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工傷認(rèn)定，工傷保險保障范圍擴(kuò)大，還需購置商業(yè)保險么？，2015.07.07
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：工傷保險作為一種國家強(qiáng)制的社會保險，企業(yè)必須參加。二雇主責(zé)任險、人身意外傷害保險等作為商業(yè)保險，作為工傷保險的補(bǔ)充用人單位可以自愿選擇參加。工傷保險作為一種社會保險的特點注定了它與商業(yè)保險有完全不同的目的。
上下班途中接送孩子受傷也算“工傷”？是的。近日，最高法就一直以來難有明確界定的“上下班途中”等工傷認(rèn)定“難題”，有了進(jìn)一步細(xì)化。按照即將在9月1日出臺的《關(guān)于審理工傷保險行政案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）的思路，下班順道買菜出意外等被認(rèn)定為“合理路線”內(nèi)發(fā)生的傷害都將屬于工傷認(rèn)定范疇。
對于此次工傷認(rèn)定新規(guī)出臺，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，總體擴(kuò)大了普通職工的工作保障范圍，也體現(xiàn)了對勞動者切身利益的呵護(hù)。那么，伴隨著工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)越發(fā)細(xì)致，中小企業(yè)的賠付壓力就會越大？基本工傷保險對個人意外保障范圍擴(kuò)大，上班族就無需再買商業(yè)保險了嗎？
新規(guī)更關(guān)注普通職工利益
根據(jù)我國《社會保險法》和《工傷保險條例》，除了勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡外，上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。
然而，一直以來，在工傷認(rèn)定的具體實踐中，“工作原因、工作時間和工作場所”、“因工外出期間”以及“上下班途中”等如何界定，以及勞動關(guān)系交叉的處理問題，等等，都成為了職工維護(hù)自身權(quán)益時難以逃避的“攔路虎”。
為妥善處理工傷保險行政糾紛，統(tǒng)一司法尺度，即將出臺的《規(guī)定》，不僅明確了雙重勞動關(guān)系、派遣、指派、轉(zhuǎn)包和掛靠關(guān)系等五類比較特殊的工傷保險責(zé)任主體，還細(xì)化了上述工傷認(rèn)定中的“老大難”。
廣東格林律師事務(wù)所律師、保賠網(wǎng)首席律師劉健一認(rèn)為，工傷認(rèn)定范疇的明確和細(xì)化，總體擴(kuò)大了普通職工的工作保障范圍，也體現(xiàn)了對勞動者切身利益的呵護(hù)。
記者了解到，隨著2011年新修訂的《工傷保險條例》實施，國內(nèi)工傷保險參保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，參保人數(shù)不斷增加，但是工傷保險行政案件數(shù)量卻也呈現(xiàn)出進(jìn)一步上升的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，近年來工傷保險類行政案件數(shù)量位居各類行政案件前列。而工傷保險類案件糾紛調(diào)處的難度也在日益增大。
對此，中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授宋世斌在接受記者采訪時表示，最高法關(guān)于工傷新規(guī)的出臺，是很人性化的舉措，法律的本意正是公平正義。法院在審理時，主要是要講證據(jù)，在證據(jù)相對對等的情況下，會從《工傷保險條例》切實保護(hù)勞動者合法權(quán)益的立法目的考量，傾向于勞動者這類弱勢群體。
據(jù)天河區(qū)法院工作人員透露，近些年來，每年民事單個法庭就有近200個工傷保險類案件，審判時會依據(jù)是否有勞動關(guān)系、以及是否是工作原因等相關(guān)證據(jù)進(jìn)行審理，“預(yù)計9月1日施行后，《規(guī)定》能更多地照顧普通職工的正當(dāng)利益?！?
工傷認(rèn)定將更加順利
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次最高法制定并出臺的《規(guī)定》，對于最大限度避免工傷事故后的“扯皮”與糾紛、減緩勞資矛盾，具有重要的意義?！吧绫C(jī)構(gòu)、工傷認(rèn)定部門以及司法機(jī)構(gòu)對于工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)會更加明確，由于社保機(jī)構(gòu)工傷認(rèn)定爭議而最終進(jìn)入司法程序的情形預(yù)計也會減少，這樣不僅會減少職工工傷救助的等待時間，也會相應(yīng)減少案件處理成本”。
事實上，僅對于“上下班途中”一項的界定，由于在理解認(rèn)識上的不一致，各地法院在處理類似案件時就曾多次出現(xiàn)裁判不一致的情形。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于這種同案不同判的現(xiàn)象，“上下班途中”司法解釋的明確與細(xì)化，無疑會為法院判理工傷保險類行政案件確立同等的裁判標(biāo)準(zhǔn)。
“新規(guī)出臺以后，社保機(jī)構(gòu)、工傷認(rèn)定部門以及司法機(jī)構(gòu)對于工傷認(rèn)定會更加順利，”劉健一告訴記者，一般來說，在以往的工傷案件審判中，社保機(jī)構(gòu)會比較嚴(yán)格地按照相關(guān)程序來進(jìn)行工傷認(rèn)定，所以，對于很多事故會做出非工傷認(rèn)定，而進(jìn)入訴訟程序后，法院有很多時候會推翻社保機(jī)構(gòu)的認(rèn)定，重新做出工傷認(rèn)定的判決?！八哉f，以前的工傷認(rèn)定在不同的部門之間會有相應(yīng)不同的裁判標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在新規(guī)對于諸如”上下班途中“等問題界定明晰后，工傷認(rèn)定就會更加順利一些”。
此次《規(guī)定》對于“上下班途中”的認(rèn)定，就“聚焦”在了兩個“合理”上，即“合理時間”與“合理路線”。
最高人民法院行政審判庭庭長趙大光解釋稱，“合理”就是應(yīng)當(dāng)具有正當(dāng)性，“上下班有一個時間區(qū)域，可能早一點，可能晚一點，比如下了班以后還要加一會兒班，或者是等交通的高峰時段過了之后再回家，這些都屬于合理時間；而合理路線包括的范圍也比較廣泛，比如下班的途中需要到菜市場買一點菜，然后再回家，而且是順路，都應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)?！?
