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中國人壽再成罰單大戶 問題多出在保險理財產(chǎn)品上 - 社保案例
2017-03-20 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:2013年5月，中國人壽又前后接到7張罰單，受罰原因均為“虛假宣傳”，包括“將保險產(chǎn)品虛假宣傳為銀行理財產(chǎn)品和銀行儲蓄產(chǎn)品”等。
在剛剛過去的2013年，中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽”)屢屢出現(xiàn)違規(guī)新聞。2013年伊始，中國人壽就從北京保監(jiān)局接到高達40萬元的單張罰單。據(jù)罰單所示，北京保監(jiān)局去年對中國人壽北京市分公司抽查的30件保單中，竟有22件涉及隱瞞重要內(nèi)容和欺騙投保人等違規(guī)內(nèi)容，占抽查保單總數(shù)七成有余。
2013年5月，中國人壽又前后接到7張罰單，受罰原因均為“虛假宣傳”，包括“將保險產(chǎn)品虛假宣傳為銀行理財產(chǎn)品和銀行儲蓄產(chǎn)品”等。根據(jù)統(tǒng)計，中國人壽被罰金額為60萬元，占據(jù)當(dāng)年5月份罰單首位。
而此前的2012年，中國人壽就曾收到79張罰單。中國人壽因而被媒體稱為“罰單大戶”。這個壽險行業(yè)的“巨無霸”頻頻出現(xiàn)問題引發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)注。有業(yè)內(nèi)分析人士強調(diào)，目前保險公司保費增速拐點隱現(xiàn)，當(dāng)各地分公司將日益增大的銷售壓力攤派到銷售人員身上時，就難免出現(xiàn)急功近利的情況。
問題多出在理財產(chǎn)品上
保險行業(yè)人士于田告訴記者，事實上，這些讓中國人壽消費者高呼“上當(dāng)”的產(chǎn)品多數(shù)并非壽險行業(yè)的主業(yè)產(chǎn)品，而是一些五花八門的理財產(chǎn)品。
很多消費者在銀行都曾遇到過，銷售人員把保險理財產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄產(chǎn)品進行推銷的情況。
有不少業(yè)內(nèi)人士認為，之所以出現(xiàn)上述亂象，跟各地分公司的銷售壓力較大有關(guān)。
但也有消費者向記者表示，出現(xiàn)這種情況跟中國人壽的管理思路和產(chǎn)品設(shè)計有問題不無關(guān)系，否則也不會頻繁出現(xiàn)保險公司銷售人員欺騙消費者購買理財產(chǎn)品的情況。
“目前整個壽險行業(yè)同質(zhì)化非常嚴重，不能滿足市場的多元化需求。雖然近年來保費相對增高，市場銷售卻遇到很大阻力。而中國壽險行業(yè)的價格由保監(jiān)會決定，那就決定了企業(yè)在很多事情上處于被動狀態(tài)，企業(yè)本身能夠調(diào)控的空間非常小。所以即便保費總體金額很大，企業(yè)負荷也很大。”在于田看來，中國人壽開發(fā)理財產(chǎn)品也有其苦衷，除了收益有限之外，企業(yè)投資存款、購買債券、進入股市都有諸多限制，所以推出理財產(chǎn)品也是為了維持運轉(zhuǎn)。
于田說，從實際情況看來，保險公司推出理財產(chǎn)品作為理財性的運營并扣除運營成本后實現(xiàn)一定數(shù)額的收益的確很難。而對于消費者而言，購買這些理財產(chǎn)品可能還不如直接存款獲益大，所以保險業(yè)做理財也是做到了一個非常尷尬的位置。
“可是如果不吸納資金，問題嚴重的話保險公司可能會出現(xiàn)資金鏈斷裂。因為‘盤子越大，虧得越多’，企業(yè)要靠一些理財產(chǎn)品的推廣，把撒出去的網(wǎng)收回來。”于田表示，但很難說中國人壽的情況就代表了整個壽險行業(yè)的發(fā)展方向，因為大、中、小壽險企業(yè)所面臨的問題不盡相同，而在某種程度上，決定行業(yè)發(fā)展方向的是政策，是監(jiān)管部門的具體措施。
中國人壽“主動負增長”
其實從表面上看來，中國人壽的發(fā)展形勢是樂觀的。去年10月，中國人壽發(fā)布2013年三季報，數(shù)據(jù)顯示其前三季度實現(xiàn)歸屬凈利潤(歸屬于母公司所有者的凈利潤)236.89億元，同比增長218.9%；實現(xiàn)歸屬凈資產(chǎn)2360.77億元，較年初增長6.8%。
