【無(wú)憂保導(dǎo)讀】今天小編看了一個(gè)新聞，說(shuō)的是關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)金越來(lái)越不受重視的相關(guān)消息，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的人越來(lái)越少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金對(duì)我們那么重要，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢?中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不是新中國(guó)成立之后就有的，在建國(guó)之后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)，國(guó)家采用的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，這個(gè)發(fā)展方式比較簡(jiǎn)單的說(shuō)法就是企業(yè)辦社會(huì)，當(dāng)時(shí)的企業(yè)不僅有食堂，還有幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、醫(yī)院、養(yǎng)老院等等，在這個(gè)體制下，也不存在什么養(yǎng)老金，因?yàn)榉凑际瞧髽I(yè)一起管理的。

　　人從出生到老年甚至都有可能在這個(gè)企業(yè)里面。但是，隨著改革開(kāi)放之后，企業(yè)都開(kāi)始市場(chǎng)化運(yùn)行了，企業(yè)已經(jīng)完全沒(méi)有辦法擔(dān)負(fù)起什么都包辦的情況了，于是大量的學(xué)校、醫(yī)院、養(yǎng)老院都和企業(yè)脫鉤，在1997年的時(shí)候養(yǎng)老都開(kāi)始推向了社會(huì)，于是開(kāi)始有了養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　但是，這個(gè)時(shí)候問(wèn)題出現(xiàn)了，這就是1998年之前的老人們其實(shí)沒(méi)有去繳納過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是卻需要按照養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)發(fā)放養(yǎng)老金，那么怎么辦呢?當(dāng)時(shí)的解決思路是，按照“老人老辦法，新人新辦法、中人過(guò)渡法”的思路來(lái)發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　對(duì)于1998年1月1日之前退休的人，按照老人的辦法來(lái)，從養(yǎng)老保險(xiǎn)資金中支付。而1998年之前參加工作并且還沒(méi)退休的人，采用過(guò)渡的辦法，除了養(yǎng)老金之外在發(fā)放一些過(guò)渡養(yǎng)老金。1998年之后參加工作的新人，則完全按照新辦法來(lái)，這個(gè)繳存比例大家也都比較了解，即個(gè)人繳納工資的8%，企業(yè)繳納20%，合計(jì)繳納28%的比例來(lái)繳納養(yǎng)老金。

　　但是，大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，就是對(duì)于老人和中人怎么辦?因?yàn)橹岸际菦](méi)有交過(guò)養(yǎng)老金的。所以國(guó)家做了一個(gè)設(shè)計(jì)，這個(gè)設(shè)計(jì)叫做統(tǒng)籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)，就是個(gè)人交的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，企業(yè)交的20%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)，統(tǒng)籌賬戶(hù)用于對(duì)老人以及中人過(guò)渡階段養(yǎng)老金的發(fā)放。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是用現(xiàn)在的人交的錢(qián)給已經(jīng)退休的人發(fā)放養(yǎng)老金。這個(gè)制度在運(yùn)行之初，其實(shí)并沒(méi)有什么問(wèn)題，因?yàn)楣ぷ鞯娜硕啵I(lǐng)取養(yǎng)老金的人少，但是，問(wèn)題很快就出現(xiàn)了，在五年之后，中國(guó)的老齡人口所占比例就已經(jīng)超過(guò)了7%這個(gè)世界衛(wèi)生組織規(guī)定的老齡化社會(huì)分界線，

　　到2015年的時(shí)候中國(guó)老齡人口占比就已經(jīng)達(dá)到了10.1%，離老齡社會(huì)14%的分界線已經(jīng)相去不遠(yuǎn)了。

　　然而，養(yǎng)老金發(fā)放也出現(xiàn)了問(wèn)題，因?yàn)轭I(lǐng)的人多了，但是交養(yǎng)老金的人卻沒(méi)有增加，這樣的結(jié)果就是，某些地方甚至要?jiǎng)佑靡徊糠謧€(gè)人賬戶(hù)的資金，當(dāng)個(gè)人賬戶(hù)的資金也都不夠的時(shí)候，某些地方據(jù)說(shuō)還會(huì)動(dòng)用其他的資金。

　　這樣下來(lái)，問(wèn)題就顯得很?chē)?yán)重了，因?yàn)槔先嗽谠黾?，但是新增勞?dòng)力卻達(dá)不到老齡化的速度，未來(lái)養(yǎng)老金的壓力會(huì)越來(lái)越大。

　　二、未富先老以及少子化才是問(wèn)題的根源

　　從發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金收入抵不上支出可能將會(huì)是大概率事件，面對(duì)著這樣的問(wèn)題，能有解決思路嗎?當(dāng)然，最直接了當(dāng)?shù)乃悸肥枪膭?lì)多生孩子唄。只要新增人口比老齡人口多不就好了。

