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投保7年車禍死亡 保險公司拒理賠 - 社保案例
2017-03-18 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:黃州男子倪某購買人身意外險后，突遭車禍死亡。事后，保險公司拿出免責(zé)條款，以倪某無證駕駛為由拒絕理賠。但是，死者家屬稱，投保時，保險員并沒有對免責(zé)條款進(jìn)行提示說明。
黃州男子倪某購買人身意外險后，突遭車禍死亡。事后，保險公司拿出免責(zé)條款，以倪某無證駕駛為由拒絕理賠。但是，死者家屬稱，投保時，保險員并沒有對免責(zé)條款進(jìn)行提示說明，將保險公司告上法庭索賠25萬元。上周四，此案在黃石市黃石港區(qū)法院開庭審理，當(dāng)事保險員不顧單位的警告，毅然出庭作證。近日，記者約見該保險員，她向記者曝出了保險業(yè)中不為人知的亂象。
投保7年車禍死亡，保險公司拒理賠
死者妻子余女士說，她家住江北農(nóng)村，生活困難，夫妻倆平時靠在工地打零工為生。因丈夫常在工地高空作業(yè)，擔(dān)心發(fā)生意外，2007年7月，她和丈夫經(jīng)人介紹認(rèn)識了中國平安人壽保險股份有限公司黃石中心支公司的保險業(yè)務(wù)員郭萍，并通過郭萍在該公司購買了平安智富人生終身壽險及附加意外、意外住院及住院日額附加險，保費(fèi)為每年3498元。當(dāng)年，因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，夫妻倆近7000元的保費(fèi)還是郭萍墊付的。
天有不測風(fēng)云。2013年11月29日晚9時10分許，倪某駕駛才買三天的二手無照摩托車從浠水縣散花鎮(zhèn)老鎮(zhèn)區(qū)沿散花大道回家，途中與一酒駕摩托車相撞。倪某在黃石二醫(yī)院搶救無效死亡，時年52歲。經(jīng)交警部門認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。
次日上午，郭萍接到死者家屬報案后，明確向死者家屬承諾，倪某的死亡屬于保險合同中的理賠范圍，可獲得25.5萬元的保險金。但是，當(dāng)郭萍將情況上報公司后，保險公司卻拒絕理賠，并向死者家屬下達(dá)了拒絕理賠通知書，理由是：倪某屬無證駕駛。
保險員出庭作證：未盡提示義務(wù)
交了7年的保費(fèi)，換來的卻是一紙拒賠通知書，這讓死者妻子余女士不能接受。余女士說，當(dāng)時投保時，保險員并未向他們提示免責(zé)條款，他們根本就不知情。今年3月，余女士一紙訴狀將保險公司告上法庭，索賠25萬元。5月22日下午，此案在黃石港區(qū)法院開庭審理。
法庭上，郭萍不顧單位及家人的反對，毅然出庭作證。“當(dāng)時部門經(jīng)理和區(qū)域經(jīng)理都給我打了電話，警告我做好心理準(zhǔn)備，作證就開除我，如果對方贏了官司，我要負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，錢由我來出。另外，我兒子、妹妹也趕到法院，讓我別作證。”郭萍說，當(dāng)時她被逼哭了，但還是堅持出庭作證。
郭萍在法庭上說，她在介紹產(chǎn)品過程中沒有介紹免責(zé)條款和除外責(zé)任，余女士和倪某也沒有問她，因?yàn)樗麄兾幕讲桓撸饕锹犓榻B保險產(chǎn)品。“因?yàn)槟吣钞?dāng)時沒有機(jī)動車，也就不存在駕照，我當(dāng)時也就沒有問。”她說。
保險公司答辯稱，倪某無證駕駛，依法不能獲得理賠。保險公司還認(rèn)為，業(yè)務(wù)員郭萍是熟人介紹的，簽合同時也無第三人在場，其作證不能算數(shù)。
良心保險員，自曝行業(yè)亂象
27日下午，記者采訪到了郭萍。56歲的她已在保險業(yè)干了17年。
