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養(yǎng)老規(guī)劃，重視晚年的養(yǎng)老規(guī)劃，退休夫妻如何規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)，2015.07.15
2017-03-15 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：經(jīng)常有中老年客戶來(lái)咨詢養(yǎng)老及健康保障方面的規(guī)劃，其實(shí)，健康規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)系統(tǒng)性的籌劃過(guò)程，需要及早安排、未雨綢繆?？蛻粲粝壬陀兄@方面的考慮，由于年紀(jì)大了，又沒(méi)有過(guò)多的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，需要請(qǐng)教專業(yè)理財(cái)人士。每個(gè)人都應(yīng)該重視晚年的養(yǎng)老規(guī)劃，從早、從寬安排，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃能讓我們的晚年生活老有所依，老有所養(yǎng)。
經(jīng)常有中老年客戶來(lái)咨詢養(yǎng)老及健康保障方面的規(guī)劃，其實(shí)，健康規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)系統(tǒng)性的籌劃過(guò)程，需要及早安排、未雨綢繆。客戶郁先生就有著這方面的考慮，由于年紀(jì)大了，又沒(méi)有過(guò)多的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，需要請(qǐng)教專業(yè)理財(cái)人士。
在與郁先生交流過(guò)程中，我們得知：郁先生今年60歲，剛剛退休，配偶也已退休，有社保，無(wú)公積金，也沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)；自有住宅，家庭積蓄80萬(wàn)元，兩人每月合計(jì)退休金5000元，家庭每月各類生活開支約6000元；無(wú)炒股習(xí)慣，以前只買過(guò)國(guó)債，余下的資金存定期，想留點(diǎn)遺產(chǎn)給子女傳承，擔(dān)心未來(lái)會(huì)征收遺產(chǎn)稅，通脹高企也帶來(lái)資產(chǎn)縮水的壓力；兩個(gè)小孩已經(jīng)成家，獨(dú)立生活。
根據(jù)郁先生的情況，我們首先進(jìn)行以下三方面財(cái)務(wù)診斷：
一、在收入方面，老兩口每月的退休金收入不能完全滿足每月開銷，需要?jiǎng)佑?0萬(wàn)元的老本，這個(gè)是理財(cái)大忌。
二、在保障方面，沒(méi)有配備最基本的商業(yè)重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，使得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，會(huì)嚴(yán)重影響家庭未來(lái)生活的穩(wěn)定性。
三、在投資方面，只做定期存款和購(gòu)買國(guó)債，資金使用效率太低，沒(méi)有跑贏物價(jià)漲幅，資金的使用價(jià)值逐年遞減。
四、要充分考慮資金流動(dòng)性和盈利性等因素，首先要準(zhǔn)備一筆6個(gè)月開支的緊急備用金，剩余部分投資穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，使得養(yǎng)老金能夠有效保值增值。
綜合考慮以上四種情況，我們給郁先生推薦如下養(yǎng)老金配置方案：
一、5萬(wàn)元購(gòu)買銀行的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，日日計(jì)息，隨用隨取，年化收益率為2.8%，可以作為緊急備用金。
二、60萬(wàn)元購(gòu)買銀行針對(duì)老年客戶的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，可以10萬(wàn)起存，平均每月年化收益6.0%以上，既可長(zhǎng)期持有，也可每月15日贖回，平均每月3000元收益，加上退休金，可滿足每月開支并略有結(jié)余。
三、 最后的15萬(wàn)元，郁先生應(yīng)為自己及配偶配置相應(yīng)的健康保障。每個(gè)人都應(yīng)該重視晚年的養(yǎng)老規(guī)劃，從早、從寬安排，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃能讓我們的晚年生活老有所依，老有所養(yǎng)。首先要配置的是意外傷害險(xiǎn)，對(duì)因遭受意外傷害導(dǎo)致的全殘和部分傷殘起著保障的作用。其次是重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，推薦某人壽公司的“金保安康”重大疾病險(xiǎn)，保障40種重疾及10種輕癥，三次賠付，加上幾百元附加交通意外險(xiǎn)，有高達(dá)100萬(wàn)元多種公共交通意外保障。最后應(yīng)給自己配置“終身壽險(xiǎn)”，每年領(lǐng)取生存金直至終老，可提前指定受益人接受這份壽險(xiǎn)遺產(chǎn)，受益人所繼承的壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)可免于被保險(xiǎn)人債權(quán)人的債務(wù)追索，同時(shí)享受遺產(chǎn)稅免稅政策。
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