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保單，中國擁有世界最大航空險保單，2015.07.07
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：近一年來，航空意外頻發(fā)讓人們惶恐不安。但是很少有人知道，在這個民航系統(tǒng)的閉合鏈上，航空保險成為最后一道風(fēng)險保障，從航空業(yè)發(fā)展之初，就與其相伴相生。其中航空險由“機(jī)身零部件一切險及航空公司責(zé)任險”、“機(jī)身戰(zhàn)爭險”、“機(jī)身免賠額保險”、“戰(zhàn)爭第三方責(zé)任超賠保險”四款保險構(gòu)成。
2014年7月，被業(yè)內(nèi)外人士稱作“人類民用航空史上最黑暗的一月”。馬來西亞航空MH17、復(fù)興航空GE222、阿爾及利亞航空AH5017相繼遇險，8天時間，458人罹難。再加上3月份失聯(lián)至今的MH370上的239人，人們在悼念的同時，又一次意識到空運(yùn)的風(fēng)險。
不過，對于跨地區(qū)出行，飛機(jī)仍是必不可少的交通工具。7月25日，國際航空運(yùn)輸協(xié)會（IATA）理事長Tony Tyler也表示，全球每天約有10萬個航班在安全運(yùn)營。2013年全球30億人次乘坐民航客機(jī)出行，有210人在事故中遇難。
雖然2014年已經(jīng)超出這個數(shù)據(jù)，但Tyler強(qiáng)調(diào)，“飛行仍然是最安全的出行方式?！?
民用航空從一開始最基礎(chǔ)也是最高的要求就是“安全”，為此全世界最先進(jìn)的技術(shù)和管理方式都被運(yùn)用到飛行安全的保障上。從制造、運(yùn)營、空管等不同工種的相互協(xié)作，形成完整的閉合鏈來保障航班的安全。
在這個民航系統(tǒng)的閉合鏈上，航空保險成為最后一道風(fēng)險保障，從航空業(yè)發(fā)展之初，就與其相伴相生。
戰(zhàn)爭多被列為除外責(zé)任
上世紀(jì)伊始，飛機(jī)已開始商業(yè)運(yùn)營，成為普遍意義上的交通工具。
幾乎在同一時間，第一張航空險保單在英國誕生。由勞合社和白十字保險協(xié)會共同組建的第一個飛機(jī)承保團(tuán)，起草了最早的航空保險條款。經(jīng)過百年的發(fā)展，其已成為全球航空險市場的通用條款。
目前，航空險有4張標(biāo)準(zhǔn)保單，分別為“機(jī)身零部件一切險及航空公司責(zé)任險”、“機(jī)身戰(zhàn)爭險”、“機(jī)身免賠額保險”、“戰(zhàn)爭第三方責(zé)任超賠保險”。
“機(jī)身零部件一切險及航空公司責(zé)任險”是航空險的主保單，AVN1C作為其標(biāo)準(zhǔn)條款，可簡單分為機(jī)身零部件一切險和綜合單一責(zé)任限額兩個部分。
機(jī)身零部件一切險的賠償責(zé)任包括飛機(jī)、零部件的物質(zhì)損失、飛機(jī)失蹤、飛機(jī)降落在不能再次起飛地的拆卸、運(yùn)輸、修理等費(fèi)用。
一位航空險專業(yè)人士解釋稱，無論是飛機(jī)磕了碰了的維修費(fèi)用，還是飛機(jī)摔了以后的全損，都在這張保單項(xiàng)下賠償，但是戰(zhàn)爭被列為除外責(zé)任。
這里的“戰(zhàn)爭”有著更廣泛的外延，包括戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、劫持、恐怖活動、政府征用等行為。這些行為發(fā)生時，在機(jī)身零部件一切險項(xiàng)下，保險公司不會承擔(dān)賠償責(zé)任。
現(xiàn)在的綜合單一責(zé)任限額，把乘客責(zé)任險和第三者責(zé)任險打包在一起。第三者責(zé)任險指的是對非機(jī)上人員的賠償責(zé)任，比如“9·11事件”中雙子座里的遇難者，獲得的就是第三者責(zé)任險的賠償。
在標(biāo)準(zhǔn)條款A(yù)VN1C項(xiàng)下，乘客責(zé)任險中戰(zhàn)爭不被列為除外責(zé)任，但是第三者責(zé)任險中戰(zhàn)爭除外。在航空險協(xié)議簽訂時，一般會加一個批單AVN52E覆蓋戰(zhàn)爭條件下第三者責(zé)任險的除外責(zé)任。“批單，就是指對標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行的修改，也可以理解為對標(biāo)準(zhǔn)條款責(zé)任的補(bǔ)充。”上述航空險人士對此解釋稱。
機(jī)身戰(zhàn)爭險保費(fèi)上漲
主保單之外，通常情況下還會有另外3張保單。其中一張是“機(jī)身戰(zhàn)爭險”，覆蓋主保單項(xiàng)下機(jī)身險的戰(zhàn)爭除外責(zé)任。換句話說，戰(zhàn)爭條件下的飛機(jī)損壞和墜毀，都會由這張保單來賠付。
在馬航MH370失聯(lián)的第48個小時，作為馬航機(jī)隊(duì)首席承保人的安聯(lián)（Allianz），就按主保單向馬航賠付約1億美元的機(jī)身險。一個月后，因?yàn)槭略蛭疵?，馬航機(jī)隊(duì)的共保人按照50/50原則劃分保險責(zé)任，機(jī)身險和機(jī)身戰(zhàn)爭險各賠付50%。其中，安聯(lián)（Allianz）作為機(jī)身險的主承保人，而機(jī)身戰(zhàn)爭險的主承保人為勞合社的Atrium。