為何頂住壓力去法庭作證？郭萍說：“我只是實(shí)事求是，沒想到要損害客戶利益，也沒想到要損害公司利益，我只是不想違背良心。”
郭萍向記者介紹，大多數(shù)保險業(yè)務(wù)員在做業(yè)務(wù)時，只是注重業(yè)績，并不會向客戶提示說明免責(zé)條款，且保險公司也沒有明確要求業(yè)務(wù)員這么做。另外，很多保險員根本就不知道所謂的免責(zé)條款，例如她本人就不知道。她說，要不是律師介紹，她都不知道《保險法》第17條規(guī)定的保險人應(yīng)就保險合同中的條款內(nèi)容向投保人盡到提示說明義務(wù)。
“在購買保險和簽訂合同過程中我沒有看合同文本，投保人在這個過程中也沒有看合同條款，因?yàn)槲抑浪麄兏揪涂床欢?，也無法看懂。說實(shí)在話其實(shí)我對這兩款保險產(chǎn)品的免責(zé)條款具體規(guī)定也不是很清楚，只知道個大概。”郭萍說。
郭萍介紹，在訂立合同前，保險員會向投保人出示保險計劃書，一般會詢問投保人的身體狀況、生活習(xí)慣以及有無駕照等，至于免責(zé)條款，不會刻意提示，這導(dǎo)致很多客戶根本不知道免責(zé)條款內(nèi)容。此后，業(yè)務(wù)員會讓投保人交納保費(fèi)，然后簽合同，簽的合同書只是一頁紙，合同上只有保額等條款，并無免責(zé)條款的具體內(nèi)容。在合同簽訂一周后，保險公司才會向投保人寄送正式合同文本，上面有具體的免責(zé)條款內(nèi)容，但這時投保人已經(jīng)交了費(fèi)，很少會去看這些條款內(nèi)容。郭萍說，正式的合同文本，業(yè)務(wù)員在談業(yè)務(wù)時，手中是沒有的。
郭萍說，保險公司最不道德的就是，事前不提示清楚，出事后就咬文嚼字，死摳免責(zé)條款。而投保人在簽合同時，一般都聽信保險員的話，只知道在什么情況下可以獲賠多少錢，出事后才知道很多條款不知情。
律師提醒：投保應(yīng)了解條款內(nèi)容
記者了解到，因保險業(yè)務(wù)員事前未盡提示義務(wù)或提示不清而導(dǎo)致的保險糾紛比較常見。
例如，黃石市民肖女士的丈夫生病后在某保險公司一業(yè)務(wù)員處投保了一份保險。前不久，肖女士的丈夫查出癌癥并死亡，保險公司以投保人未盡到告知義務(wù)而拒賠。但肖女士稱，當(dāng)時投保時，保險員口口聲聲說可以投，并沒有說明病人不能投保。隨后，雙方鬧到法院。記者昨了解到，此案已調(diào)解過一次，但目前還未成功。再例如，去年底，黃石一位婆婆被做保險員的鄰居忽悠，買了一份保險，該保險員還替婆婆在保單上簽了字。記者調(diào)查得知，原來該業(yè)務(wù)員是一個60歲左右的婆婆，大字不識幾個，其對于保險條文解釋不清。事后，該保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說，由于中國保險業(yè)很難做，業(yè)務(wù)員難招，所以素質(zhì)普遍不高。
湖北易圣律師事務(wù)所黃國才律師說，目前保險業(yè)的亂象主要表現(xiàn)在：簽合同時，保險員未告知免責(zé)條款，或者告知了未作解釋，還有保險員替投保人代簽合同的情況。黃律師建議，投保人在投保前，要弄清險種，知道保的是什么；另外，簽合同前要了解合同條款內(nèi)容，不懂或覺得有歧義的，應(yīng)讓保險員作出解釋；最后，要對合同文本等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集保存，以便出現(xiàn)糾紛時有效維權(quán)。黃律師認(rèn)為，要規(guī)避這些保險亂象，關(guān)鍵還是需要加強(qiáng)行業(yè)自律，提高保險員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，讓他們盡到應(yīng)盡的義務(wù)。
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