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銀行賣保險(xiǎn)專攻中老年人 當(dāng)心存單變保單-案例
2017-03-27 08:00:02
無(wú)憂保
交戰(zhàn)雙方——甲方：某銀行、某保險(xiǎn)公司、來(lái)路不明雇用人三方聯(lián)軍；乙方：儲(chǔ)戶阿P(一古稀老人)
時(shí)間：法制日益健全之新世紀(jì)初
地點(diǎn)：某銀行、某保險(xiǎn)公司及兩處之間開闊地
戰(zhàn)事結(jié)果：甲方完勝，乙方不戰(zhàn)而降
這是日前一位年近七旬的讀者寫給快理財(cái)?shù)囊环庑诺拈_頭，在這封題為《戰(zhàn)地紀(jì)實(shí)》的2000字長(zhǎng)信中，作者用風(fēng)趣幽默的筆調(diào)，詳細(xì)介紹了他在某銀行辦理存款時(shí)，被銀行工作人員和保險(xiǎn)公司銷售人員聯(lián)手“忽悠”，莫名其妙就買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)過(guò)。他將自己比作“戰(zhàn)敗者”，借調(diào)侃自己，提醒其他老年人。
記者去年3月2日曾以《存款變保險(xiǎn)到底誰(shuí)之過(guò)》為題，對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)過(guò)程中屢見不鮮、屢禁不止的銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行了詳細(xì)報(bào)道。一年過(guò)去，情況似乎并沒有好轉(zhuǎn)：據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新通報(bào)的2013年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況，銷售誤導(dǎo)仍然是人身險(xiǎn)消費(fèi)投訴焦點(diǎn)。
今年4月1日應(yīng)該是一個(gè)值得期待的日子，從這一天起，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(下稱《通知》)將正式施行，《通知》從加強(qiáng)對(duì)低收入者和老年人等特定人群的保護(hù)、延長(zhǎng)猶豫期等方面對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。
投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：
1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；
2.投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。
銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：
1.躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%；
3.保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60；
4.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。
商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。
猶豫期提示語(yǔ)：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保(扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi))的權(quán)利。超過(guò)15個(gè)自然日退保有損失。”
定期存單變成了分紅險(xiǎn)保單
寫信者彭大伯今年68歲，來(lái)自湖南，在余杭一家工廠做門衛(wèi)，老伴靠幫人織毛衣掙點(diǎn)工錢。兩人把錢都存了銀行定期，一年一存，慢慢攢到了4萬(wàn)多。
2012年3月初，彭大伯又到某國(guó)有銀行去轉(zhuǎn)存定期，他要把這4萬(wàn)多塊錢存五年定期。銀行工作人員相當(dāng)麻利地給辦了，不過(guò)彭大伯簽字的時(shí)候發(fā)現(xiàn)是一張“保險(xiǎn)單”，就提出了疑問(wèn)，工作人員答復(fù)五年存單就是這樣，而且利息之外還有“分紅”，“分紅”不就是“碗”里有，“鍋”里還有嗎？彭大伯不再猶豫，迅速簽單完畢，又按指引來(lái)到馬路對(duì)面的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳，再次簽字畫押。在此過(guò)程中，彭大伯生怕自己的任何猶豫都會(huì)令對(duì)方將他拒之門外，也不敢多問(wèn)。
彭大伯真正意識(shí)到自己上當(dāng)是在一年之后，去年3月，彭大伯想起這筆“存款”該有利息和分紅了，就去銀行問(wèn)，銀行讓他找保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳，營(yíng)業(yè)廳叫他打電話問(wèn)總部，推來(lái)推去，總之是沒問(wèn)到結(jié)果，說(shuō)好的利息和分紅也沒查到。彭大伯回家翻出“存單”仔細(xì)一看，這才發(fā)現(xiàn)原來(lái)是一張躉交型分紅險(xiǎn)保單，保證利率只有2.5%，分紅也不確定。他想退保，保險(xiǎn)公司答復(fù)說(shuō)只能拿回很少一部分本金，他和老伴又舍不得。
為這事，老伴一直埋怨，彭大伯自己也很懊惱，但字是自己簽的，也只有忍了。在寫給快理財(cái)?shù)男诺哪┪?，他有這樣一段“戰(zhàn)事分析”：
甲方：避強(qiáng)就弱(專攻中老年人)；投誘餌，布陷阱，設(shè)計(jì)巧妙，配合默契，環(huán)環(huán)相扣，步步為營(yíng)；
乙方：自投羅網(wǎng)，異想天開，防務(wù)空虛，執(zhí)迷不悟(陷泥潭而不自知)。
