫是家里的頂梁柱，多買幾份保險(xiǎn)是為讓家庭多一份保障?！?013年，他吊車租賃行業(yè)的一個(gè)同學(xué)兼朋友從吊車上跌落，成了植物人。這件事對(duì)全家人觸動(dòng)特別大，都催著他買保險(xiǎn)。”2013年年底，李堂民開車在高速公路齊河段發(fā)生交通事故，本人受了很大刺激，所以又買了幾份保險(xiǎn)。 兩條理由>> 四保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)拒賠通知書 今年5月份，保險(xiǎn)受益人李堂民的父母、妻子、兒女到太平、泰康、信泰、國華人壽公司報(bào)案，但8月23日保險(xiǎn)受益人收到了四家保險(xiǎn)公司山東分公司的聯(lián)合拒賠通知書。 記者在拒賠通知書上看到了兩條拒賠理由， “投保時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況?！薄巴侗r(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。” 8月25日上午，記者聯(lián)系了四家保險(xiǎn)公司的理賠工作人員，工作人員均表示了解此案，但均拒絕透露李堂民的真實(shí)財(cái)務(wù)及負(fù)債情況。太平人壽與泰康人壽德州支公司工作人員均表示，李堂民生前未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知財(cái)務(wù)狀況及在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況，所以拒絕理賠。 信泰人壽山東分公司理賠人員以沒有接受采訪權(quán)為由拒絕透露消息。此外，天安人壽保險(xiǎn)公司正在申報(bào)相關(guān)手續(xù)，目前還沒有處理結(jié)果。 各方說法 保險(xiǎn)協(xié)會(huì)：保險(xiǎn)公司認(rèn)為存詐保嫌疑 國華人壽山東分公司曹先生說：“2013年12月26日至2014年2月13日期間，被保險(xiǎn)人在生前短時(shí)間內(nèi)，集中向多家保險(xiǎn)公司買了同一險(xiǎn)種的意外險(xiǎn)，接到報(bào)案后多家承保公司聯(lián)合對(duì)案件進(jìn)行了了解，認(rèn)為此投保行為存在保險(xiǎn)欺詐嫌疑?！? “投保人與多家保險(xiǎn)公司簽有保險(xiǎn)合同，并且是同一險(xiǎn)種，只是各公司的產(chǎn)品名稱不一樣，均屬低保費(fèi)高保額的駕乘險(xiǎn)范疇；另外投保人投保時(shí)間較集中，各公司均反映投保人的投保動(dòng)機(jī)不正常。”8月26日，德州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員介紹。 該工作人員說，各保險(xiǎn)公司認(rèn)為此案存在保險(xiǎn)欺詐嫌疑，接到各保險(xiǎn)公司的情況反饋后，德州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐工作站將案件反映到德州市公安局，并由公安局協(xié)助調(diào)查此案件。若保險(xiǎn)公司理賠，將產(chǎn)生不良的社會(huì)效應(yīng)，若不理賠，需要保險(xiǎn)公司挖掘證據(jù)。目前，公安部門沒有處理結(jié)果，案情仍不明朗。包括此案在內(nèi)，近期山東省有三起類似的保險(xiǎn)案件。山東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員告訴記者，投保人與保險(xiǎn)人之間是合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠應(yīng)依據(jù)具體的合同與保險(xiǎn)法規(guī)定。 律師： 賠不賠要看雙方前期約定 四家保險(xiǎn)公司的條款約定并不一樣。其中，太平人壽保險(xiǎn)合同上的財(cái)務(wù)告知欄里標(biāo)明，被保險(xiǎn)人無負(fù)債；保險(xiǎn)人未向被保險(xiǎn)人詢問在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。泰康人壽保險(xiǎn)合同的財(cái)務(wù)告知欄里標(biāo)明，被保險(xiǎn)人和投保人的負(fù)債為“0”；對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問，投保人和被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人表明在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。 在信泰人壽和國華人壽保險(xiǎn)合同中，均未向李堂民詢問負(fù)債情況及在同行中的投保情況。 “目前我國執(zhí)行詢問告知形式，即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題無須告知，投保人李堂民是否未履行如實(shí)告知義務(wù)，要看保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人是否就財(cái)務(wù)負(fù)債及投保情況提出了詢問?！鄙綎|工商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教師蔡超告訴記者，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 “太平人壽、信泰人壽和國華人壽未向李堂民詢問在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況，所以拒賠理由中的第二條不成立；信泰人壽和國華人壽未向投保人李堂民詢問其財(cái)務(wù)負(fù)債情況，因此拒賠理由中的第一條不成立?！钡轮菔蟹稍行奶锫蓭熣f，太平人壽和泰康人壽有理由拒絕理賠，信泰人壽和國華人壽應(yīng)負(fù)有理賠責(zé)任。 類似李堂民的事件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是為了給與被保險(xiǎn)人一份保障和安心；而作為投保人，也應(yīng)該本著誠實(shí)守信，不欺詐騙保的原則購買保險(xiǎn)。如此才能建立起保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的良性關(guān)系。
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