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汛期為愛(ài)車(chē)投保組合：車(chē)損險(xiǎn)+涉水險(xiǎn)-案例
2017-03-24 08:00:01
無(wú)憂保
有車(chē)主詢問(wèn)，鑒于前兩年北京等城市因暴雨造成的慘痛教訓(xùn)，汛期是不是應(yīng)該買(mǎi)一份“涉水險(xiǎn)”，以保障愛(ài)車(chē)因遭水淹或涉水行駛時(shí)造成的損失？是不是所有因?yàn)楸┯昊蛘咚斐傻膿p失，涉水險(xiǎn)都能理賠？對(duì)此，我們采訪了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專(zhuān)家們。專(zhuān)家提醒：投保之前，還應(yīng)該看清涉水險(xiǎn)承保的范圍和相關(guān)細(xì)則。
針對(duì)水淹：車(chē)損險(xiǎn)+涉水險(xiǎn)
對(duì)于車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最頭疼的就要數(shù)暴雨天氣了，充足的雨水往往造成城市內(nèi)澇，讓駕駛?cè)藛T不僅要面臨車(chē)技考驗(yàn)，還需要承擔(dān)因水淹導(dǎo)致的各種損失。
那么，有哪些保險(xiǎn)是針對(duì)暴雨中遇到的各種車(chē)輛損失的呢？平安財(cái)險(xiǎn)河南分公司的有關(guān)人士介紹說(shuō)，目前，市場(chǎng)上針對(duì)暴雨中遇到的車(chē)輛損失進(jìn)行的賠償，主要是車(chē)損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，作為“涉水險(xiǎn)”主險(xiǎn)的車(chē)損險(xiǎn)，可以涵蓋因涉水導(dǎo)致的汽車(chē)內(nèi)飾及電子系統(tǒng)等損失，甚至對(duì)于因車(chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)、大雨沖刷導(dǎo)致物體掉落砸傷車(chē)輛等狀況，都適用于車(chē)損險(xiǎn)；包括大風(fēng)刮倒樹(shù)木、廣告牌等造成的車(chē)輛損失，以及冰雹等自然災(zāi)
害造成的汽車(chē)損壞，也都在車(chē)損險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。
但是，發(fā)動(dòng)機(jī)是個(gè)例外。在暴雨后的車(chē)損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)有進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍。但是，一旦是涉水后造成發(fā)動(dòng)機(jī)損失，則屬于涉水險(xiǎn)的理賠范疇。
他解釋說(shuō)，涉水險(xiǎn)，作為車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，又稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，是特別針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)所投保的險(xiǎn)種，已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛方可投保涉水險(xiǎn)。保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司可給予賠償。
因此，汛期為愛(ài)車(chē)投保，最佳組合莫過(guò)于車(chē)損險(xiǎn)，附加涉水險(xiǎn)。
涉水險(xiǎn)：針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)投保
而對(duì)于車(chē)主們來(lái)說(shuō)，是否投保涉水險(xiǎn)，對(duì)于在暴雨中的車(chē)輛意義迥然不同。
對(duì)于一輛汽車(chē)來(lái)說(shuō)，最貴的地方就要數(shù)發(fā)動(dòng)機(jī)了。而涉水險(xiǎn)，保障的正是車(chē)輛涉水行駛或者因水淹造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，也是特別為發(fā)動(dòng)機(jī)提供保障的險(xiǎn)種，汽車(chē)的變速器、其他電子系統(tǒng)以及汽車(chē)內(nèi)飾等均不在涉水險(xiǎn)承保范圍當(dāng)中。
對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，如果只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，未買(mǎi)涉水險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司就只理賠車(chē)損險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的損失，至于車(chē)子經(jīng)水浸泡后而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，是不予理賠的，而這恰恰是車(chē)輛損失中最大額的部分。
全額理賠：最好搭配“不計(jì)免賠險(xiǎn)”
不過(guò)，需要注意的是，涉水險(xiǎn)的理賠范圍。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒說(shuō)，根據(jù)“涉水險(xiǎn)”保險(xiǎn)條款，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用，但最高以車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限，超出部分免責(zé)。要想獲得涉水險(xiǎn)全額賠付，也需要有一定的前提條件。
