無憂保社保案例資訊：社保養(yǎng)老or商業(yè)養(yǎng)老保險 到底誰更好？以下是小編整理的相關信息，希望對您有所幫助。

　　我們生活在這個世界上，意外是概率性事件，也可能會生病，而只有養(yǎng)老是必然的事件。每個人都會變老，如何通過合理的規(guī)劃，過上一個體面的退休生活，是我們每個人都需要提面對的問題。今天深藍君就和大家聊一聊養(yǎng)老規(guī)劃，以及國家養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的對比分析。

　　一、我國退休養(yǎng)老的現(xiàn)狀

　　我國已經成為世界上老年人口最多的國家，到2050年，全世界老年人口將達到20.2億，其中中國老年人口將達到4.8億，幾乎占全球老年人口的四分之一。

　　目前國內年輕人也許是全球最樂觀的，因為我們一直享受著改革開放的增長紅利，這就會給我們造成一種錯覺，舒適的居住條件、足夠的存款、每年出國旅游，我們會理所應當?shù)挠X得這種生活會一直下去，未來真的會如此嗎？

　　大多數(shù)人仍把國家退休金和存款當做自己最主要的退休積蓄，并沒有一個合理的規(guī)劃。深藍君和很多業(yè)內朋友聊過，我國老齡化的主要特征是增速快、規(guī)模大、未富先老，對于大部分人來講，未來的養(yǎng)老問題會很嚴峻。

　　二、如何做好養(yǎng)老規(guī)劃

　　我們之前在不同年齡如何做保險的規(guī)劃的文章中有過提及，養(yǎng)老規(guī)劃實際上是一種財務規(guī)劃，保證我們由于退休后，由于長時間的生活、醫(yī)療開支，我們生活質量不會有比較大的下降。

　　手段1：國家養(yǎng)老保險

　　關于養(yǎng)老保險要不要交的問題，網上討論非常熱烈，而且有的學者對后續(xù)養(yǎng)老保險的支付能力看法比較悲觀，這里不做過多說明。我們先看看如果交國家養(yǎng)老保險能領多少錢：

　　案例分析：

　　30歲的A先生，工資5000元/月

　　60歲退休，共交25年社保。

　　退休時，如果當?shù)氐钠骄杖霝?000元

　　則其領取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：2863元/月，領取替代率為=57%

　　養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。

　　根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)：全國養(yǎng)老保險平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經濟的增長，平均替代率水平會越來越低。

　　基本結論就是靠國家的基本養(yǎng)老保險，能夠保證我們基本的生活，保證我們活著是可以的，但是想保證一個體面的退休生活就不要想了。

　　手段2：企業(yè)年金

　　這塊的速度發(fā)展比較緩慢，覆蓋群體非常有限，而且基本上是國企和一些大型集團才會選擇參保。如果能參保肯定是好的，只是目前能參保的人太少了，討論的價值比較低，這里深藍君就不展開說了。

　　手段3：個人養(yǎng)老

　　所以想過上一個體面的退休生活，是需要我們自己提前準備和規(guī)劃的，這是一個財務規(guī)劃的問題。不同的人的收入情況和對退休生活的期望是不同的，如果想做好養(yǎng)老規(guī)劃，深藍君建議你做好如下3點：

　　合理算計:要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫(yī)療費用，還要預留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。

　　投資組合：財務規(guī)劃是通過投資組合來實現(xiàn)的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風險情況。

　　考慮通貨膨脹：目前實際上國內的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。

　　三、商業(yè)養(yǎng)老保險的意義

　　我們知道商業(yè)養(yǎng)老保險只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，只是手段之一。商業(yè)養(yǎng)老保險和儲蓄、股票投資、房產投資等理財手段相比，有自己獨特的優(yōu)勢。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險和壽險的作用是相反的，我們購買定期壽險是擔心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險是擔心我們活的太久，錢不夠花....

　　中國人一直都沒有財務規(guī)劃的習慣，但是我們看到國外已經形成了較為穩(wěn)定的生活方式和水平，很多年輕人已經從父輩了解到了理財保險的作用，所以接受程度會比較高，通過年金險來應對子女教育和退休養(yǎng)老是很穩(wěn)健的選擇。

　　養(yǎng)老金規(guī)劃有六個要素：安全、穩(wěn)定、可持續(xù)、現(xiàn)金、不可挪用、與生命等長。

　　我們可以這樣理解：就是我們退休后需要一份安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，無論未來經濟如何動蕩，我們都可以不斷的從保險公司領錢，用來支付我們老年的生活開支和醫(yī)療負擔，一直到我們身故為止。

　　所以請確保自己的保障型產品（重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療）已經配置足夠，不會因為一次大病，就花光所有的積蓄，也不會因為家庭經濟支柱的意外離去，整個家庭的財務陷入崩潰的邊緣。

　　在這種前提下，是可以配置商業(yè)養(yǎng)老保險的。之前深藍君講理財類的保險很少，主要是因為這類產品過于復雜，而且適合的人群極少。在沒有了解理財保險的本質和解決問題前，就盲目購買理財保險，后續(xù)退保會發(fā)生較大的損失。

　　另外深藍君建議購買保險就純粹一些，不要妄想兼顧保障和理財。目前國內還沒有比較好的兼顧保障和理財?shù)漠a品，我們之前也分析過為什么萬能險+重疾，并不是好的解決方案。

　　四、誰需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險？

　　如果你預算充足：如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產品已經配置足夠，是可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險的。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的補充，屬于錦上添花。

　　如果你預算不足：對于保障型產品還沒配置足夠的人，建議先把有限的預算放到保障型產品上，具體就是：重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療，我們買保險一定是先保障，后理財，請不要本末倒置。而且我們還有國家的基本養(yǎng)老保險作為兜底，所以商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性就很低了。

　　如果你是自由職業(yè)者：可能你正在為了交不交國家基本養(yǎng)老保險而糾結，深藍君覺得可能商業(yè)養(yǎng)老保險會更好，因為國家養(yǎng)老保險分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶，只有個人賬戶的錢才是自己的，只有活的夠久才會比較劃算。而且我們上文也有過測算，國家養(yǎng)老保險也只是保證我們一個基本的生活水平。所以這種情況下，倒不如選一個合適的商業(yè)養(yǎng)老保險更好。

　　在看完對社保養(yǎng)老or商業(yè)養(yǎng)老保險 到底誰更好？的了解又有了不同認識呢？還沒有繳納五險一金？沒關系，很簡單，找無憂保咯！作為你的掌上社保管家，無憂保現(xiàn)已覆蓋全國80城！關注微信公眾號“無憂?！?，3分鐘搞定你的社保繳納問題?，F(xiàn)在我們正在招城市代理，社保服務費每單最高享受60%永久返傭3000億藍海市場等待你挖掘。加入QQ群：248069515，客服熱線：400-111-8900。