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保險車輛未按規(guī)定年檢 保險公司依據(jù)免責條款拒賠-案例
2017-03-29 08:00:01
無憂保
【保險案例】2011年11月，王某為自己的轎車向P公司投保交強險和商業(yè)第三者責任險、車損險及不計免賠。保險期內，其駕駛上述車輛與朱某駕駛的客車發(fā)生交通事故，造成兩車損壞。交警部門認定，王某負事故全部責任。經P公司定損，王某車輛修理費為65000元、客車修理費為16000元。事故發(fā)生后，兩車的牽引費共計4252元。后王某向P公司索賠，P公司僅支付王某保險理賠款2000元，王某遂訴至法院，請求判令P公司支付剩余保險理賠款83252元。P公司認為，事故發(fā)生時，被保險車輛未及時年檢，沒有有效的行駛證，按車損險條款第四條第一款規(guī)定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證，保險人不負賠償責任，故不同意王某的訴訟請求。
一審法院認為，車輛未及時年檢并不必然導致行駛證件失效。P公司拒賠缺乏事實依據(jù)和法律依據(jù)。
二審上海市第一中級人民法院認為，根據(jù)查明的事實，涉案交通事故發(fā)生當時，該保險車輛未進行年檢。P公司拒絕理賠所依據(jù)的保險條款中，包括了“未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗”之情形，故P公司拒絕理賠有合同依據(jù)。二審據(jù)此改判。
爭議焦點本案的爭議焦點在于，保險車輛未按規(guī)定進行年檢，保險公司可否有權依據(jù)保險合同的約定主張拒賠。
法官見解
當前各保險公司在擬定車險條款時，通常會將被保險人醉酒駕駛、未持有合法有效的證照以及車輛未經檢驗等在“責任免除”部分予以列明，以控制理賠風險以及經營成本。例如，本案中，保險合同作了如下明確約定:“發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任:(一)除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌或臨時號牌或臨時移動證；(二)未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過”。
一審中，P公司主張保險車輛未按規(guī)定進行年檢，屬于在事故發(fā)生時沒有合法有效的行駛證，故其按上述約定不負賠償責任。該主張從表述上涵蓋了上述兩種情形下免責事項。對此，原審法院忽略了P公司上述拒絕理賠所依據(jù)的保險條款中包括的“未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗”之情形，而將審理重點放在了行駛證的效力上，認為即使車輛未及時年檢，也并不必然導致行駛證件失效，并據(jù)此駁回了P公司的抗辯意見。對此二審認為，原審關于機動車安全技術檢驗與行駛證失效與否的關系認定是可取的，因為機動車安全技術檢驗是指機動車管理部門定期對機動車車況進行檢測，以確保符合安全技術標準的行為，而機動車行駛證則是機動車最初取得上路行駛資格而必備的，記載有機動車權屬、技術參數(shù)等信息的證照，因此機動車安全技術檢驗與機動車行駛證是不同的兩個概念，二者并不具有必然的聯(lián)系。
在認定證照是否合法有效時，仍應以相關行政機關所記載的狀態(tài)為準。但既然本案中P公司拒絕理賠所依據(jù)的保險條款中除“證照不合法有效”外，還涉及了“未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗”的情形，故對此也應當一并予以審查。
對發(fā)生保險事故時保險機動車未按規(guī)定檢驗，保險人不承擔保險責任的保險條款是否具有約束力問題，司法實務界一直存在不同的觀點。有觀點認為，對于機動車未按規(guī)定檢驗而言，因為機動車未按規(guī)定檢驗并不一定增加風險發(fā)生的概率，故將其作為免責事由有以偏蓋全、矯枉過正之嫌，應對其適用加以合理的限縮，即在被保險人能夠證明保險事故與“車輛未及時檢驗”間不存在因果關系的情況下，保險公司不能據(jù)此免責。對該觀點，筆者不予贊同，理由為:首先，根據(jù)現(xiàn)行車輛管理規(guī)定，機動車每次檢驗合格都有一個明確的存續(xù)期，到期后需到公安機關再進行年檢。上述管理規(guī)定足以表明，對機動車輛進行定期檢驗是道路交通安全行駛的保障，故雖然機動車未及時檢驗但并不必然表示機動車一定存在安全隱患，但是確實會大大增加風險發(fā)生的概率。從保險精算基礎考察，保險公司通過測定風險與成本，將其作為免責事由具有充分的合理性和必要性。其次，現(xiàn)行法律法規(guī)以及保險合同均明確提出了相關要求，如判決被保險人獲賠，無異于縱容駕車人不按規(guī)定年檢以確保車輛性能符合安全行駛要求，由此會產生負面的社會導向。出于上述考慮，本文認為，如保險人據(jù)此主張免責的，只要查明其已對該免責事項盡到了提示閱讀以及說明義務的，應當予以支持。
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