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嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系-案例
2017-03-27 08:00:02
無憂保
一些投保人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立后，自己依照約定履行交納保費(fèi)的義務(wù)，那么，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠付。其實(shí)這并不絕對(duì)，因?yàn)椤吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立、生效，及保險(xiǎn)期間開始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開始都有明文規(guī)定。倘對(duì)此一無所知，難免引發(fā)不必要的保險(xiǎn)糾紛。
2012年4月29日，陳先生買了一份人身意外傷害險(xiǎn)，指定妻子王女士為受益人，險(xiǎn)企當(dāng)場(chǎng)與之簽定合同，收取保費(fèi)并簽發(fā)保單，上面列明保險(xiǎn)期間自2012年5月1日0時(shí)起至2013年4月30日24時(shí)止。但就在投保的次日(4月30日)，陳先生遇交通事故離世。王女士申請(qǐng)理賠，被保險(xiǎn)公司拒絕，雙方鬧上法庭。法院審理認(rèn)為，陳先生與險(xiǎn)企之間關(guān)于保險(xiǎn)期間的約定合法有效，但他于2012年4月30日發(fā)生事故，不在合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間范圍內(nèi)。就此，法院駁回了王女士的訴求。
這起保險(xiǎn)案例中，雖然王女士的遭遇令人同情，但就事件本身來說，她混淆了保險(xiǎn)合同的成立與生效，及保險(xiǎn)期間開始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開始的關(guān)系。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”該法規(guī)第十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即合同有效期間。而從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間，為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間發(fā)生事故，險(xiǎn)企應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之無須擔(dān)責(zé)。因此，上述事例中，陳先生于4月29日與險(xiǎn)企簽定合同，合同依法成立，但保險(xiǎn)期間須從5月1日方始，保險(xiǎn)責(zé)任期間此時(shí)亦未開始。就此，法院判決保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)賠付責(zé)任，是嚴(yán)格區(qū)分了保險(xiǎn)合同成立、生效及保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的關(guān)系。
值得一提的是，有些投保人雖在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻被保險(xiǎn)公司以合同附屬條款為由拒賠。對(duì)此，需具體情況具體分析。如2012年3月，劉先生投保一款住院險(xiǎn)，交納保費(fèi)后，險(xiǎn)企簽發(fā)保單，列明保險(xiǎn)期間自2012年3月30日起至2013年3月30日止。2012年4月10日，劉先生因膽囊炎住院，出院后向保險(xiǎn)公司索賠遭拒，原因是合同附屬條款規(guī)定:“被保險(xiǎn)人在保單生效30天后，因疾病在縣、區(qū)級(jí)以上(含縣、區(qū)級(jí))醫(yī)院住院治療，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的責(zé)任”。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！庇纱?，劉先生雖在保險(xiǎn)期間內(nèi)住院，但合同附屬條款規(guī)定被保險(xiǎn)人在保單生效30天后住院治療才可獲賠，說明合同約定了險(xiǎn)企在合同生效30天后(從2012年4月30日起)才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于劉先生4月10日住院，沒到約定保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，所以，其住院發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，險(xiǎn)企自然不賠。
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