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保險無法跑贏通脹 買個人商業(yè)養(yǎng)老保險直呼“上當(dāng)” - 社保案例
2017-03-21 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:保險公司認為，陳剛從1990年11月交費至今年11月，一共是2760元。根據(jù)保險合同及其投保的年齡計算，每月領(lǐng)取的金額就是48元。養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)在陳剛交費期滿的次月開始領(lǐng)取，即今年12月。
最近，一篇題為“在廈門23年前開始每月投保10元個人養(yǎng)老保險，如今每月只領(lǐng)48元”的報道，被廣為轉(zhuǎn)載。
事情是這樣的：1990年11月2日，27歲的陳剛(化名)購買了某保險公司的“個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品”，一共買了10份，每份每月交1元保費，約定領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡為50周歲。如今他年滿50周歲，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，結(jié)果每月只有48元。陳剛認為，10元看起來不多，但當(dāng)時是他月工資的1/4。“現(xiàn)在每月只有48元，怎么能養(yǎng)老？”于是，陳剛把保險公司告上法院，按照他的訴求，保險公司須每月支付3100余元。近日，廈門市思明區(qū)法院一審判決駁回了陳剛的訴求。
保險公司認為，陳剛從1990年11月交費至今年11月，一共是2760元。根據(jù)保險合同及其投保的年齡計算，每月領(lǐng)取的金額就是48元。另外，養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)在陳剛交費期滿的次月開始領(lǐng)取，即今年12月。
商業(yè)保險按合同內(nèi)容履行
一審法院認為，陳剛與保險公司之間存在合法有效的保險合同關(guān)系,陳剛所能領(lǐng)取的保險金，應(yīng)按照保險合同的約定計算和領(lǐng)取。在相關(guān)條款中，雙方當(dāng)事人已就保險期限、保險責(zé)任、固定年金或養(yǎng)老金的領(lǐng)取標準等內(nèi)容作了明確約定，該約定對雙方當(dāng)事人均有法律效力，雙方均應(yīng)遵照履行。投保單中明確約定領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡為50歲，所以保險公司應(yīng)自陳剛滿50歲即2013年3月起，按月向陳剛支付保險金。
陳剛投的是商業(yè)保險，其要求按照廈門市城市人口人均可支配年收入標準、參照社會保險標準計算和領(lǐng)取養(yǎng)老金等相關(guān)訴訟請求，缺乏事實和法律依據(jù)。因陳剛身故時間不可確定，受益人可領(lǐng)取固定年金的前提及條件也無法確定，相關(guān)人員可自條件成就后再另行主張。
靠單一品種是不夠的
“合同是怎么規(guī)定的，就按合同辦事。”廈門大學(xué)金融系保險學(xué)副教授許莉說，本案中，合同已經(jīng)規(guī)定了養(yǎng)老金領(lǐng)取時間、方式、金額，對于其中的通脹風(fēng)險，投保人陳剛也是應(yīng)該知道的。
即便這筆錢存在銀行，也無法跑贏通脹，如果投資到一些權(quán)益類產(chǎn)品，本金還可能損失。許莉說，單純依靠1990年每月投入的10元，就要保證下半生的養(yǎng)老需求，既不科學(xué)，也不現(xiàn)實。在國內(nèi)，商業(yè)養(yǎng)老保險只是大多數(shù)人養(yǎng)老金的一個補充。
許莉說，陳剛每月投入10元，帶來每月48元的養(yǎng)老金，十幾年前就已經(jīng)無法滿足他的保險需求。在通脹過高時，他應(yīng)該選擇適合自己的養(yǎng)老保險再投資，通過加保方式，完成養(yǎng)老金的補充。
按照去年官方提供的數(shù)據(jù)，廈門人的預(yù)期壽命為78歲，若按男性60歲退休、女性55歲退休計算的話，養(yǎng)老金至少要準備18年到23年。
也有專家建議，消費者在投保養(yǎng)老險的同時，如果能夠搭配意外、重疾等險種，可以更好的抵御風(fēng)險。
讓消費者了解保險
記者發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)實生活中，類似上述由于對保險條款內(nèi)容及保險責(zé)任缺乏了解而引發(fā)的保險糾紛案并不鮮見。因此，加強對保險消費者的教育，增加消費者對保險知識的了解，對于減少保險摩擦與糾紛的發(fā)生十分重要。買保險，是買保障還是重收益，抑或是能夠二者兼得，消費者要有清醒的認識。
拿消費者比較喜歡購買的分紅險來說，它是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險，分紅是按照公司的經(jīng)營狀況及盈利水平給予客戶紅利回報，也與資本市場狀況有關(guān)。與其它理財產(chǎn)品相比，分紅險優(yōu)勢是將保險公司的經(jīng)營成果和客戶的利益掛鉤，符合當(dāng)前人們對金融服務(wù)多樣化的需求。但如果中途退保，也需要承擔(dān)一定的損失。
因此，保險消費者在投保前，要認真了解保險產(chǎn)品的功能與用途，并根據(jù)自己的需求與經(jīng)濟能力，選擇購買適合自己的保險產(chǎn)品。作為保險產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險企業(yè)責(zé)無旁貸需要加大對保險知識的宣傳力度，如實告知消費者保險產(chǎn)品的責(zé)任范圍。同時，消費者也要了解保險產(chǎn)品與銀行儲蓄的區(qū)別，了解不同保險產(chǎn)品的區(qū)別，不可將責(zé)任險、意外險、分紅險、重疾險、養(yǎng)老險等混為一談。
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