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　　愛車一年 內(nèi)發(fā)生4次交通事故，重慶車主趙先生因此被保險公司列為風(fēng)險客戶，其投保訴求遭到拒絕，其愛車面臨無保險“裸奔”上路的險境。為此，重慶市消委會和本報聯(lián)合對這一現(xiàn)象展開調(diào)查，并呼吁保險公司在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，也要承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。

　　出險4次被拒保

　　重慶車主趙先生于2013年2月，為其愛車“路虎極光”在一家汽車保險公司購買了一年的汽車商業(yè)險，期限為2013年2月16日—2014年2月15日。2014年1月，趙先生提前一個月購買了2014年至2015年度的車險。恰恰在這一個月內(nèi)，他的車子出現(xiàn)兩次刮蹭事故。讓人不解的是，保險公司將這兩次事故都記在2014—2015年度的保險周期內(nèi);而在這一周期內(nèi)，趙先生已有兩次出險事故。這樣，趙先生一年共有4次理賠記錄。

　　在2015年保險周期即將到來的時候，趙先生前去辦理保險，結(jié)果遭到拒絕。保險公司給出的理由是，車輛出險次數(shù)過多，車主已列為公司的風(fēng)險客戶，公司不會為風(fēng)險客戶承保。

　　無奈之下，2015年1月6日，趙先生向重慶市消委會投訴。

　　無獨有偶，重慶車主凌先生去投保時也吃了閉門羹。他的座駕是一輛雷克薩斯，2014年8月車險到期，他前去保險公司續(xù)保時，被客服人員告知：因在一個保險周期內(nèi)出險多達(dá)6次，他的愛車已被列入拒絕承保的“黑名單”。

　　凌先生承認(rèn)，6次理賠，金額少則幾百上千，多則數(shù)萬元，已遠(yuǎn)超保費金額，原以為最多是續(xù)保時保費不打折，卻沒想到會被拒之門外。接下來，他又咨詢了好幾家保險公司，人保、太平洋、平安等大公司均不接受，即便有意攬這單業(yè)務(wù)的小公司，也都開出了較苛刻的條件：一是保費上漲，漲幅50%—80%不等;二是不保不計免賠險，意味著一旦出險將無法得到全額理賠;三是金額1萬元以下一律免賠。這讓他難以接受，同時也擔(dān)心小公司的效率及賠付能力。

　　不得已，他在朋友的建議下，利用愛人的武漢戶籍，在武漢選了一家公司投保，才避免愛車“裸奔”上路的風(fēng)險。

　　車輛“裸奔”上路，其潛在的危害與隱患令人擔(dān)憂。而保險公司的這種選擇性承保方式是否違規(guī)?是否有不當(dāng)之處?重慶市消委會就此展開調(diào)查。

　　出險多的車主被列為風(fēng)險客戶

　　小編先后對大地保險公司、人財保險公司、平安保險公司、太平洋保險公司等多家保險公司進(jìn)行了調(diào)查。

　　有的保險公司表示，出險次數(shù)多，還是可以繼續(xù)投保的，但費率會打折扣。而有幾家就明確表示，出險4次就不能再投保。

　　一位不愿意透露姓名的保險業(yè)內(nèi)人士表示，拒保主要是為了防止騙保，而作為商業(yè)保險公司來說，拒絕擁有不良記錄的車輛，也是自己的權(quán)利。“事實上，在車險這個項目上，很多保險公司都是虧損的，車險‘只賺人氣不賺財氣’，保險公司畢竟是商業(yè)保險公司，必然要將贏利作為經(jīng)營的目標(biāo)。保戶自己有選擇保險公司的權(quán)利，反過來，保險公司也有選擇保戶的權(quán)利。”

　　針對車主被拒保的現(xiàn)狀，重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱：“承保商業(yè)車險屬保險公司的商業(yè)行為，各保險公司會根據(jù)自身情況制定承保政策，根據(jù)風(fēng)險情況對客戶做出一定選擇。”“買保險只是以防萬一，車主開任何車輛都要安全第一。”

　　據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，重慶每年起碼有上千輛車被保險公司拒保。

　　涉嫌霸王條款缺乏社會責(zé)任

　　對保險公司的這一舉措，重慶市消委會秘書長徐京認(rèn)為，從《合同法》的角度來講，保險公司作為商業(yè)企業(yè)，有權(quán)利選擇自己的客戶，對于出險次數(shù)多的車輛不予承保，有一定的道理。