但中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇對法治周末記者強調(diào)，雖然中國人壽的業(yè)績在2013年有所好轉(zhuǎn)，但前提是2012年其利潤較之前下滑幅度很大。
中國人壽2012年的年報顯示，公司2012年歸屬于母公司股東的凈利潤為人民幣110.61億元，同比下降39.7%。
此前，本報援引分析人士的說法稱，在經(jīng)歷了多年的快速增長之后，壽險業(yè)保費增速拐點已現(xiàn)，保險利潤增長率或放緩，保險行業(yè)步入低增長周期。
在業(yè)績壓力下，中國人壽經(jīng)營過程中浮現(xiàn)的問題不只是前文提及的理財產(chǎn)品方面的亂象。
此前甚至有消息稱中國人壽山東分公司為保業(yè)績向包括內(nèi)勤人員在內(nèi)的全體員工攤派指標(biāo)，制造了“全員營銷”的奇觀。在該分公司中，業(yè)務(wù)完成比例不僅與員工績效工資、員工評級掛鉤，而且還與員工年終績效工資與員工評級掛鉤。在此情況下，一些員工迫于壓力只好自己貼錢買保險，拿到提成后，再退保挽回部分損失。
據(jù)曝出此消息的人士說，攤派銷售指標(biāo)以致全員營銷幾乎成了很多保險企業(yè)的慣用伎倆，而員工的這種“先買后退”方式，卻只能解燃眉之急，顧得了一時，卻救不了一世。
在這種背景下，中國人壽總裁萬峰于不久前舉行的中國人壽全球媒體開放日上坦言：“明年(2014年)公司計劃預(yù)期總保費為負增長。”而之所以作出這樣的調(diào)整，萬峰的解釋則是“為了效益而刻意壓低了總保費規(guī)模”。
“這可被視為中國人壽業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中的一次重大的調(diào)整。這個調(diào)整事實上是意料之中的。”郝演蘇說，就如GDP的發(fā)展也是要在保證環(huán)境健康發(fā)展的前提下進行，即使是負增長也必須保證資金鏈的運行。
“中國人壽的轉(zhuǎn)型其實是無奈之舉。各方面的壓力都在增大，如果不轉(zhuǎn)型，問題遲早會爆發(fā)。”一位投資人士感嘆，“中國人壽提出主動負增長，意在給自己一個臺階下。”
郝演蘇說，國企的問題由來已久，產(chǎn)品、隊伍、結(jié)構(gòu)都有問題，整個攤子鋪得太大。問題的累積已經(jīng)影響其自身可持續(xù)發(fā)展，所以必須放慢腳步。它之所以要進行大的調(diào)整主要是感受到了來自于發(fā)展過程中的壓力，而中國人壽又是一個有著“80萬人營銷隊伍”的“巨無霸”，占據(jù)了整個壽險行業(yè)的三分之一的江山，它的改變難度也是相當(dāng)大的。
險企應(yīng)回歸“保障”功能
回首過去一年的股市，中國人壽在A股市場的股價從2012年最后一個交易日的21.40元/股下跌至2013年最后一個交易日的15.13元/股，跌幅高達28.63%，市值蒸發(fā)1715.67億元，領(lǐng)跌保險行業(yè)熊股。若追溯到2007年，中國人壽則曾創(chuàng)下過75.98元/股的歷史高點。
于田認為，近期中國人壽保險(集團)公司(中國人壽保險股份有限公司的母公司)新總裁繆建民上任，新總裁應(yīng)該也不希望這種情況繼續(xù)下去：“經(jīng)濟領(lǐng)域的各個行業(yè)莫不如此，應(yīng)該冷靜面對復(fù)雜的市場變化，而不應(yīng)只追求一個目標(biāo)而不去適時調(diào)整。”
郝演蘇說，事實上，一些保險公司的縣級基層工作人員只能拿到2000元月薪，其產(chǎn)品本身也不具備多大競爭力：“險企目前推出很多理財型產(chǎn)品，這與其保險行業(yè)的保障功能產(chǎn)生了背離。”
郝演蘇認為，就壽險行業(yè)而言，最近幾年發(fā)展速度很快，但其內(nèi)部也累積了很多問題。在人們關(guān)注的一些大的災(zāi)害降臨時，我們看不到壽險作出的很大的貢獻。這個行業(yè)現(xiàn)在在做的是把很大一部分精力投放到了非保障性的理財產(chǎn)品上，在積極地與銀行搶市場、搶客源，其“保”的功能沒有很好地體現(xiàn)出來，甚至是“不務(wù)正業(yè)”。
郝演蘇希望，中國人壽應(yīng)該回歸“保障”功能，比如重視在重大疾病等方面的保障功能，回歸正常軌道。(應(yīng)受訪者要求，文中于田為化名)
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