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解析：約定的保險價值能否超過其實際價值？ - 社保案例
2017-03-19 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:《保險法》第五十五條第一款的規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)?！?
《保險法》第五十五條第一款的規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。” 本條規(guī)定授權(quán)財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人雙方可以約定保險標(biāo)的的保險價值。但問題在于，是否允許投保人與保險人約定保險標(biāo)的的保險價值超過其實際價值？對此，存在三種不同意見：
第一種意見認(rèn)為，《保險法》第五十五條明確規(guī)定當(dāng)事人可以約定保險標(biāo)的的保險價值，且并未作出限制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為法律允許當(dāng)事人約定的保險價值超過其實際價值。
第二種意見認(rèn)為，保險法雖然允許當(dāng)事人約定保險價值，但對相關(guān)條款應(yīng)作限縮解釋，約定的保險價值不得超過其實際價值。否則，意味著被保險人可以通過保險事故的發(fā)生而獲得利益，違反了損失補償這一財產(chǎn)保險的基本原則。
第三種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)區(qū)別保險標(biāo)的的實際價值是否可以確定，分別作出不同的處理。對容易判斷實際價值的保險標(biāo)的，應(yīng)以其實際價值為保險價值的上限；對不容易判定實際價值的保險標(biāo)的，應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險標(biāo)的的保險價值，但約定的保險價值不能顯著高于保險標(biāo)的的實際價值。
筆者同意第三種意見，理由如下：
保險標(biāo)的的保險價值是指保險標(biāo)的的價格，是確定保險金額從而確定保險人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的依據(jù)。確定保險價值的方式有定值保險和不定值保險。定值保險是指保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。不定值保險是指如果在保險合同中不記載當(dāng)事人事先確定的保險標(biāo)的價值，即不定值保險。發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。
損失補償原則是財產(chǎn)保險應(yīng)遵循的一項基本原則，即被保險人因保險事故所受之損失，應(yīng)如數(shù)獲得賠償，使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)至保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)。所謂如數(shù)獲得賠償，不僅包括賠償應(yīng)當(dāng)充分，即賠償數(shù)額不應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒槐ｋU人所受之損害，更重要的是還應(yīng)包括賠償數(shù)額不得超過被保險人所受之損害，以避免被保險人從中獲利。保險法第五十五條第三款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。”上述關(guān)于超額保險的規(guī)定，是損失補償原則的具體體現(xiàn)，即不管是什么原因造成的超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，被保險人不能獲得額外利益。
在保險業(yè)務(wù)實踐中，保險價值的作用在于確定保險金額，從而確定保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~和保費的收取依據(jù)。雖然保險法規(guī)定可以以約定的方式確定保險價值，但也應(yīng)以損失補償為原則，否則，有違立法本意，極易引發(fā)道德風(fēng)險。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險標(biāo)的的實際情況來區(qū)別是否可以約定保險價值：對容易判斷實際價值的保險標(biāo)的，以其實際價值為保險價值的上限；對不容易判斷實際價值的保險標(biāo)的，如文物、集裝箱內(nèi)的整箱貨物等，則應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險標(biāo)的的保險價值，但約定的價值在保險事故發(fā)生時顯著高于保險標(biāo)的物的實際價值的，仍不能以當(dāng)事人雙方約定的價值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。
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