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　　80、90后逐漸成為社會(huì)的中流砥柱，而他們父母也面臨退休養(yǎng)老，父母辛苦多年存下來(lái)的養(yǎng)老本該如何打理?存在銀行擔(dān)心貶值，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品如何判斷風(fēng)險(xiǎn)?不少網(wǎng)友向理財(cái)師提問(wèn)如何更好的幫助父母打理養(yǎng)老本?

　　陳女士提問(wèn)：我爸退休后有10萬(wàn)元的存款，目前暫存于銀行，每月固定退休金有3700元左右，除去每月生活必須開(kāi)支的2000元后略有結(jié)余，請(qǐng)問(wèn)有沒(méi)有什么好的理財(cái)方法呢?

　　我們邀請(qǐng)到《理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)》資深理財(cái)師王玥力為大家解答。

　　首先，我們看看陳女士的父親家庭基本情況：

　　1、家庭財(cái)務(wù)情況

　　財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)：首先從年齡段看，老人應(yīng)該沒(méi)有房貸壓力，資產(chǎn)負(fù)債率為0，家庭無(wú)償債壓力。

　　結(jié)余方面，家庭每月收入數(shù)千元且支出僅2000多元，且沒(méi)有子女教育支出，顯性財(cái)務(wù)壓力極低，結(jié)余比率高于30%的平均水準(zhǔn)，處于中上水平的結(jié)余可以為老人進(jìn)行長(zhǎng)期投資提供資金支持。

　　財(cái)務(wù)劣勢(shì)：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，老人僅有數(shù)十萬(wàn)元現(xiàn)金類資產(chǎn)，投資資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比率為0，資產(chǎn)增值能力較低，說(shuō)明老人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)結(jié)果不合理。

　　2、家庭周期與理財(cái)需求

　　陳女士父親的家庭周期處于養(yǎng)老期，這一時(shí)期的特點(diǎn)是：剛性支出較少、財(cái)務(wù)壓力較低。但是老人有隱性的剛性支出醫(yī)療費(fèi)用，且隨著通貨膨脹，老人的退休金與存款面臨貶值，所以，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升資金增值能力、抵御疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力為理財(cái)目標(biāo)。

　　綜合家庭財(cái)務(wù)情況與家庭周期，老人的理財(cái)計(jì)劃如下：

　　(1)現(xiàn)金規(guī)劃，保留合理現(xiàn)金

　　(2)投資規(guī)劃，提高資產(chǎn)增值能力

　　3、具體理財(cái)計(jì)劃

　　(1)現(xiàn)金規(guī)劃

　　目前陳女士父親家庭保留現(xiàn)金額度10萬(wàn)元，可供家庭生活58個(gè)月左右，現(xiàn)金保留額度明顯太高。老人保留可供家庭1年用現(xiàn)金額度即可，大約3.6萬(wàn)元左右，較高額度的現(xiàn)金類資產(chǎn)可以讓老人應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　如果與子女同住，可以在子女的幫助下在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或者寶寶類產(chǎn)品。

　　(2)投資規(guī)劃

　　由于家庭周期已經(jīng)處于老年期，這一時(shí)期，老人的收入來(lái)源較少，無(wú)法承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以投資策略以穩(wěn)健為主。但是，如果處于退休初期、年齡不超過(guò)70歲，可以選擇債權(quán)類產(chǎn)品作為投資標(biāo)的。

　　那么針對(duì)大多數(shù)家庭，父母本人或者兒女怎樣來(lái)幫助父母打理養(yǎng)老本了?

　　首先，建議對(duì)理財(cái)不熟悉的退休人群可以購(gòu)買(mǎi)債權(quán)類的銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，期限一般為3個(gè)月、6個(gè)月左右，收益率大約在5%左右，投資起點(diǎn)大約5萬(wàn)。

　　其次，對(duì)于有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的退休人群，可以用剩余資金，可以選擇P2P或者P2B投資。投資之前，請(qǐng)認(rèn)真選擇P2P項(xiàng)目。投資項(xiàng)目的房產(chǎn)抵押物有公證處公證，并且在房管局備案?；蛘咄顿Y于有固定現(xiàn)金流量的融資租賃項(xiàng)目P2B.

　　最后，每月的結(jié)余還可以作如下分配：投資于增利債券(一般為80%債券+少量股票)與純債券基金。

　　雖然P2P產(chǎn)品可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流量且收益較高，但是，現(xiàn)金流量的來(lái)源以及風(fēng)險(xiǎn)，卻是老人需要重點(diǎn)關(guān)注的。關(guān)于投資P2P產(chǎn)品，關(guān)注點(diǎn)在于借款人自身的信用程度以及借款用途所所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。目前，我國(guó)小額借款用途主要在于：個(gè)人的小額消費(fèi)、企業(yè)主借款、企業(yè)借款。

　　在風(fēng)險(xiǎn)方面，個(gè)人的小額消費(fèi)由于借款額度較小，且還款周期適度，對(duì)借款人產(chǎn)生的財(cái)務(wù)壓力較低，風(fēng)險(xiǎn)較低。企業(yè)主借款與企業(yè)借款，一般是為企業(yè)流動(dòng)生產(chǎn)進(jìn)行借款或者購(gòu)買(mǎi)設(shè)備借款，這類為P2B，主要關(guān)注企業(yè)的應(yīng)收類款項(xiàng)的壞賬率以及周轉(zhuǎn)率，如果是融資租賃，則需要關(guān)注基于該資產(chǎn)的資產(chǎn)收益率，所以，企業(yè)主借款與企業(yè)借款風(fēng)險(xiǎn)高于個(gè)人小額消費(fèi)借款。

　　在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，如果企業(yè)借款有房產(chǎn)抵押物，或者設(shè)備已經(jīng)抵押并且該設(shè)備已經(jīng)支付了30%的初始金額，那么可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制措施并不能保證100%的規(guī)避無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)，所以各位老人還需要了解P2P、P2B中介平臺(tái)為每一個(gè)借款項(xiàng)目提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否能有效抵御無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　總之，兒女在幫助老人選擇P2P等產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該貨比三家，在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間做出考量。理財(cái)師建議還是以降低風(fēng)險(xiǎn)為主要考量，可以多選擇幾家經(jīng)營(yíng)規(guī)范的P2B、P2P公司分散投資，降低項(xiàng)目的管理水平風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果老人不愿意選擇有一定風(fēng)險(xiǎn)的P2P債權(quán)類產(chǎn)品，選擇債券基金即可。

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