　　當(dāng)然，理論上肯定是這樣的，而且國(guó)家不也這么做了，2015年開(kāi)始就已經(jīng)全面二胎了，但是有用嗎?筆者不得不說(shuō)，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，少子化已經(jīng)成為趨勢(shì)了。

　　根據(jù)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)、未來(lái)學(xué)學(xué)者赫拉利先生在其著作《人類(lèi)簡(jiǎn)史》里面就專(zhuān)門(mén)論述過(guò)，對(duì)于世界而言，隨著嬰兒存活率的快速上升，人類(lèi)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)少子化的時(shí)代，并且這個(gè)時(shí)代具備著趨勢(shì)的不可逆性，

　　即使是在從來(lái)沒(méi)有經(jīng)過(guò)人口人為控制的德國(guó)、俄羅斯、日本等國(guó)家，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療水平的提升，少子化無(wú)法避免，甚至一些歐洲國(guó)家都在人口負(fù)增長(zhǎng)。再看我們的鄰國(guó)印度，印度同樣沒(méi)有做刻意的人口控制，人口的出生率也已經(jīng)呈現(xiàn)出快速下降的趨勢(shì)。所以說(shuō)，對(duì)于中國(guó)而言，少子化未來(lái)已經(jīng)成為難以逃避的現(xiàn)實(shí)。

　　但是，與西方國(guó)家或者日本這樣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家進(jìn)行對(duì)比，中國(guó)的問(wèn)題是少子化與未富先老并存。對(duì)于西方國(guó)家而言，在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了社會(huì)福利水平的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)富裕的情況下，出現(xiàn)老齡化、少子化至少?lài)?guó)家還有對(duì)抗這種趨勢(shì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　但是，中國(guó)卻沒(méi)有，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的社會(huì)保障體系還不健全，中國(guó)離發(fā)達(dá)國(guó)家的高福利水平尚存差距，這就出現(xiàn)了很尷尬的現(xiàn)象，大家還沒(méi)富起來(lái)，但是社會(huì)已經(jīng)老了，從而讓養(yǎng)老金的壓力越來(lái)越大。再加上，中國(guó)的資本市場(chǎng)尚不完善，對(duì)于養(yǎng)老金而言并沒(méi)有像美國(guó)一樣可以持續(xù)高水平保值增值的資本回報(bào)，所以養(yǎng)老問(wèn)題的確無(wú)法回避。

　　現(xiàn)在的解決思路有哪些呢?其實(shí)，如果要解決的辦法無(wú)疑有兩個(gè)，一個(gè)是降低養(yǎng)老的保障水平，另一個(gè)是延遲退休的年齡。當(dāng)然，這兩種解決思路都難以說(shuō)是一種最優(yōu)解吧，只能說(shuō)是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的次優(yōu)選擇。

　　那么，對(duì)于我們個(gè)人而言，希望大家都要明確樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，因?yàn)樵谏僮踊拇筅厔?shì)下，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為不太現(xiàn)實(shí)的情況了，而養(yǎng)老金又面臨如此大的壓力，所以對(duì)于個(gè)人而言，需要的是及早籌劃，早做準(zhǔn)備。筆者有以下幾個(gè)建議，僅供參考：

　　一是時(shí)刻提升自己的能力。對(duì)于很多職場(chǎng)中老年人來(lái)說(shuō)，都有一種倚老賣(mài)老的思維，覺(jué)得自己年紀(jì)大了，新生事物就讓年輕人去學(xué)吧。

　　但是，很可能真的不能有這種思想，筆者想起歷史上的一個(gè)畫(huà)面，在一百多年前，當(dāng)讀書(shū)人都還是只會(huì)讀四書(shū)五經(jīng)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)科舉沒(méi)了，必須要學(xué)數(shù)理化了，這個(gè)時(shí)候凡是思想落后的人，都面臨著嚴(yán)重的問(wèn)題。所以，時(shí)刻保持學(xué)習(xí)的能力和動(dòng)力，在你年齡無(wú)論多大的時(shí)候都是有必要的。

　　二是及早進(jìn)行財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。筆者建議，投資學(xué)上有個(gè)經(jīng)典名言：不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。養(yǎng)老也是一樣，不要全部指望養(yǎng)老金，而是要及早準(zhǔn)備，在自己財(cái)富創(chuàng)造能力強(qiáng)的時(shí)候，將財(cái)富進(jìn)行多方位投資，不斷地給自己提供除工資之外的被動(dòng)收入，通過(guò)資產(chǎn)的合理配置讓收入水平不會(huì)因?yàn)橥诵荻a(chǎn)生較大的影響。無(wú)憂保作為全國(guó)首家100%社保在線服務(wù)平臺(tái)，無(wú)憂保的社保服務(wù)，包括社保與公積金賬戶(hù)設(shè)立、繳納、查詢(xún)、申領(lǐng)、證明、轉(zhuǎn)移、咨詢(xún)等各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論隨時(shí)隨地均可實(shí)現(xiàn)在線管理，全程可實(shí)時(shí)查詢(xún)反饋。