無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　在2014年公布的多起行政處罰中，北京地區(qū)多家保險公司因與被保險人約定協(xié)議賠付的違法行為而受到行政處罰。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士介紹，盡管約定協(xié)議賠付有違保險的契約精神，但目前在農(nóng)險領域卻較為普遍，而目前針對這一情況，尚未找到很好的解決良方。

　　為兌現(xiàn)賠付而造假

　　據(jù)公開信息顯示，北京多家財險公司的支公司或營銷服務部在經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務時存在一個共同的問題，即與被保險人約定協(xié)議賠付。

　　例如，某財險公司支公司為兌現(xiàn)與被保險人的協(xié)議賠付，在被保險人報案后不進行現(xiàn)場查勘，而是根據(jù)被保險人提供的出險照片制作賠案。當照片不符合公司理賠要求時，農(nóng)險業(yè)務員會對照片的日期、報案號等細節(jié)進行人工處理以確保通過核賠。

　　事實上，保險公司對這一違法行為有很明確的認知，并且部分公司采取了多種手法阻礙監(jiān)管部門的檢查。例如，檢查組對某公司2臺農(nóng)險業(yè)務電腦中已刪除的文檔資料進行恢復，發(fā)現(xiàn)大量重復、刪改、處理過的死豬查勘照片，經(jīng)與理賠業(yè)務檔案比對發(fā)現(xiàn)，該公司不做現(xiàn)場查勘，編造虛假查勘照片的問題較為突出。

　　盡管如此，該公司農(nóng)險相關負責人在與檢查組進行詢問談話時，以及在其提供的書面說明數(shù)中，仍然確認農(nóng)業(yè)險業(yè)務100%現(xiàn)場查勘。不過，此后，該公司書面承認之前為了隱瞞事實、掩飾問題，提供了虛假的說明材料，詢問談話的回答均為虛假，實際情況是公司做不到完全100%現(xiàn)場查勘，查勘照片為被保險人提供等。

　　檢查發(fā)現(xiàn)，某保險公司營銷服務部與被保險人約定協(xié)議賠付，約定的比率大概為60%。保險期末，該公司同樣通過制造虛假理賠材料等方式來兌現(xiàn)賠付。

　　賠付多少早知道

　　按照常理，保險賠付多少是由出險情況來決定的，但約定協(xié)議賠付就意味著在承保之時就知道應該賠付多少。業(yè)內(nèi)知情人士表示，這在部分保險領域尤其是在農(nóng)險領域較為普遍，而這有違保險的契約精神。

　　據(jù)介紹，農(nóng)險領域的約定協(xié)議賠付主要有三種情況。第一種情況是在統(tǒng)保統(tǒng)賠的過程中，農(nóng)業(yè)保險涉及面很廣，人員眾多，而且由于農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，農(nóng)戶直接進行投保和理賠的并不多，需要通過中間機構(gòu)。而這也導致，出險以后很容易發(fā)生協(xié)議賠付的情況，即并不按照合同約定來進行賠付，而是由保險公司和中間機構(gòu)進行協(xié)商，投保農(nóng)戶只知最后的結(jié)果而并不知道其所以然。

　　第二種情況則是實際的出險情況嚴重，如遭遇巨災，若按照合同約定，保險公司的賠付金額將遠遠超標。這種時候，保險公司通常也會和被保險對象進行協(xié)議賠付。

　　第三種情況則是當保險公司遇到?jīng)]有出險的年度，保險公司與被保險人協(xié)議賠付部分資金。業(yè)內(nèi)人士表示，這相當于無賠款退費，是與目前我國的保險政策相違背的。事實上，這也是保險公司為了爭搶農(nóng)險市場，留住客戶使出的一個狠招。

　　此前，小編在采訪中就了解到，由于投保理賠受不直接面對投保農(nóng)戶等多種因素影響，保險公司承保農(nóng)業(yè)保險賺多賠少，都紛紛涉足這一領域。但這也導致農(nóng)險的競爭十分激烈，為爭搶市場，拉關系、給回扣、協(xié)議賠付等問題比較突出。

