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標(biāo)簽： 保險
交強(qiáng)險，暴雨車子涉水致發(fā)動機(jī)損壞，保險公司要不要賠?，2015.07.07
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：下暴雨車子涉水致發(fā)動機(jī)損壞為啥不能賠？交強(qiáng)險脫保期間出事故賠不賠？投保重疾險要注意啥？江蘇省保監(jiān)會發(fā)布的2013年度江蘇保險業(yè)十大案例，對普通投保人亦有借鑒啟示作用。
汽車發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞
屬免責(zé)保險不賠
【案情】原告車輛因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水屬于保險合同免責(zé)條款范圍，保險公司拒賠。
法院認(rèn)為，所謂“近因原則”指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定性作用的因素，是導(dǎo)致保險標(biāo)的受損的直接原因。只有當(dāng)損失導(dǎo)致的近因?qū)儆诒ｋU合同約定的承保范圍，保險公司才承擔(dān)保險責(zé)任。案中，因降雨導(dǎo)致隧道中積水的事故與事故當(dāng)日投保人駕駛涉保車輛在積水隧道中涉水行駛的事實(shí)并無必然的、直接的因果關(guān)系，不屬于保險責(zé)任范圍。即使涉保車輛因暴雨發(fā)生損失屬于保險責(zé)任，保險免責(zé)條款已明確發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞帶來的損失和費(fèi)用保險公司不負(fù)責(zé)賠償。保險公司已就該免除責(zé)任條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，故該免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力。
【啟示】保險理賠僅對保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。判斷一起事故是否屬于保險事故，需要看該事故是否是引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效并起決定作用的因素，且該事故在保險條款所列責(zé)任范圍之內(nèi)，并且沒有被免責(zé)條款排除。保險消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確理解保險業(yè)通行的“近因原則”的含義，對理賠結(jié)果建立合理預(yù)期。
交強(qiáng)險脫保發(fā)生事故
保險公司擔(dān)責(zé)
【案情】投保人投保的上一年度交強(qiáng)險為2011年12月10日13時30分起至2012年12月10日13時30分止，投保人又于2012年12月8日續(xù)保交強(qiáng)險，保單上打印的保險期間自2012年12月11日零時起至2013年12月10日24時止。2012年12月10日13時47分許，投保人駕車發(fā)生交通事故致人受傷。交通事故發(fā)生時投保人的交強(qiáng)險已經(jīng)過期，續(xù)保的下一年度交強(qiáng)險還沒有生效。法院認(rèn)為投保人已經(jīng)及時到保險公司續(xù)保了下一年度交強(qiáng)險，其本意在于實(shí)現(xiàn)兩個交強(qiáng)險的無縫連接。而保險期間的約定是保險公司提供的格式條款，這一格式條款免除了保險公司應(yīng)該承擔(dān)的保險責(zé)任，加重了對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，該條款無效，所以保險合同即刻生效，保險期間無縫連接，因此保險事故發(fā)生在保險責(zé)任期間，保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。
【啟示】保險消費(fèi)者購買交強(qiáng)險的目的在于保障道路交通事故受害人能夠依法得到賠償，提前續(xù)保的行為也表明保險消費(fèi)者具有使兩份交強(qiáng)險無縫對接的主要意圖。按照保監(jiān)會相關(guān)文件要求，保險公司應(yīng)當(dāng)在保單中寫明“即時生效”或注明具體生效時間。保險公司對于保險消費(fèi)者的保單生效時間應(yīng)當(dāng)有提醒義務(wù)和注意義務(wù)，保險公司在此案件中表現(xiàn)出對保險消費(fèi)者服務(wù)意識不強(qiáng)且提示義務(wù)履行不夠的問題，對導(dǎo)致交強(qiáng)險脫保應(yīng)負(fù)一定責(zé)任。同時此案也提醒消費(fèi)者當(dāng)注意：只要車輛在行駛，交強(qiáng)險就不可以脫保。
被保險人觀察期內(nèi)患病
為何仍獲理賠
【案情】2009年2月26日，原告在保險公司投保了終身壽險（分紅險）附加重大疾病保險，重大疾病保額共30000元，保障期限從2009年2月26日至終身止。2009年5月25日原告確診患卵巢癌，通過保險代理人向保險公司申請理賠未果。原告繼續(xù)繳費(fèi)至2013年2月25日。2012年5月27日，原告因卵巢癌術(shù)后腦轉(zhuǎn)移癌就診并通過保險代理人申請理賠。保險公司以原告初次患病在其投保后180日內(nèi)，主張按照合同約定解除保險合同并退還保險金。法院認(rèn)為，原告在保險合同生效后180日患病且告知保險公司代理人，保險公司未及時解除合同，繼續(xù)收取原告保費(fèi)，表明保險公司同意繼續(xù)承保，判決保險公司給付重大疾病保險金30000元。
【啟示】《保險法》第一百二十七條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。被保險人在觀察期內(nèi)患病的事實(shí)已明確告知保險代理人，可以視為保險公司已明知被保險人患病的事實(shí)，同時，繼續(xù)收取保費(fèi)也可以視為同意承保并愿意繼續(xù)承擔(dān)保險合同責(zé)任。保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善公司內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對保險代理人管理，明確保險代理人未盡代理職責(zé)的后果。
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