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寧被拒保 “帶病投?！币欢ㄒ鐚?shí)告知-案例
2017-03-24 08:00:01
無(wú)憂保
市民王先生（化名）于2013年8月在某壽險(xiǎn)公司為自己投保15萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，投保單上告知健康狀況無(wú)異常。2014年5月，王先生稱被檢查出“直腸癌淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移”，隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠。該保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，王先生早在2012年，即投保前已確診直腸癌并曾進(jìn)行過(guò)手術(shù)治療，但投保單上未如實(shí)告知。按照《保險(xiǎn)法》，客戶未告知的健康狀況嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的核保決定，保險(xiǎn)公司給出解約并拒付的審核結(jié)論。
保險(xiǎn)公司專業(yè)人士分析：“帶病投?！币恢北妒荜P(guān)注，保險(xiǎn)公司一再?gòu)?qiáng)調(diào)投保時(shí)需如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，仍有消費(fèi)者因不同原因而在投保過(guò)程中隱瞞病情。其實(shí)，帶病投保不一定會(huì)被拒保，但隱瞞病情投保將會(huì)被拒賠。
帶病投保重大疾病保險(xiǎn)并隱瞞的情況有兩種，一是明知身體有恙，卻想僥幸通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外補(bǔ)償；另一種則是被銷售誤導(dǎo)。帶病的投保人被保險(xiǎn)公司稱為“非標(biāo)準(zhǔn)體”或“次健康體”，保險(xiǎn)公司主要根據(jù)被保險(xiǎn)人投保前所患疾病、疾病目前情況、發(fā)生理賠的概率，以及被保險(xiǎn)人的職業(yè)、年齡、性別等因素綜合考量是承保還是拒保。
目前絕大部分帶病投保的被保險(xiǎn)人都可以被承保，只是保險(xiǎn)公司對(duì)該類投保人的核保程序會(huì)更加嚴(yán)格，如要求被保險(xiǎn)人出示病歷、體檢結(jié)果或要求參加保險(xiǎn)公司組織的體檢等。此外，可以以亞健康體的標(biāo)準(zhǔn)投保，保險(xiǎn)公司將酌情提高保費(fèi)或降低保額，又或詳細(xì)注明保險(xiǎn)公司的免賠范圍。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定有不可抗辯期，即合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。但保險(xiǎn)公司往往設(shè)置有觀察期和免責(zé)期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，且保險(xiǎn)公司有事后調(diào)查程序，一旦發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者故意帶病投保，即便超過(guò)兩年仍有可能拒賠，且保費(fèi)不一定予以退還。此外，帶病投?？赡軙?huì)構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙行為而獲刑責(zé)。因此，帶病投保一定要如實(shí)告知，寧被拒保。
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