0571-22931819
標(biāo)簽： 規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老公務(wù)員
企業(yè)年金，公務(wù)員新人提早規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)最靠譜，2015.02.05
2017-03-14 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：按現(xiàn)行體制，公務(wù)員的養(yǎng)老金水平顯著高于同等工齡的社保，一旦雙軌制取消，他們退休后的福利水平將趨于社會(huì)均等化，有較大的心理預(yù)期落差。既然有未來(lái)退休后養(yǎng)老收入出現(xiàn)下滑的預(yù)期，公務(wù)員更應(yīng)該提早準(zhǔn)備，以保障退休后體面生活。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)最靠譜
按現(xiàn)行體制，公務(wù)員的養(yǎng)老金水平顯著高于同等工齡的社保，一旦雙軌制取消，他們退休后的福利水平將趨于社會(huì)均等化，有較大的心理預(yù)期落差。既然有未來(lái)退休后養(yǎng)老收入出現(xiàn)下滑的預(yù)期，公務(wù)員更應(yīng)該提早準(zhǔn)備，以保障退休后體面生活。
在未來(lái)的養(yǎng)老金構(gòu)成中，大部分人是這樣一個(gè)結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老(社保部分)+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險(xiǎn)+自有積蓄(各種投資與理財(cái)儲(chǔ)蓄)。其中，基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充。
其實(shí)，一直以來(lái)，“雙軌制”的最大問(wèn)題不是兩個(gè)群體的繳費(fèi)制度不同，而是享受養(yǎng)老保障的水平不同。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低，企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開(kāi)來(lái)。公務(wù)員規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)職業(yè)年金，但現(xiàn)在公務(wù)員對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，而且也成為最靠譜的一塊。
平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司系統(tǒng)規(guī)劃部總監(jiān)劉躍升表示，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，雖然企業(yè)年金和團(tuán)體養(yǎng)老險(xiǎn)都有5%的稅前列支政策優(yōu)惠，但兩者的購(gòu)買(mǎi)情況差別巨大。企業(yè)年金近兩年發(fā)展速度非?？欤呀?jīng)釋放了7000億元的規(guī)模，而商業(yè)養(yǎng)老這一塊的團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬(wàn)個(gè)企業(yè)中，只有20萬(wàn)家購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算
北京一家中型人壽保險(xiǎn)公司總精算師介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)?！梆B(yǎng)老保險(xiǎn)就是年輕時(shí)定期投入一筆錢(qián)，通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保值增值，在退休后定期取出，以滿足退休后生活的一種財(cái)務(wù)安排?！?
“養(yǎng)老金要早準(zhǔn)備，并且越早準(zhǔn)備壓力越小?！鄙鲜鋈耸拷ㄗh，從復(fù)利計(jì)算和理財(cái)角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算。“即使剛開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)時(shí)可能不一定夠用，之后可以根據(jù)年齡的增加及收入的增加，逐步加大購(gòu)買(mǎi)額度?！?
此外，投入要與自己及家庭的收入相匹配。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是作為基本養(yǎng)老和企業(yè)年金之后的補(bǔ)充，建議投保人可以先預(yù)估未來(lái)生活所需要的費(fèi)用，再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，否則也會(huì)影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。第三，應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時(shí)間的跨度越長(zhǎng)越好。最后，一旦購(gòu)買(mǎi)，中途不要輕易退保，以免遭受損失。
養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。其中，躉繳是指一次性繳完保費(fèi)。這種方式比較省事，繳的保費(fèi)會(huì)少于期繳的保費(fèi)總和，退保時(shí)所造成的損失也會(huì)相對(duì)小些。而期繳是指分期繳付保費(fèi)的方式，它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。
因此，專(zhuān)家建議，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，投保人可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。養(yǎng)老是每個(gè)家庭面臨的問(wèn)題，應(yīng)作為資產(chǎn)配置的一部分，保險(xiǎn)類(lèi)配置應(yīng)占家庭年收入的15%—20%。
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