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“冰桶挑戰(zhàn)”熱過了 哪些商業(yè)保險能保障？-案例
2017-03-24 08:00:01
無憂保
為漸凍人籌款的“冰桶挑戰(zhàn)”熱潮似乎已告一段落，但是對于漸凍人和其他罕見病病人來說，對病魔的抗?fàn)幦詫⒗^續(xù)。由于“漸凍人癥”等罕見病尚未納入大病醫(yī)保，每個月超過4000元甚至上萬的治療養(yǎng)護(hù)費(fèi)用，對很多患者家庭而言都是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，漫長而無望的治療更常常讓患者家庭陷入“因病致貧”的境地。作為社會保障體系的重要補(bǔ)充，是否有合適的商業(yè)保險能夠涵蓋這些罕見疾病，起到“有備無患”的作用？
涵蓋罕見病的商業(yè)保險產(chǎn)品很少
然而記者通過深圳多家保險公司了解到，目前覆蓋“漸凍人癥”這樣的嚴(yán)重神經(jīng)元損傷性疾病的商業(yè)重疾險少之又少。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司目前產(chǎn)品保障范圍沒有這種病癥，尤其是先天性的罕見疾病一般不在保障范圍，只有部分原發(fā)性的癌癥在少數(shù)幾個產(chǎn)品里面可以得到保障。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，因?yàn)轭愃啤皾u凍人癥”的罕見病太小眾，目前公司并未開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品應(yīng)對。深圳市保險同業(yè)公會相關(guān)人士則指出，目前針對罕見病的保險產(chǎn)品確實(shí)較少，具體情況要依據(jù)各保險產(chǎn)品的相關(guān)條款而定。
據(jù)悉，目前全國“漸凍人”已有10萬-20萬人，中年晚期(55-65歲)是高發(fā)年齡段，早期癥狀輕微，患者可能只是感到有一些無力、肉跳、容易疲勞等癥狀，漸漸進(jìn)展為全身肌肉萎縮和吞咽困難，最后產(chǎn)生呼吸衰竭。通常從出現(xiàn)癥狀開始，平均壽命在2至5年。作為一種漸進(jìn)性的神經(jīng)退行性疾病，該病的發(fā)病率約十萬分之二到十萬分之五，病因至今不明，20%的病例可能與遺傳及基因缺陷有關(guān)，治療異常復(fù)雜和困難。
相關(guān)保險保費(fèi)較高，賠付條件苛刻
不過市場上也并非完全沒有保障“漸凍人癥”的保險產(chǎn)品，友邦保險推出的產(chǎn)品“友邦全佑一生‘七合一’保障計劃”便將“嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病”歸入第二類重大疾病范疇，納入理賠范圍，而“漸凍人癥”就是其中一種。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該計劃不僅對8種第一類重大疾病實(shí)行額外20%的賠付，更可與34種第二類重大疾病100%賠付累加，獲得總計最高達(dá)120%的賠付。
然而相對全面的保險產(chǎn)品保費(fèi)自然比一般健康險產(chǎn)品要高，以一位在外企上班、30歲的白領(lǐng)為例，如參與計劃為自己投?；颈ｋU金額36萬的話，每年保費(fèi)需繳14760元，付費(fèi)期為20年。并且其賠付條件也比較苛刻，須要滿足自主生活能力完全喪失、無法獨(dú)立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件，并取得由醫(yī)院出具的病歷、必需的病理檢驗(yàn)、血液檢驗(yàn)及其他科學(xué)診斷報告以及由專科醫(yī)生出具的診斷書、手術(shù)證明，保險公司才能確認(rèn)并進(jìn)行賠付。
當(dāng)然專家指出，在購買涵蓋罕見病的重大疾病保險后，重大疾病保險給付的保險金不僅能夠?yàn)楸槐ｋU人支付高額醫(yī)療費(fèi)用，還能夠提供患病后的經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。因此，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要，而對醫(yī)保覆蓋對象來說，未來覆蓋范圍更全的保險產(chǎn)品也是一種必要補(bǔ)充。
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