　　不過，這并不是說保險公司拒保就沒有問題。“保險公司基于自己的內(nèi)部行業(yè)規(guī)定制定出這樣的條款，對一般保戶來說不公平也不對等。投保人在整個保險行業(yè)面前處于弱者地位，只有?；蛘卟槐＃瑳]有權(quán)利選擇，這實際上就是一種不公平的霸王條款。”《反不正當(dāng)競爭法》第十二條規(guī)定，經(jīng)營者銷售商品不得附加其他不合理的條件。保險公司只選擇優(yōu)質(zhì)客戶，拋棄風(fēng)險客戶，既有違規(guī)違法之嫌，也沒有承擔(dān)起企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任。

　　一位劉姓車主表示：“有拒保條件可以，但為什么沒人提醒，保險合同里也沒寫。早知道就會注意一下，或者小刮蹭就不報案了。”據(jù)調(diào)查得知，絕大多數(shù)車主不知道有這樣的規(guī)矩，說不清自己投保的公司有什么拒保條件。

　　重慶博凱律師事務(wù)所律師徐勇認(rèn)為，沒有法律法規(guī)約束保險公司在合同中必須說明拒保條件。拒保條件是車主第二年與保險公司訂立合同時的前置條件，保險公司正是鉆了這個空子，沒將其寫進(jìn)合同。但保險公司應(yīng)提供更人性化的服務(wù)，在簽合同和每次出險時提醒客戶珍惜自己的出險記錄，控制風(fēng)險，慎重索賠。拒保條件也不應(yīng)根據(jù)出險次數(shù)和金額來“一刀切”，而應(yīng)根據(jù)肇事責(zé)任、駕駛員情況等綜合判斷風(fēng)險，具體情況具體分析。

　　各家保險公司均介紹說，保險公司拒絕的只是汽車商業(yè)險，出險次數(shù)的多少，并不影響車主投保交強(qiáng)險。然而，重慶市交管局一位負(fù)責(zé)處理車輛事故的交警介紹說，交強(qiáng)險針對財產(chǎn)的賠償限額僅有2000元，對醫(yī)療費用的保險限額是8000元，對死亡傷殘的賠償限額是11萬元。這樣的標(biāo)準(zhǔn)在遭遇到較嚴(yán)重的車禍時，肇事方必須要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，一旦無力支付，受傷害者的權(quán)益就無法得到保障。

　　重慶市保險協(xié)會一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，國內(nèi)完全可以借鑒美國的做法。他介紹說：出險次數(shù)多，保險公司拒保，這種情況在美國也存在。美國的做法是，通過政府監(jiān)管部門對被拒保的潛在客戶群體進(jìn)行統(tǒng)計，然后根據(jù)各個保險公司在車險市場中所占的份額，將這部分客戶按比例分?jǐn)傁氯?。?dāng)然，保險費率會有一定比例的上浮，這樣有效避免了出險次數(shù)多的保戶無險可保的麻煩與風(fēng)險。

　　面對風(fēng)險客戶各保險公司怎么做

　　天平保險公司

　　出險4次，肯定不能再保了。出險次數(shù)多，一方面說明車主駕駛技術(shù)有問題，另一方面車主安全意識及責(zé)任心不強(qiáng)，認(rèn)為反正有保險公司賠付。這種車主容易被保險公司列為風(fēng)險客戶，第二年投保時會遭到拒絕。

　　建議車主自行選擇兩三次賠付金額不高的事故報案，自己承擔(dān)相關(guān)理賠費用，保險公司可靈活處理，將報案記錄撤銷，這就不會影響車主繼續(xù)投保。

　　大地保險公司

　　出險3次以上，大地保險就不再接了?，F(xiàn)在馬路殺手太多，如果都賠的話，公司肯定賠不起。對于有良好駕駛習(xí)慣和記錄的車輛，我們肯定不會拒絕，而且非常歡迎。

　　建議被拒保的車主，車輛停駛一年，這樣，下一個年度投保就不會遭到拒絕了。

　　人財保險公司

　　出險兩次費率打7折，3次費率7.7折，4次及以上拒絕承保。

　　陽光保險公司

　　出險次數(shù)多，還是可以繼續(xù)投保的，但有些險種會受到限制，比如盜搶險、玻璃碎裂險等將不允許繼續(xù)投保，主要是考慮到車主的道德風(fēng)險。

　　豐源保險公司

　　每個保險公司都會依據(jù)上年度的出險記錄，將客戶劃分為“優(yōu)質(zhì)客戶”和“虧損客戶”，沒有出險記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，一般都會通過保費打折等優(yōu)惠吸引其續(xù)保;反之，那些理賠次數(shù)較多或金額較大的客戶，則被劃入“黑名單”，非但保費不打折，還會通過漲費率甚至拒保等手段予以管控。

　　平安保險公司

　　出險1次交強(qiáng)險不打折，2次商業(yè)險也不打折，3次直接拒保。

　　太平洋保險公司

　　出險1次打7折，2次7.7折，3次費率增加30%，5次以上費率增加80%，且不保不計免賠險，單次事故金額1萬元以下不予賠付。

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