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理財(cái)師，小本生意夫妻理財(cái)有哪些好建議？，2014.10.28
2017-03-15 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：理財(cái)案例：蘇先生，今年46歲，在杭州有一家經(jīng)營(yíng)了10年的老字號(hào)面館，平時(shí)在店里做管理，一年純利35萬(wàn)。太太是中學(xué)教師，年收入8萬(wàn)。平均每月家庭開支為6000元。目前定期存款150萬(wàn)，活期有100萬(wàn)，及一套市價(jià)120萬(wàn)的現(xiàn)住房產(chǎn)，夫妻雙方均有購(gòu)買社保醫(yī)保，家庭無(wú)房貸。
理財(cái)案例：蘇先生，今年46歲，在杭州有一家經(jīng)營(yíng)了10年的老字號(hào)面館，平時(shí)在店里做管理，一年純利35萬(wàn)。太太是中學(xué)教師，年收入8萬(wàn)。平均每月家庭開支為6000元。目前定期存款150萬(wàn)，活期有100萬(wàn)，及一套市價(jià)120萬(wàn)的現(xiàn)住房產(chǎn)，夫妻雙方均有購(gòu)買社保醫(yī)保，家庭無(wú)房貸。
蘇先生咨詢，其打算在送孩子去英國(guó)留學(xué)4年，期間費(fèi)用估算約100萬(wàn)。因此，想了解應(yīng)該如何做方便籌措資金。另外，自己生意上打拼多年，比較累了，也想將自己的退休生活提前安排一下。
案例分析：理財(cái)師分析認(rèn)為，首先蘇先生家庭的收入不錯(cuò)，各方面的開支也不多，且經(jīng)營(yíng)老字號(hào)品牌，商譽(yù)和客源均較有保證，因此收入較為穩(wěn)定。蘇先生家庭綜合下來(lái)年收入35萬(wàn)左右。不過(guò)，蘇先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，資產(chǎn)多以銀行存款和不動(dòng)產(chǎn)的形式存在，共計(jì)370萬(wàn)，其中房產(chǎn)價(jià)值占比32%，存款占比68%，其中固定存款占比40%，活期存款占比28%。孩子未來(lái)英國(guó)留學(xué)費(fèi)用以平均一年25萬(wàn)來(lái)計(jì)算，4年本科約需100萬(wàn)。基本上，蘇先生4年內(nèi)的收入除要供給孩子上學(xué)外，可能會(huì)有些存余。
總體上，蘇先生家庭的現(xiàn)金收入還是比較豐富，但是家庭的保障相對(duì)略有不足，有社保醫(yī)保，社保也只是基礎(chǔ)水平的保障，要享受較好的退休生活恐怕還需要加一點(diǎn)“力”。另外，理財(cái)工具的使用較少，資產(chǎn)的增值在目前看相對(duì)緩慢。對(duì)此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議蘇先生對(duì)目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)做一些調(diào)整。
首先，理財(cái)師建議蘇先生配置儲(chǔ)蓄兼投資型的保險(xiǎn)，繳費(fèi)10-15年，每年保費(fèi)在年收入的6%-8%左右為宜，目的是增加家庭的保障，以便保證10年，20年后有充足的退休準(zhǔn)備金來(lái)保證生活。
此外，現(xiàn)金類費(fèi)用每月除掉孩子的留學(xué)費(fèi)用以外，剩余可轉(zhuǎn)入余額寶[微博]等“活期”寶類產(chǎn)品進(jìn)行投資，使用的時(shí)候也比較方便提取。銀行的活期存款建議保留在50萬(wàn)左右，以保證生意上的需要。
另外，理財(cái)師建議蘇先生將部分銀行定期類存款用來(lái)配置固定收益類產(chǎn)品，此類的優(yōu)勢(shì)是收益高，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性也不錯(cuò)。比如某些產(chǎn)品，起投資金10萬(wàn)，年化收益率10%起，收益比銀行要高出幾倍，十分適合有閑置資金的家庭做財(cái)富投資。假如是100萬(wàn)進(jìn)行投資，年化收益率為12%，一年利息就高達(dá)12萬(wàn)。如果這筆錢用來(lái)支付之前提到的保險(xiǎn)保障，那也是綽綽有余。
通過(guò)以上的財(cái)產(chǎn)配置規(guī)劃，理財(cái)師認(rèn)為，蘇先生家庭在支出最大的4-5年內(nèi)，資金可以不必過(guò)得緊張了。與此同時(shí)，也提升了家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，在投資方面還能穩(wěn)妥的獲得最大化。對(duì)此，蘇先生大可放心的讓孩子出去留學(xué)深造。
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