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    今年年初，李堯12歲的兒子小良在家附近玩耍時，不慎墜入井蓋破損的廢棄蓄水池，生命垂危，做了脾切除和開顱手術(shù)，共花費(fèi)11萬余元，后被鑒定為六級傷殘。蓄水池所屬的長沙機(jī)床有限責(zé)任公司賠償小良醫(yī)療費(fèi)3萬余元。

　　事發(fā)前3個月，小良通過就讀的小學(xué)統(tǒng)一向中國人壽保險股份有限公司湖南省分公司(以下簡稱人壽保險)投保，保險期截止到今年8月底。

　　事發(fā)后，李堯向該保險公司報險。在核算理賠金額時，保險公司將長沙機(jī)床有限責(zé)任公司墊付的醫(yī)療費(fèi)4.5萬元扣除。該保險公司認(rèn)為，依據(jù)保險規(guī)定，應(yīng)扣除其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分。

　　針對小良墜井事件，長沙市工商局合同監(jiān)管處副處長湯煒指出，保險公司是在濫用損失補(bǔ)償原則規(guī)避自己的責(zé)任。法律明確規(guī)定，損失補(bǔ)償原則是適用于財產(chǎn)保險的一項重要原則，而不適用于人身保險。

　　男童墜入蓄水池受重傷

　　今年1月9日下午5時許，年近12歲的小良和同學(xué)在家附近玩耍，不慎墜入一個深達(dá)6米井蓋破損的廢棄蓄水池。

　　經(jīng)長沙市中心醫(yī)院診斷，小良有多處粉碎性骨折，脾破裂且盆腹腔積血，傷勢十分嚴(yán)重，需立即手術(shù)。經(jīng)過醫(yī)生搶救，小良做了脾切除手術(shù)，被送到重癥病房觀察。醫(yī)生告訴李堯，小良頭顱中有碎骨，建議盡早做開顱手術(shù)。李堯迅速將孩子轉(zhuǎn)到湘雅醫(yī)院做開顱手術(shù)，其妻姜銀花則找親戚四處籌錢。

　　一個月后，小良終于出院，先后共耗費(fèi)治療費(fèi)用11萬余元。

　　8月底，經(jīng)中南大學(xué)湘雅二醫(yī)院法醫(yī)鑒定，小良為六級傷殘。

　　李堯本是湖南寧鄉(xiāng)縣人，十年前，為了掙錢給兩個兒子上學(xué)，他和妻子來長沙城區(qū)打工。其間，他們一直租住在長沙機(jī)床有限責(zé)任公司的員工宿舍。

　　據(jù)知，該蓄水池是原長沙機(jī)床廠于上世紀(jì)五十年代修建的蓄水設(shè)備。3年前，因長沙市水網(wǎng)改造，該蓄水池停止使用。

　　該蓄水池存續(xù)年代久遠(yuǎn)，沒有進(jìn)行有效維護(hù)，出事前，蓄水池蓋板已有幾塊脫落?；貞浤悄粓鼍?，李堯紅了眼眶。

　　面對巨額的醫(yī)療費(fèi)用，李堯夫婦找到廢棄蓄水池所屬的長沙機(jī)床有限責(zé)任公司索賠，公司墊付了小良醫(yī)療費(fèi)4.5萬元。

　　在姜銀花看來，好端端的孩子跌入蓄水池受傷，該公司應(yīng)該擔(dān)全責(zé)。雙方因賠償費(fèi)用起爭執(zhí)，李堯夫婦一紙訴狀將長沙機(jī)床有限責(zé)任公司告上法庭。

　　2013年4月15日，天心區(qū)法院判決長沙機(jī)床有限責(zé)任公司應(yīng)承擔(dān)小良醫(yī)療費(fèi)為32753.31元，其余多支付的12246.68元在小良另行主張其他損失時予以抵扣。

　　人身傷害用損失補(bǔ)償原則是霸王條款

　　正當(dāng)夫妻倆為巨大的債務(wù)缺口一籌莫展時，他們得知一個訊息：事發(fā)前，孩子買了保險。

　　早在2012年9月1日，小良通過就讀的小學(xué)統(tǒng)一向中國人壽保險股份有限公司湖南省分公司投保，并繳付了相應(yīng)的保險費(fèi)。保險期為2012年9月1日到2013年8月31日。

　　咨詢律師后，只有小學(xué)文化的李堯向該保險公司報險。但人壽保險在核算理賠金額時，將長沙機(jī)床有限責(zé)任公司墊付的醫(yī)療費(fèi)4.5萬元扣除，并告訴李堯，保險公司扣除保險金的依據(jù)是保險單中【保險責(zé)任】的本公司在扣除當(dāng)?shù)貙W(xué)生兒童基本醫(yī)療保險和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分以及本附加合同約定的免賠額后，對其余額按本附加合同約定給付比例給付住院醫(yī)療保險金或特定門診醫(yī)療保險金條款。其認(rèn)為，長沙機(jī)床有限責(zé)任公司墊付的醫(yī)療費(fèi)4.5萬元屬于其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分的扣除內(nèi)容，故將該4.5萬元予以扣除。

　　當(dāng)聽到保險公司給出的解釋時，李堯既憤怒又無奈。

　　經(jīng)過協(xié)商，李堯最終拿到45000元理賠金。湖南天地人律師事務(wù)所律師曾佳魁告知，按照險單，他理應(yīng)拿到7萬~ 8萬的險金。曾佳魁解說，根據(jù)《保險法》(自2009年10月1日起施行)第46條規(guī)定，人身保險的意外傷害保險適用定額給付原則，且不得適用損失賠償原則。故該保險公司不享有向長沙機(jī)床有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)利。

　　李堯和保險公司多次協(xié)商未果，只得向長沙市工商局投訴。

　　長沙市工商局合同監(jiān)管處副處長湯煒告訴小編，對于現(xiàn)在很多保險中隱藏的霸王條款，處于弱勢地位的消費(fèi)者一般很難辨識出來。

　　針對小良墜池事件，湯煒指出，該保險公司是在濫用損失補(bǔ)償原則規(guī)避自己的責(zé)任。法律明確規(guī)定，損失補(bǔ)償原則是適用于財產(chǎn)保險的一項重要原則，而不適用于人身保險。湯煒認(rèn)為，為保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，防止保險公司規(guī)避責(zé)任，行政監(jiān)督部門應(yīng)該加大監(jiān)督力度，從源頭上切除保險霸王條款現(xiàn)象。

　　湖南金州律師事務(wù)所高級合伙人、湘潭大學(xué)法學(xué)院兼職教授陳平凡律師提醒廣大購買保險的消費(fèi)者，在簽訂保險合同前，投保人不但要看清楚能保什么的保險責(zé)任部分，還要重點關(guān)注除外責(zé)任(免責(zé)條款)。如果對其中的一些條款有異議，應(yīng)當(dāng)及時提出。

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