　　小編了解到，在某些地區(qū)，政府為了平衡各財險公司的關系，也為了避免市場惡性競爭，將政策性保險業(yè)務進行分割劃片。例如，將生豬養(yǎng)殖險劃給A公司經(jīng)營，將某些農(nóng)作物種植險劃給B公司經(jīng)營。

　　違規(guī)案例展示臺

　　★未按規(guī)定使用費率

　　某壽險公司承保的三張團體保單未按規(guī)定使用備案保險費率 ，涉及保費 27.99萬元。例如，其承保的北京某公司團體意外傷害保險，該險種備案的一類職業(yè)保險費率為1.1‰，向下最多浮動不超過50%。該公司于2012年9月15日填寫《團險核保超權(quán)限業(yè)務申報表》，最終獲得總公司按照‘三四折’費率承保的批示，該業(yè)務實際承保費率為0.37‰，相當于已備案費率向下浮動66%。

　　★虛構(gòu)中介業(yè)務套費

　　某財險公司一地方支公司虛構(gòu)保險中介業(yè)務，并通過廣州一家保險代理公司虛開手續(xù)費發(fā)票套取資金，涉及手續(xù)費金額合計104.9萬元。

　　★直銷業(yè)務借道營銷員渠道

　　某壽險公司團體業(yè)務一部、團體業(yè)務二部等部門業(yè)務員，將屬于業(yè)務員的直銷業(yè)務，以保險營銷員名義出單的行為。營銷員收到傭金后，返還給相應的業(yè)務員。

　　★個險團做

　　某壽險公司出國人員綜合意外傷害保險屬于個險產(chǎn)品，在與保險中介機構(gòu)結(jié)算時，該公司卻采用在核心業(yè)務系統(tǒng)中將若干沒有任何聯(lián)系的個險保單記錄為一張團體保單的方式，將相關保費、手續(xù)費等數(shù)據(jù)在團體保險渠道核算，業(yè)務統(tǒng)計和財務確認均為團體保險業(yè)務。上述行為導致該公司個險和團險業(yè)務、財務相關記錄不真實。檢查發(fā)現(xiàn)，上述問題涉及保單17筆，被保險人2943人次，保費71.7萬元。

　　★逃避回訪

　　某壽險公司銀保專管員趙行通過保全變更，將16件保單的投保人聯(lián)系方式變更為自己或其親友的聯(lián)系方式，致使該16件保單新單回訪均不成功。經(jīng)抽查，部分投保人明確表示未委托趙行變更聯(lián)系方式。

　　★違規(guī)給付不當利益

　　某財險公司的一個營銷服務部通過與汽車修理單位合作和客戶抽獎活動等，向車險電銷業(yè)務投保人違規(guī)給付不當利益。經(jīng)統(tǒng)計，2014 年1-3月，該營銷服務部共報銷用于購買車險電銷禮品服務費用541.81萬元。

　　★未獲資格先展業(yè)

　　某網(wǎng)絡公司通過其網(wǎng)站平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，但截至檢查日尚未取得保險兼業(yè)代理資質(zhì)。該公司通過這一網(wǎng)站累計銷售意外險保單4600份，收取客戶保費6.9萬元。

　　同時，某保險公司委托未取得保險兼業(yè)代理資格的汽車客運站代理銷售乘意險業(yè)務，共委托了23家汽車客運站(均無保險兼業(yè)代理資質(zhì))銷售乘意險。該保險公司每月與客運站進行保費和費用結(jié)算，客運站以站場服務費用、中介手續(xù)費、運費等名義向該公司出具發(fā)票以入賬，保險公司入賬保險服務費科目，2013年1月至10月，保險服務費科目實際共支出198.6萬元。

　　買房，搖號，落戶，孩子入學都受社保影響，無憂保作為業(yè)界領先的個體社保自助繳納平臺推出全國社保代繳服務，保你社保不斷繳。了解詳情請咨詢: 4001118900