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車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額怎么確定？ - 社保案例
2017-03-17 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:現(xiàn)在提及車損險(xiǎn)，廣大車主已不再陌生，皆知這是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N商業(yè)車險(xiǎn)。
王先生駕車外出，與一輛貨車追尾，他被交警認(rèn)定承擔(dān)全部責(zé)任。鑒于損毀嚴(yán)重，王先生的車估損金額約為6萬元，想到當(dāng)初購買車損險(xiǎn)時(shí)是按照10萬元保額投保，他覺得6萬元修理費(fèi)必定在合同規(guī)定范圍內(nèi)。孰料，保險(xiǎn)公司只按車輛的市場價(jià)賠償3萬元。王先生認(rèn)為對方高保低賠，險(xiǎn)企卻表示賠償金額并未違反《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定。雙方爭執(zhí)無果，王先生一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。
現(xiàn)在提及車損險(xiǎn)，廣大車主已不再陌生，皆知這是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N商業(yè)車險(xiǎn)。然而，一旦真的發(fā)生事故，對于車損險(xiǎn)保額的確定，卻一如上述事例，往往在車主和險(xiǎn)企之間引發(fā)糾紛。
據(jù)了解，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人對投保該險(xiǎn)種的機(jī)動車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，給予賠償?shù)淖罡呓痤~。具體確定車損險(xiǎn)保額時(shí)，有三種方式可選:其一，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)確定。新車購置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地與保險(xiǎn)車輛同類型新車的市場售價(jià)(含車輛購置稅)確定，并在保單中載明。其二，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動車的折舊按月計(jì)算，不足一個月的部分不計(jì)折舊(9座以下客車月折舊率為0.6％，10座以上客車則為0.9％，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價(jià)的80％)。其三，投保時(shí)由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，車主和保險(xiǎn)人可以根據(jù)實(shí)際情況，選擇新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額(原則上，新車按照第一種方式承保)。來看王先生的事例，根據(jù)報(bào)道，他的車輛投保車損險(xiǎn)時(shí)已有10年車齡，顯然屬于舊車，加上他并未在投保時(shí)與險(xiǎn)企協(xié)商確定，因此得按第二種方式，即根據(jù)車輛每年折舊和現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值計(jì)算車損險(xiǎn)保額。最終保險(xiǎn)公司以每個月0.6％的折舊率，計(jì)算出折舊后車輛實(shí)際價(jià)值約為3萬元。而據(jù)行業(yè)人士介紹，一旦汽車的損失超過實(shí)際價(jià)值，險(xiǎn)企按照推定全損的情況，確實(shí)只能賠付給王先生車輛的實(shí)際價(jià)值，即3萬元。
由這起事例可見，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的不同確定方式，將直接影響和決定發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算原則。換句話說，險(xiǎn)企會根據(jù)車損險(xiǎn)保額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，對此，車主應(yīng)有所認(rèn)知。而且，險(xiǎn)企按照車輛折舊計(jì)算車損，也是符合我國《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定的——《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。”
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