一位航空險經(jīng)紀(jì)人士表示，MH17同MH370一樣，包含在馬航投保的機(jī)隊(duì)航空險保單中。由于MH17被導(dǎo)彈擊落，現(xiàn)在機(jī)身戰(zhàn)爭險的保費(fèi)已經(jīng)開始上漲。
航空險的第三張保單“機(jī)身免賠額保險”，覆蓋主保單項(xiàng)下的機(jī)身免賠額。主保單中的機(jī)身險一般會按最大起飛重量擬定一個免賠額。例如波音747的免賠額大約是100萬美元，主保單的機(jī)身險對100萬美元以下的損失不予賠償。如果航空公司認(rèn)為自身只能負(fù)擔(dān)30萬美元的機(jī)身風(fēng)險，那么可以專門買張30萬-100萬美元的機(jī)身免賠額保險，將30萬美元以上的免賠額風(fēng)險也轉(zhuǎn)移給保險公司。
有的保險人認(rèn)為，免賠額以下的保單出險頻繁；但有的保險人則認(rèn)為這個范圍不會有太大損失。不同的保險人，有著不同的風(fēng)險偏好，于是形成不同的航空險市場。
9·11后遺癥
上述三張保單之外，作為第四張的“戰(zhàn)爭第三方責(zé)任超賠保險”，覆蓋主保單項(xiàng)下所增加的AVN52E的超賠部分，也就是戰(zhàn)爭條件下超過第三方責(zé)任限額的部分。
“9·11事件”發(fā)生之前，大多數(shù)保險人認(rèn)為該項(xiàng)下的出險概率很小，投保人在主保單的基礎(chǔ)上只需增加少量保費(fèi)就可以簽訂該張保單。
但是，“9·11事件”讓整個航空險市場遭受重創(chuàng)。
根據(jù)國際航空運(yùn)輸協(xié)會（IATA）估計(jì)，“9·11事件”導(dǎo)致的戰(zhàn)爭責(zé)任項(xiàng)下的賠償額達(dá)到60億美元，相當(dāng)于國際航空險市場三年的全部保費(fèi)收入。于是，保險人采取聯(lián)合行動，宣布注銷戰(zhàn)爭風(fēng)險擴(kuò)展批單。
除此之外，航空險市場費(fèi)率暴漲，在美國漲幅甚至高達(dá)400%以上，這給航空公司帶來沉重的運(yùn)營成本壓力，特別是不能充分投保戰(zhàn)爭責(zé)任險。
這一現(xiàn)實(shí)情形已危及到航空業(yè)的發(fā)展，政府不得不出手相助。“9·11事件”以后，大約有60多個國家的政府先后對本國的航空公司提供5000萬-20億美元的戰(zhàn)爭第三者責(zé)任風(fēng)險超賠擔(dān)保。
2002年11月，美國國會通過的《2002美國恐怖風(fēng)險保險法案》（TRIA），規(guī)定由聯(lián)邦航空管理局（FAA）代表美國政府提供戰(zhàn)爭風(fēng)險擔(dān)保并收取較低的保費(fèi)，即被保險的航空公司每起飛一架飛機(jī)繳納7.5美元戰(zhàn)爭險保費(fèi)。TRIA法案的有效期被一再延期，目前已推遲到2014年12月31日。
如今，中國已不再為航空公司提供戰(zhàn)爭第三者責(zé)任風(fēng)險超賠擔(dān)保，各家航空公司從2014年4月1日起，開始各自投保戰(zhàn)爭第三方責(zé)任超賠保險。
全球最大航空險保單
中國的航空險市場有2張總保單，其中“34家民航機(jī)隊(duì)統(tǒng)一大保單”為全世界最大的航空險保單。
這34家民航機(jī)隊(duì)囊括了國航、東航、南航等國內(nèi)主要的航空公司，由中航聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)公司任直保經(jīng)紀(jì)人，人保財險為首席承保人，經(jīng)由Marsh和Willis兩家再保經(jīng)紀(jì)人，將60%的保單份額分出至全球航空險市場。
另一張為“海航及其子公司機(jī)隊(duì)保單”，由揚(yáng)子江保險經(jīng)紀(jì)公司任直保經(jīng)紀(jì)人，平安任首席承保人，同樣是大份額分出至全球航空險市場。
前述航空險經(jīng)紀(jì)人士表示，一般航空公司的保單都是承保整個機(jī)隊(duì)，風(fēng)險會巨大，不會由一家保險人來承保。通常會有一兩家經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)安排，先到航空險市場上去詢價，挑選主承保人，然后再去找跟隨市場，最后形成一個共保的結(jié)果。
機(jī)身險保額一般由航空公司自己估值，最后同保險人達(dá)成協(xié)議價值，而責(zé)任險保額通常按機(jī)型和架次來核算，在此基礎(chǔ)上算出總保單的保額和保費(fèi)。上述航空險經(jīng)紀(jì)人士稱，“34家民航機(jī)隊(duì)統(tǒng)一大保單”可以說是全世界最難算的航空險保單。 盡管空難發(fā)生的概率不高，但是一旦發(fā)生，所帶來的風(fēng)險是巨大的，對于個人或者家庭而言，是無法承受之“痛”，而航空保險成為最后一道風(fēng)險保障。
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