無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源前不久，全球金融服務(wù)集團(tuán)安聯(lián)保險(xiǎn)(放心保)發(fā)布《2014企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》稱，營(yíng)業(yè)中斷、供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害、火災(zāi)及爆炸，是全球企業(yè)在2014年所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　報(bào)告指出，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)2013年的數(shù)據(jù)，營(yíng)業(yè)中斷以及供應(yīng)鏈損失占整體投保財(cái)險(xiǎn)損失的50%－70%。從企業(yè)規(guī)模來(lái)看，營(yíng)業(yè)中斷是大型企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，在制造業(yè)方面，就有約60%的受訪者關(guān)注營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，這是該行業(yè)最關(guān)注的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，企業(yè)該如何防范這一風(fēng)險(xiǎn)？安聯(lián)保險(xiǎn)在報(bào)告中建議，為減少營(yíng)業(yè)中斷造成的損失，企業(yè)需制定業(yè)務(wù)延續(xù)性計(jì)劃，而且在選拔供應(yīng)商時(shí)，也需考核對(duì)方是否制定了類似的計(jì)劃。

　　的確，對(duì)企業(yè)而言，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損壞或遺失，實(shí)際損失經(jīng)常大大超出財(cái)產(chǎn)本身的損失:收入沒(méi)有了，但薪水、工資、租金等固定支出仍需維持。如果沒(méi)有充足的資金，即使短期的停工、停產(chǎn)也可能毀掉生意，使企業(yè)多年努力付之東流。要想防范這一風(fēng)險(xiǎn)，制定業(yè)務(wù)延續(xù)性計(jì)劃尤其重要。不過(guò)，這只是其一。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，如果有了基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的組合，企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)就能獲得更大的保障。轉(zhuǎn)嫁因?yàn)?zāi)損失

　　所謂營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，又稱利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，其承保企業(yè)的生產(chǎn)營(yíng)業(yè)設(shè)備(建筑物、機(jī)器等)由于遭受自然災(zāi)害或意外事故，造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而帶來(lái)的間接損失，包括毛利潤(rùn)損失、增加的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、審計(jì)師費(fèi)用、薪水與工資等。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)為避免或降低賠償期間內(nèi)營(yíng)業(yè)收入的減少而額外支出的必要的、合理的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，也予以賠償。

　　例如，2013年9月，全球第二大DRAM芯片制造商—韓國(guó)SK海力士在中國(guó)無(wú)錫的一個(gè)主要高科技半導(dǎo)體生產(chǎn)基地發(fā)生火災(zāi)，對(duì)公司生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。SK海力士對(duì)這起大火報(bào)損約10億美元，保險(xiǎn)業(yè)估損達(dá)9億美元。該賠案在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史上創(chuàng)造了最大金額賠款、最大物質(zhì)損失、最多參與險(xiǎn)企等多項(xiàng)記錄，當(dāng)然也包括最大營(yíng)業(yè)中斷損失記錄。好在，SK海力士投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，能在相當(dāng)程度上減少火災(zāi)導(dǎo)致的損失。

　　不過(guò)，此前有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，外資企業(yè)投保營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的比較多，而國(guó)內(nèi)企業(yè)一般不愿投保該險(xiǎn)種，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率很低。那么，發(fā)生于SK海力士的這起巨額賠案，應(yīng)能為國(guó)內(nèi)企業(yè)敲響警鐘，認(rèn)識(shí)到利用相關(guān)險(xiǎn)種未雨綢繆為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的重要性。正如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理專家達(dá)信公司相關(guān)人士指出，目前中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的滲透比例還比較低，但結(jié)構(gòu)合理的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)可以為企業(yè)提供度過(guò)嚴(yán)重營(yíng)業(yè)中斷所需的關(guān)鍵運(yùn)營(yíng)資金，甚至對(duì)于企業(yè)是否能安然度過(guò)重大事故都至關(guān)重要。

　　可以擴(kuò)展責(zé)任

　　需要提醒的是，營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)是依附在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的一種擴(kuò)大責(zé)任的險(xiǎn)種，即作為基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。投保該險(xiǎn)種時(shí)，企業(yè)必須先投?；矩?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)。當(dāng)然，由于營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)承保的是企業(yè)基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不予承保的間接損失，因此二者就實(shí)現(xiàn)了互為補(bǔ)充。

　　不過(guò)，由于營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)是附加險(xiǎn)種，只有財(cái)產(chǎn)損失的原因與主險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)一致，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償因此引起的營(yíng)業(yè)中斷損失。如企業(yè)基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸、雷擊及其他事故，則營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)也同樣承保這些危險(xiǎn)。如果發(fā)生災(zāi)害事故后，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損毀按基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定得不到賠償，則其附加的營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)也無(wú)法獲賠。

　　值得一提的是，企業(yè)投保營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)之后，若征得保險(xiǎn)人同意，也可通過(guò)增加保費(fèi)來(lái)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，即承保由于與投保企業(yè)有密切業(yè)務(wù)關(guān)系或制約關(guān)系的其他單位的財(cái)產(chǎn)遭受損失，影響到投保企業(yè)的正常生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)，使之遭受的間接經(jīng)濟(jì)損失。常見(jiàn)的擴(kuò)展責(zé)任包括:顧客；供應(yīng)商；水、電、氣供應(yīng)單位；進(jìn)口通道堵塞；公共事業(yè)設(shè)備失靈的擴(kuò)展責(zé)任等。

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