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擔心分紅險收益不如定存想退保 只能拿回一半本金-案例
2017-03-27 08:00:02
無憂保
買了保險理財產(chǎn)品，又擔心收益不如定存，想退保。煙臺市開發(fā)區(qū)王女士近日特別心煩，總覺得一年前在銀行購買的保險理財收益不佳，到處詢問。
今年50多歲的王女士給兒子辦完了婚禮，自己退休在家，手中有了些閑錢，于是就想辦定期存款。2013年2月份，她去銀行存款時，工作人員向她推薦了一份保險公司的分紅型壽險，投保的時間是10年?？紤]到每年存6000塊錢不算多，能夠保證本金，并且在第二年就可以分紅，王女士心動了，于是簽了合同。
“最近聽說朋友在銀行買的理財，收益率比定存高好幾個點，我的保險理財還不知道能怎么樣，真想取出來。可保險公司的人說，這樣會損失差不多一半本金?！蓖跖繐艽虮緢鬅峋€時說。她語氣顯得很著急。對于未來分紅是怎么計算的，王女士說，聽起來計算很復雜，完全沒弄懂。
據(jù)了解，銀行代銷的分紅保險，目前一般為5年期和10年期，如果市民提前“取錢”，實際是辦理退保，只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢。
“首先肯定一點，不到合同年限退保，本金肯定會有損失。且損失還相當大。因為保險的宗旨是講保障，它屬于一種中長期投資，保險也是一份合同，需要雙方共同守約。單方面的違約肯定受損失?！北ｋU營銷人員姜女士介紹說。市民要保證手中余錢三年五年不動用，才適合選擇這類保險。
像王女士這種類型的產(chǎn)品，根據(jù)合同的“現(xiàn)金價值表”可以看到明確的參考數(shù)據(jù)。一般10年期的這種分紅型保險，一年就退保的話，本金能拿回40%到50%就不錯了。
“這個損失不僅是錢上的，最重要的購買保險的初衷就是為了一個保障。退保的話，保障也會隨之消失?！苯空f，有些市民在投資的時候考慮更多的是收益，其實不管是什么樣的保險理財產(chǎn)品，首要是對風險產(chǎn)生后的一種保障。“如果不著急用錢，還是等到期滿后再取本金更合適?！?
預期年化收益率6%，為何沒拿到那么多?
年化收益率絕非實際取得收益率
“43天，收益率4.8%”，“183天，最高收益可達到6.3%”……銀行滾動屏幕的預期收益，讓投資者看得心動。而在到期后，也有人不解，自己應(yīng)得的收益怎么縮水了?實際上，年化收益率并非未來真正取得的收益。
隨著人們生活水平的提高，手中的錢有了富余，購買理財產(chǎn)品成了市民增加財富的重要選擇。銀行理財、基金定投、保險理財……各種理財產(chǎn)品有什么不同，收益率如何計算等等問題，很多市民尤其是中老年人，了解甚少。有市民在理財產(chǎn)品到期后，找銀行“理論”為何得不到預期的收益，有的是沒有充分了解投資風險，有的是根本不明白收益率的計算方法。
中信銀行煙臺分行貴賓中心財富顧問羅維佳介紹說，年化收益率是指投資期限為一年所獲得的收益率。預期年化收益率是銀行理財產(chǎn)品常用的收益表述方式。
羅維佳以一款期限是292天，預期年化收益率是5.70%的理財產(chǎn)品為例做了介紹?！澳昊找媛适?.70%，如果你購買了10萬元的產(chǎn)品，那么到期后，實際上你能收到的利息是10萬*5.70%*292/365=4560元，而不是5700元?！绷_維佳說。年化收益率實際上是把當前收益率換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。
“無風險，低風險、中等風險、高風險，我們一般把產(chǎn)品分為幾個等級，根據(jù)市民的理財需要銷售?！绷_維佳說。記者看到她手中打印的理財產(chǎn)品表上，有的標注了擔險，有的沒有標注。羅維佳說，標注“擔險”的“惠益計劃穩(wěn)健系列”是固定收益類產(chǎn)品，沒有標注的則是低風險和中等風險的理財，還有一種是“代銷專項資產(chǎn)管理計劃”，屬高風險高收益類，但起點比較高，一般起點在100萬元。
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