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理財，新婚夫妻攢錢少 如何應對理財難題，2014.10.23
2017-03-15 08:00:01
無憂保
導讀：殷先生去年底結(jié)婚，他在一家事業(yè)單位工作，平均每月5000元左右，加上獎金年薪大約7萬元。妻子有五險一金，月收入2000元左右。小兩口每月支出大約6000元，總覺得存不住錢，于是想學習理財，已經(jīng)開始系統(tǒng)記賬4個月。
殷先生去年底結(jié)婚，他在一家事業(yè)單位工作，平均每月5000元左右，加上獎金年薪大約7萬元。妻子有五險一金，月收入2000元左右。小兩口每月支出大約6000元，總覺得存不住錢，于是想學習理財，已經(jīng)開始系統(tǒng)記賬4個月。
目前，殷先生家有定期存款10萬元，均是一年期；國庫券10萬，三年期限。另有紙黃金2萬余元，一段時間下來，賠了大約2000元，現(xiàn)已取出，準備蜜月使用。有兩居室1套，大約70平方米，無貸款，暫無買房打算。想買一輛10萬元左右的新車，計劃明年要寶寶。
財務分析
殷先生和太太是新婚夫妻，是典型的中等收入的兩口之家。存款共計22萬元。短期希望蜜月旅行，隨時可能要購置汽車，計劃明年要寶寶，收入壓力較大。
從其家庭目前的現(xiàn)狀來看，需調(diào)整消費觀念，減少不必要的生活開支，養(yǎng)成存錢的好習慣，為生育寶寶和撫養(yǎng)寶寶做準備。好在殷先生夫婦已開始學習理財，并記賬四個月，對自己的經(jīng)濟狀況有了充分的認識。目前可借助基金定投和重疾保障實現(xiàn)強制儲蓄。并且減少單一的存款，適當?shù)脑黾鱼y行理財和基金配置提高投資回報水平。
目標及建議
理財目標：提高投資回報率，并預留家庭應急準備金。
專家建議：降低國債比例提高綜合投資回報率。
殷先生可選擇降低投資定期存款和國債比例，轉(zhuǎn)而選擇銀行起點為5萬元的理財產(chǎn)品提高資金投資的綜合回報率。目前銀行理財回報大約年利率在4.6%左右，比一年定期回報高，比國債流動性又好。選擇理財可以更好地管理好資金的流動性又兼顧到收益性。殷先生的蜜月旅游計劃資金可考慮從這部分資金中獲得。
此外，每個家庭都應該提取一部分資金作為應急準備，以備不時之需。根據(jù)個人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個月的收入，建議殷先生提取1.8萬元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當?shù)刈芳討睖蕚浣稹?
理財目標：準備買車，價格10萬元左右。
專家建議：首付三成購置新車。
殷先生計劃購置10萬元左右的汽車，以目前的存款和收入狀況來看，可覆蓋此項投資。但考慮到明年要寶寶，不建議全款購車，首付30%即3萬元，其余7萬元貸款購車，并拉長貸款時間。
這樣做，可以使結(jié)余的7萬元用于理財投資，實現(xiàn)現(xiàn)金留存，每月的貸款月供也不會影響現(xiàn)有的生活品質(zhì)。另外，貸款購車可以給孩子留存一些教育金。購車首付的3萬元，建議也投資于貨幣市場基金。
理財目標：計劃明年要寶寶，要為此準備一筆開銷。
專家建議：基金定投為生育寶寶做準備。
殷先生夫婦計劃明年要寶寶，相關費用可分為兩塊：孕產(chǎn)費用和孩子成長教育金。由于殷先生太太有五險一金，生育險可以減少一定比例的孕產(chǎn)費用，孕產(chǎn)費的壓力有很大的緩解。但產(chǎn)后營養(yǎng)及新生兒用品等費用還是需要提早準備。
建議殷先生盡早從現(xiàn)在開始籌備這兩筆資金，采用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實現(xiàn)理財目標。建議殷先生選擇兩到三只基金進行組合投資，達到分散風險的目的?？梢赃x擇一只被動投資的滬深300指數(shù)基金，一只海外基金，另外可以增加一只牛市持續(xù)增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。
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