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保險(xiǎn)公司未提示和說(shuō)明免賠率條款 車輛被盜要賠償 - 社保案例
2017-03-19 08:00:01
無(wú)憂保
【導(dǎo)讀】:車主曾某以408000元的價(jià)格購(gòu)買了一輛奔馳牌小轎車，并為該車投保了車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等，其中全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為324800元。
車主曾某以408000元的價(jià)格購(gòu)買了一輛奔馳牌小轎車，并為該車投保了車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等，其中全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為324800元。保險(xiǎn)期間，該車輛被盜，此時(shí)車輛已被曾某使用23個(gè)月。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)條款中約定機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率；被保險(xiǎn)人索賠時(shí)原車鑰匙不全的，增加3%的絕對(duì)免賠率；而上述車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為301700元，在扣除20%的絕對(duì)免賠率及缺少原車鑰匙的免賠率3%后，僅向曾某實(shí)際賠付保險(xiǎn)金232309元。
對(duì)此，車主曾某并不認(rèn)同。曾某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒(méi)有向其交付保險(xiǎn)條款，也沒(méi)有就免賠率條款對(duì)其作出說(shuō)明；而且涉案車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)為351696元，保險(xiǎn)公司認(rèn)定的實(shí)際價(jià)值過(guò)低。為此，曾某訴請(qǐng)法院判令：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金差額92491元（324800元－232309元）。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)車輛已使用23個(gè)月的事實(shí)，按約定月折舊率0.6%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算此時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)格為：408000元×（1-23×0.6%）=351696元。因該價(jià)值高于保險(xiǎn)金額324800元，故應(yīng)以324800元作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；其次，保險(xiǎn)公司未就免賠率條款作出說(shuō)明，故該條款無(wú)效?；诖耍ㄔ鹤罱K判決保險(xiǎn)公司向曾某支付保險(xiǎn)金差額92491元。
買保險(xiǎn)前應(yīng)看清免責(zé)條款
提醒
保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容多、篇幅長(zhǎng)、內(nèi)容相對(duì)專業(yè)，消費(fèi)者往往對(duì)條款的具體內(nèi)容給予的關(guān)注不足，而僅依賴于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的解釋。
鑒于合同條款將直接決定投保人索賠結(jié)果，為確保投保人了解自身合同權(quán)利、義務(wù)，保障自身的合法權(quán)益，法官建議消費(fèi)者應(yīng)盡量仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同條款，尤其是其中關(guān)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容。
保險(xiǎn)公司在印制保險(xiǎn)條款時(shí)，往往已對(duì)該類條款予以加黑、加粗，以期引起投保人的注意，法官提醒消費(fèi)者可以重點(diǎn)閱讀該類條款的內(nèi)容，以更為快速地了解直接影響自身權(quán)利的條款。
值得注意的是，保險(xiǎn)條款中往往設(shè)有“投保人聲明”、“明示告知”，內(nèi)容一般意為投保人已知悉包括保險(xiǎn)公司免責(zé)條款在內(nèi)的合同條款內(nèi)容。一旦投保人在該類欄目中簽名確認(rèn)，即不得再以保險(xiǎn)公司未提示或說(shuō)明相關(guān)合同條款為由，主張?jiān)撔l款無(wú)效。因此簽名須謹(jǐn)慎，建議簽名前仔細(xì)閱讀條款，多向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員咨詢，并要求作出具體說(shuō)明。
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