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投連險，投連險三大風(fēng)險不容忽視，2015.02.05
2017-03-14 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：“投連險”即“變額壽險”，集保障與投資功能于一體，保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，并為每個投保人單獨設(shè)立投連產(chǎn)品的投資賬戶，投保人可以把他們的資金放在任何一個投資賬戶中。
“投連險”即“變額壽險”，集保障與投資功能于一體，保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，并為每個投保人單獨設(shè)立投連產(chǎn)品的投資賬戶，投保人可以把他們的資金放在任何一個投資賬戶中。
目前，保險公司主要投資于證券市場、債券市場和貨幣市場中的產(chǎn)品，大部分保險公司會根據(jù)投資賬戶的特性設(shè)立三到四個不同類型的投連投資賬戶：偏股型賬戶，70%以上的資金投資于證券市場；混合偏股型賬戶，50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場；混合偏債型賬戶，30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場；偏債型賬戶，70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券或貨幣市場；貨幣型賬戶，90%以上的資金投資于貨幣市場。
與傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品相比，“投連險”的保障功能一般只限于壽險身故保障，而醫(yī)療等方面的保障需要通過購買附加險實現(xiàn)，目前許多投連險的風(fēng)險保費為零，也就是說保險公司免費贈送給投保人一份保險保障，不過由于成本較低，保障額度以及范圍均有限。由此可見，投連險的優(yōu)勢并不在于其保障功能，而在于它的投資功能。
從賬戶看，普通保險一般不設(shè)單獨投資賬戶或只設(shè)有一個單獨投資賬戶，而投連險設(shè)置了幾個不同的投資賬戶進行組合，因此更容易產(chǎn)生高收益率；從收益分配方式看，分紅險僅將上年度70%的可分配利潤分配給客戶，投連險收益則完全取決于投資收益水平，因此投資者的投資回報更貼近市場；從透明度看，普通保險資金運作不向客戶說明，而投連險的投資部分運作透明，每日向客戶公布凈值，客戶每年會收到年度報告，透明度高。
三大風(fēng)險 不能忽視
“投連險”的設(shè)計初衷是滿足理財與保障兩大功能，但其中蘊含著三大風(fēng)險需特別關(guān)注。
投資風(fēng)險。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險公司的投資能力。
流動性風(fēng)險。目前投連險的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產(chǎn)品，而且投連險退保成本除了退保費，還有初始費用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進行投資。
保障風(fēng)險。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點，但實際許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風(fēng)險仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險需求。
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