“根據(jù)此次最高法解釋的，如果途中買菜算是合理范圍，那么途中接小孩、乘坐公交出事故的，也應(yīng)屬于工傷認(rèn)定的合理延伸?！眲⒔∫槐硎尽?
誤區(qū)一：
工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化，企業(yè)賠付壓力會增大？
隨著工傷認(rèn)定新規(guī)的出臺，有不少中小企業(yè)主有了疑問，工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)逐步細(xì)化，賠付范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，那么中小企業(yè)的賠付壓力會不會變大呢？
按照法律規(guī)定，用工方都應(yīng)該為職工購買工傷保險，但現(xiàn)實中，很多企業(yè)并沒有做到這一點。今年8月，昆山某企業(yè)粉塵爆炸事故造成超百名員工死傷，而企業(yè)卻并未給員工購買任何保險。
“對于已經(jīng)為員工購買了工傷保險的企業(yè)來說，一旦員工發(fā)生工傷，會有專項的工傷保險基金予以賠償?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，如果企業(yè)都依法參保，是不會因為工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化而增加經(jīng)濟(jì)壓力的?！胺炊悄切┥形唇o員工購買工傷保險的，一旦職工出現(xiàn)工傷，企業(yè)除了要承擔(dān)全部工傷賠償外，還將會被處以行政處罰，從而遭受巨大損失”。
劉健一告訴記者，在工傷保險的理賠上，是以本人工資為理賠基數(shù)，而且工資標(biāo)準(zhǔn)每年都在上升，所以一般來講，目前在發(fā)生工傷后，國家的賠償標(biāo)準(zhǔn)基本上是可以滿足職工需要的?！岸椰F(xiàn)在工傷保險專項基金擁有大筆資金閑余，所以完全可以在合理范圍內(nèi)進(jìn)行工傷賠償”，宋世斌也表示。
此外，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險系主任王緒謹(jǐn)認(rèn)為，除了基本的工傷保險外，某些涉及危險品生產(chǎn)、事故發(fā)生率高的企業(yè)，還應(yīng)該為員工購買團(tuán)體意外險，為員工提供雙份保障。
記者了解到，目前市面上的純意外型團(tuán)險保費(fèi)并不高，每人近百元就能夠獲得賠償金為10萬至15萬元的保障?！皥F(tuán)險的優(yōu)勢就在于可以整合保險資源，為員工個人提供具有彈性的福利計劃，也就是可以根據(jù)員工個體情況不同，提供不同價格和保險組合的產(chǎn)品?！蹦潮ｋU公司團(tuán)險部負(fù)責(zé)人表示。
當(dāng)然，同時企業(yè)還可通過購買雇主責(zé)任險或者公眾責(zé)任險等來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。以雇主責(zé)任險為例，保費(fèi)約為每人240-400元，保額達(dá)到30萬元-50萬元。
誤區(qū)二：
基本工傷保險保障范圍擴(kuò)大，“上班族”無需添置商業(yè)保險？
那么，是否有了工傷保險，“上班族”就不再需要購買商業(yè)保險了呢？業(yè)內(nèi)專家指出，雖然現(xiàn)在擴(kuò)大了工傷認(rèn)定的范圍，但是基本工傷保險并不能滿足個人意外保障，而且，工傷保障基本上只能保障個人在工作時間內(nèi)的人身安全，除工作以外的其它時間還是需要購買商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。
此外，在工傷認(rèn)定實際操作中，工傷補(bǔ)償還有較多的限制性條件，比如過勞成疾、因工作原因而前往應(yīng)酬等問題都很有爭議性，補(bǔ)償也無法迅速到位。
宋世斌認(rèn)為，在當(dāng)前的風(fēng)險社會中，人人都應(yīng)該提高自己的風(fēng)險意識，并通過一些保障來抵御某些不可見的危害，并轉(zhuǎn)嫁某些不可控的風(fēng)險。
“尤其是現(xiàn)在的打工一族、白領(lǐng)階層等都應(yīng)該購買意外險，意外險成本很低，在網(wǎng)上買的話更便宜，比如像死亡險、交通工具險等這些險種產(chǎn)品很多，投保幾十塊錢就可以保障幾個月，選擇適度保險在某些情況下也很需要，當(dāng)然也可以根據(jù)個人需要來購買其他的商業(yè)保險，投保人須注意保險的價格和保障保額等?！?
既有工傷保險，又買了商業(yè)保險，職工在工傷認(rèn)定后如何理賠？宋世斌說，“如果個人買了意外險，而又在上班時間內(nèi)發(fā)生事故，被認(rèn)定為工傷的話，應(yīng)該是工傷保險優(yōu)先賠付工傷償款，然后再根據(jù)定額，由商業(yè)意外險補(bǔ)齊賠償。” 工傷保險保障范圍擴(kuò)大，還需購置商業(yè)保險么？這個答案當(dāng)然是肯定的。眾所周知，由于五險一金是由政府推行，因此其中的工傷保險所能夠為被保險人提供的保障是非常有限。
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