因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)條例，多數(shù)“涉水險(xiǎn)”都有一定比例的絕對(duì)免賠率，出險(xiǎn)后如果要得到全額賠付，在購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”時(shí)需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。
“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”作為車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)之一，購(gòu)買(mǎi)后除了可以保障“涉水險(xiǎn)”外，其他附加險(xiǎn)也可以得到不計(jì)免賠的保障。
比例，某產(chǎn)險(xiǎn)公司的條款規(guī)定，“涉水險(xiǎn)”有20%的絕對(duì)免賠額，那么正常情況下，如果投保車(chē)輛發(fā)生2萬(wàn)元的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將扣除4000元的絕對(duì)免賠進(jìn)行賠款支付；但如果投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，只需支付10-20元的保費(fèi)，就可獲得全額賠付。
算賬：保費(fèi)不貴電子渠道更便宜
那么，投保涉水險(xiǎn)究竟需要花多少錢(qián)呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家為讀者算了個(gè)賬，以一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的家用汽車(chē)為例，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)作為主險(xiǎn)之后，投保“涉水險(xiǎn)”的價(jià)格在50-80元之間；不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)則只需要10-20元；盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)在450元-550元之間。
當(dāng)然，如果是舊車(chē)，保費(fèi)還會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮或下浮。一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)的價(jià)格與投保車(chē)輛上年度理賠次數(shù)掛鉤，往往是理賠次數(shù)越多，
下一年的保費(fèi)折扣優(yōu)惠就越少，如果達(dá)到一定的上限，下一年的保費(fèi)甚至還會(huì)上浮。
當(dāng)然，為了鼓勵(lì)安全行駛，保險(xiǎn)公司也都推出了優(yōu)惠措施——如果上個(gè)保險(xiǎn)年度或上幾個(gè)保險(xiǎn)年度均沒(méi)有理賠記錄，車(chē)主會(huì)享受相應(yīng)幅度的折扣優(yōu)惠。目前，鄭州市場(chǎng)上，各保險(xiǎn)公司最高優(yōu)惠幅度為30%。如果車(chē)主還想省錢(qián)，則不妨通過(guò)電子渠道購(gòu)買(mǎi)，比如網(wǎng)上投保、電話投保等。
警惕：二次點(diǎn)火要謹(jǐn)慎
根據(jù)保險(xiǎn)條款，車(chē)輛涉水行駛或遭受水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，一般都屬于“涉水險(xiǎn)”的賠償范圍。不過(guò)，需要注意的是，涉水行駛中如遇熄火，應(yīng)避免再次啟動(dòng)車(chē)輛，以免在理賠時(shí)難以認(rèn)定理賠責(zé)任。
如果保險(xiǎn)公司查勘人員不能及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，那么，車(chē)主不妨就近尋找救
援公司或汽修廠等單位進(jìn)行救援，只要施救費(fèi)用合理，保險(xiǎn)公司是可以在隨后進(jìn)行支付的。
當(dāng)車(chē)輛汛期涉水出險(xiǎn)后，客戶應(yīng)及時(shí)報(bào)案，聽(tīng)從理賠人員的指導(dǎo)及時(shí)進(jìn)行查勘、施救、定損，避免損失的擴(kuò)大，如果施救人員不能及時(shí)到場(chǎng)，可自行拍照作為資料，提交給保險(xiǎn)公司。
自救：還需掌握技巧
為防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，車(chē)主可采取以下具體操作：
首先，車(chē)輛涉水熄火后，切勿重新啟動(dòng)車(chē)輛，以防造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部損壞。而在車(chē)輛未承保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的情況下，發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損失保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠付的。
其次，應(yīng)將車(chē)輛掛至空擋，推移至地勢(shì)較高處，以防雨勢(shì)加大淹沒(méi)車(chē)輛。
再次，拆除車(chē)輛電瓶線，以防車(chē)輛電器短路。
最后，對(duì)于車(chē)輛淹沒(méi)嚴(yán)重且無(wú)法自救的，為確保投保人人身安全，投保人應(yīng)及時(shí)離開(kāi)車(chē)輛，等保險(xiǎn)公司查勘人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后進(jìn)行施救事宜。
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