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　　問(wèn)題：我投保了意外傷害保險(xiǎn)，我想問(wèn)一下，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)藥物過(guò)敏是如何定義的?和醫(yī)學(xué)上的是不是一個(gè)意思?藥物過(guò)敏算不算意外傷害保險(xiǎn)的賠付范圍?

　　通俗地講，意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

　　對(duì)于藥物過(guò)敏，保險(xiǎn)業(yè)的定義是完全根據(jù)醫(yī)學(xué)上的范疇。藥物過(guò)敏反應(yīng)是異常的免疫反應(yīng)，其特點(diǎn)為，僅發(fā)生于少數(shù)人，與所用藥物的藥理作用和用藥的劑量無(wú)關(guān)。臨床表現(xiàn)可有發(fā)熱、皮疹、血管神經(jīng)性水腫、血清病綜合癥等，嚴(yán)重者可導(dǎo)致送血系統(tǒng)抑制、肝功能損害甚至休克。藥物過(guò)敏反應(yīng)的基本原因在于抗原抗體的相互作用。藥物作為一種抗原，進(jìn)入抗體后，有些個(gè)體體內(nèi)會(huì)產(chǎn)生特異性抗體，使T淋巴細(xì)胞致敏。當(dāng)再次應(yīng)用同類藥物時(shí)，抗原抗體在致敏淋巴細(xì)胞上作用，引起過(guò)敏反應(yīng)。通俗地講，藥物過(guò)敏是抗體對(duì)藥物的反應(yīng)，因個(gè)體差異，對(duì)某一種物質(zhì)的反應(yīng)而引起。

　　由此看出，藥物過(guò)敏是一種異常的免疫反應(yīng)，而意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，它們是完全沒(méi)有關(guān)聯(lián)的。

　　意外傷害具體情況須具體分析

　　問(wèn)題：如果我被別人影響了，導(dǎo)致藥物過(guò)敏，意外傷害保險(xiǎn)賠付嗎?如果不賠，那有沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)可以賠?

　　被別人影響而導(dǎo)致藥物過(guò)敏，意外傷害保險(xiǎn)是否賠付要視具體情況而定。一般情況下，藥物過(guò)敏是不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，但因他人而導(dǎo)致過(guò)敏是否能賠付最終要根據(jù)有關(guān)權(quán)威部門的鑒定結(jié)果來(lái)判斷。如：經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理局判定屬于藥品因素所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，那就屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍;如不屬于藥品因素所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，則不屬于該險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。

　　在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中明確約定：意外傷害事故是指外來(lái)的、不可預(yù)見的、突發(fā)的、非本意的、非由疾病引起的，并以此為直接，且單獨(dú)的原因使身體受到傷害的客觀事件。這個(gè)定義從意外傷害事故的原因、作用過(guò)程和結(jié)果三個(gè)方面對(duì)意外做出了準(zhǔn)確而全面的定義。

　　首先，我們來(lái)看一下引起意外傷害事故的原因。外來(lái)的，是指導(dǎo)致意外事故發(fā)生的原因，是來(lái)自被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)因素或力量影響。比如：車輛撞擊、高空墜物、他人擊打等等，而且外來(lái)物質(zhì)或力量影響在作用結(jié)果及作用性質(zhì)上是無(wú)視個(gè)體差異的。與外來(lái)力量或物質(zhì)影響相對(duì)的就是任何身體內(nèi)在的應(yīng)激性反應(yīng)或隱藏因素了。這些內(nèi)在反應(yīng)或因素所導(dǎo)致的結(jié)果，就不屬于意外傷害事故。

　　對(duì)此，比較典型的兩個(gè)相反案例是中毒和藥物過(guò)敏。對(duì)于兩者來(lái)說(shuō)，毒素和藥物似乎都來(lái)自于體外，應(yīng)該都屬于意外事故。其實(shí)區(qū)別正在于，外來(lái)毒素?cái)z入體內(nèi)后，任何人群都會(huì)產(chǎn)生中毒反應(yīng)，它的影響是無(wú)個(gè)體差別的，充其量?jī)H有程度上的差異;而藥物過(guò)敏，則是由每個(gè)人的身體內(nèi)在應(yīng)激性反應(yīng)導(dǎo)致，即不同的人對(duì)同種藥物的反應(yīng)是不一樣的，有的人吃了祛病鎮(zhèn)痛藥，毫無(wú)異常，而有的人吃了可能不僅不能治病，還會(huì)加重甚至威脅生命;因此，類似藥物過(guò)敏的人體應(yīng)激性反應(yīng)不屬于意外傷害。

　　不可預(yù)見的、突發(fā)的，這兩個(gè)條件中前者說(shuō)明了意外事故的發(fā)生，應(yīng)該是超出當(dāng)事人意料之外的，即當(dāng)事人無(wú)法依據(jù)常識(shí)事先預(yù)測(cè)事故的發(fā)生和損傷的結(jié)果，而后者則強(qiáng)調(diào)的是意外事故發(fā)生的即時(shí)性與短暫性方面的特點(diǎn)。

　　非本意、非疾病的，這兩個(gè)方面則表明了意外事故既不屬于個(gè)人主觀意愿和客觀行為的傾向性選擇結(jié)果，也不屬于疾病方面的各種原因。

　　意外傷害事故定義中的最后一個(gè)要素是意外傷害的結(jié)果。也就是不論何種意外原因，最終都必須導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人身體的事實(shí)傷害，才是保險(xiǎn)合同中所約定的意外傷害事故。在這個(gè)要素中，強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)方面：其一傷害的結(jié)果一般是指被保險(xiǎn)人的身體，而精神或感情上的影響是不屬于定義范圍的;其二有傷害事實(shí)的發(fā)生，但僅有事故而未導(dǎo)致任何損傷也不是該定義的約定范圍。

　　至此，我們已經(jīng)一起探討過(guò)意外傷害事故定義的各個(gè)組成，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的意外傷害事故也有更深、更準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。其實(shí)，像這種情況可以保的險(xiǎn)種就比較多了。像疾病類的保險(xiǎn)一般都給賠，比如：重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。

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