加強(qiáng)對(duì)低收入人群和老年人的保護(hù)
如果時(shí)間延后兩年，彭大伯或許就不會(huì)有如此鬧心的遭遇。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布、將于今年4月1日起施行的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中明確規(guī)定，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。
保單利益確定的普通型產(chǎn)品，是指意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，目前在銀行渠道大行其道的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，都屬于保單利益不確定的新型保險(xiǎn)。彭大伯“被投?！睍r(shí)已經(jīng)66周歲，投保的產(chǎn)品是躉交型分紅險(xiǎn)，在新規(guī)定中，銀行和保險(xiǎn)公司不得向彭大伯銷售此類產(chǎn)品。
某大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向快理財(cái)記者表示，《通知》顯示出管理層保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的決心。
除了上述規(guī)定，《通知》還將《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的10天投保猶豫期，單獨(dú)在銀保渠道延長(zhǎng)至15天；要求商業(yè)銀行在投保人簽字確認(rèn)的材料中明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示，確保投保過(guò)程反映消費(fèi)者的真實(shí)意思，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息；要求保險(xiǎn)公司對(duì)銷售情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，包括核對(duì)投保信息、建立健全客戶回訪、做好扣款短信提醒服務(wù)等。
對(duì)于保單利益不確定的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售對(duì)象，《通知》也提出具體的限制指標(biāo)，如躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍、保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60的，銷售機(jī)構(gòu)必須取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。
讓保險(xiǎn)回歸保障功能
某保險(xiǎn)公司銀保渠道負(fù)責(zé)人承認(rèn)，《通知》的這些規(guī)定“非常嚴(yán)苛”，目前銀保渠道的主要銷售對(duì)象正是中老年人，他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度非常低，銀行銷售人員為了完成銷售任務(wù)，不惜進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，同樣為了完成任務(wù)的保險(xiǎn)公司對(duì)此則睜一只眼閉一只眼，大家心照不宣，苦的是消費(fèi)者。
快理財(cái)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了將保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝成定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，常見的銷售誤導(dǎo)還有隱瞞猶豫期和誘導(dǎo)應(yīng)付電話回訪。事實(shí)上，如果投保人在猶豫期內(nèi)接到保險(xiǎn)公司回訪電話，基本上能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，此時(shí)退保，最多只需付10元工本費(fèi)。但銷售人員常常以高息或分紅為誘餌，讓投保人在電話回訪時(shí)只回答“是”或“確定”，從而令消費(fèi)者錯(cuò)失自我糾錯(cuò)的機(jī)會(huì)。
太平洋人壽保險(xiǎn)浙江分公司的一位負(fù)責(zé)人表示，《通知》的目的，是在加強(qiáng)對(duì)低收入人群和老年人保護(hù)的同時(shí)，通過(guò)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)回歸到保障這一基本功能上來(lái)。
其中值得關(guān)注的一項(xiàng)規(guī)定是，明確要求各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%，這些保險(xiǎn)均屬于保單利益確定的普通型產(chǎn)品，其基本功能就是保障。
快理財(cái)記者在杭州朝暉路、建國(guó)北路、中山北路、體育場(chǎng)路等幾條道路上的銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所有網(wǎng)點(diǎn)都只銷售分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等新型理財(cái)保險(xiǎn)，廣告單頁(yè)上著重介紹這些產(chǎn)品的投資理財(cái)功能，基本保障方面則著墨甚少。
據(jù)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成介紹，銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例不到10%。
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