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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
產(chǎn)品說明書，酒駕潛在巨大危險(xiǎn) 導(dǎo)致?lián)p失保險(xiǎn)不理賠，2015.07.08
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：統(tǒng)計(jì)表明，駕駛員酒后駕車，發(fā)生事故的可能性是平時(shí)的15倍，30%的道路交通事故是由酒后開車、醉酒駕車引起的。駕駛員死亡檔案中有59%與酒后駕車有關(guān)。觸目驚醒的數(shù)字告訴我們，酒后駕車嚴(yán)重的危害著交通安全，害人害己害社會(huì)。民警提醒廣大司機(jī)朋友們，飲酒適度，一定不要貪杯。并且，酒駕導(dǎo)致的意外傷害或者損失保險(xiǎn)是不予理賠的。
商業(yè)保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定當(dāng)作免責(zé)條款內(nèi)容，且未履行提示義務(wù)的，一旦投保人意外死亡，保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？近日，湖南省郴州市嘉禾縣人民法院審理了一起因投保人酒后無證駕駛發(fā)生交通事故身亡，家屬要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的案件，最終法院依法判決保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人家屬承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，由保險(xiǎn)公司向投保者家屬支付投保人死亡保險(xiǎn)金12萬元及意外死亡保險(xiǎn)金24萬元。
買保險(xiǎn)未收到產(chǎn)品說明書
2013年6月13日，李文在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司嘉禾縣珠泉支行的一筆120000元存款到期。一周后，李文帶著女兒一起到銀行辦理相關(guān)手續(xù)，銀行的業(yè)務(wù)員給李文介紹了中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司嘉禾支公司委托銀行為其代理銷售“國壽鑫豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品。隨后，李文將到期的12萬元存款轉(zhuǎn)投了該種保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)合同生效日期為2013年6月21日，保險(xiǎn)期為1年。
由于人保嘉禾支公司并沒有將國壽鑫豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款及產(chǎn)品說明書交給代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行，李文在購買保險(xiǎn)過程中，代辦員也一直未將有免責(zé)條款內(nèi)容的該保險(xiǎn)利益條款和產(chǎn)品說明書送達(dá)給李文。該利益條款第五條和產(chǎn)品說明書中的責(zé)任免除中約定：“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！蓖瑫r(shí)，產(chǎn)品說明書中對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也作了約定：“被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起因遭受意外傷害事故，本公司除按上述條款的約定給付身故保險(xiǎn)金外，再按本合同基本保險(xiǎn)金額的兩倍給付意外身故保險(xiǎn)金，本合同終止?！?
酒架身亡保險(xiǎn)拒賠
2013年7月3日，李文酒后無證駕駛摩托車與他人駕駛的大型貨車相撞身亡。之后，死者李文親屬認(rèn)為投保時(shí)支行代辦員并未介紹過免責(zé)條款，也未將該種保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明書交給投保人，該格式免責(zé)條款無效，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。但是人保嘉禾支公司認(rèn)為該保險(xiǎn)是新的險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)員會(huì)向客戶具體介紹專門的條款和宣傳資料介紹。本案中，業(yè)務(wù)代辦員曾向李文介紹過免責(zé)條款，且李文是酒后無證駕駛摩托車屬違反了交通安全法規(guī)禁止性規(guī)定，且屬保險(xiǎn)合同免責(zé)條款之內(nèi)容為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。
雙方協(xié)商未果，李文親屬將人保嘉禾支公司告上了法庭。
【法官說法】
嘉禾縣人民法院審理認(rèn)為，本案的焦點(diǎn)問題是被告人保嘉禾支公司在與李文簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)免責(zé)條款中的免責(zé)事由是否履行了提示說明義務(wù)，被告是否應(yīng)承擔(dān)李文身故保險(xiǎn)金的問題。
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第十一條規(guī)定，如保險(xiǎn)合同未將該規(guī)定作為免責(zé)事由，并不會(huì)直接產(chǎn)生保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律后果。因此，保險(xiǎn)人如將禁止性規(guī)定作為免責(zé)條款的免責(zé)事由的，仍應(yīng)向投保人進(jìn)行提示和說明。本案中，作為被告的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)代辦員未將“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的免責(zé)內(nèi)容向投保人李文作出提示。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十七條“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”的規(guī)定，投保人李文發(fā)生交通事故死亡后，其保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由被告按照國壽鑫豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)責(zé)任（三）中關(guān)于意外身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)利益，即“被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起因遭受意外傷害身故，本公司除按上述第二款的約定給付身故保險(xiǎn)金外，再按本合同基本保險(xiǎn)金額的兩倍給付意外身故保險(xiǎn)金，本合同終止”的約定，應(yīng)由被告支付李文身故保險(xiǎn)金12萬元外，再按合同約定支付兩倍身故保險(xiǎn)金。
綜上，嘉禾縣人民法院判決被告中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司嘉禾支公司給付原告李文身故親屬保險(xiǎn)金12萬元，并兩倍給付意外身故保險(xiǎn)金24萬元，共計(jì)給付保險(xiǎn)金36萬元。 對(duì)“醉駕傷人保險(xiǎn)先予賠償”，受益人主要是受害人。在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，我們都是潛在的受害人。讓受害人不因賠償問題而耽誤治療，符合大多數(shù)人的立法期待。在開門立法大環(huán)境下，相信最終結(jié)果不會(huì)降低交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任。
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