無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　我們?cè)诙及畋ｋU(xiǎn)買了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，樓上發(fā)生了火災(zāi)，在滅火過程中，消防用水進(jìn)店造成我們店內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，可是都邦保險(xiǎn)卻不愿理賠，還發(fā)來(lái)了拒賠通知單，理由是火沒燒到我們的店鋪。

　　小編了解到，隔壁或樓上樓下火災(zāi)造成別人財(cái)產(chǎn)損失的情況很普遍，就是沒有被燒著，消防水的噴灑也會(huì)殃及很多人，保險(xiǎn)公司都以未直接發(fā)生火災(zāi)為由拒絕理賠。不過專業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司拒賠站不住腳，他們可以先賠之后再向火災(zāi)發(fā)生業(yè)主追償。事實(shí)上，在對(duì)簿公堂后，很多保險(xiǎn)公司最后都賠了，榕城一家公估公司處理過類似案例多達(dá)百件。

　　【事件】樓上著火樓下遭水災(zāi)

　　兩家店鋪都在福州南方建材市場(chǎng)其中一幢大樓的一樓，他們都投保了都邦保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，一家做壁紙，另一家做五金配件，他們樓上的店鋪賣的是燈飾。7月11日上午，二樓的燈飾店突然著火，煙非常大，消防員救火大概用了15分鐘。雖然火勢(shì)沒有蔓延到一樓，但是消防人員用水救火后，一樓的壁紙店的部分壁紙被消防水淋濕了。五金配件店主就更納悶了，由于消防栓位于一樓五金店內(nèi)，消防栓水管的連接口出水導(dǎo)致五金店店內(nèi)金屬商品被淋濕，其中大部分金屬品是鐵制品，像螺絲這類，遇到水就會(huì)生銹。

　　壁紙店和五金店老板都告訴小編，發(fā)生火災(zāi)后，他們第一時(shí)間幫忙，還積極配合消防人員滅火，當(dāng)時(shí)就擔(dān)心火勢(shì)蔓延到一樓。壁紙店老板稱，等滅火結(jié)束后他才發(fā)現(xiàn)墻四角均有水流涌現(xiàn)并引發(fā)四個(gè)墻面潮濕，導(dǎo)致店內(nèi)大量壁紙受潮，直接損失達(dá)2萬(wàn)到3萬(wàn)元。五金店老板則稱，被水泡過的五金配件不好賣，估計(jì)此次也損失了1萬(wàn)來(lái)元。

　　不過，兩名店主聯(lián)系保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)理賠人員卻稱：兩家店鋪沒有發(fā)生火災(zāi)，樓上火災(zāi)導(dǎo)致的消防水淋濕樓下物品，不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)。明明財(cái)產(chǎn)損失是二樓火災(zāi)造成的，火沒有燒到我的店鋪，保險(xiǎn)公司卻不賠，難道我只能希望火燒到自己門口才能理賠。壁紙店老板何先生直言，他做壁紙批發(fā)生意已有8年，這是第二年投保，沒想到原本花錢保意外的想法卻被保險(xiǎn)公司當(dāng)頭一棒，給出的理由也令他無(wú)法接受。

　　目前，壁紙店已收到都邦保險(xiǎn)公司的拒賠通知書，而五金店未提出理賠申請(qǐng)，因此也沒收到拒賠通知書。

　　【保險(xiǎn)公司】商戶要找樓上賠償

　　對(duì)于兩家店鋪的理賠要求，都邦保險(xiǎn)公司8月2日中午組織理賠人員再次研究該案例，最終給的答案還是不能賠。

　　都邦保險(xiǎn)福建分公司一位負(fù)責(zé)人郭先生解釋說，按照保險(xiǎn)條款和雙方保險(xiǎn)合同之相關(guān)約定，保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)的前提是保險(xiǎn)事故的發(fā)生。在此案中，一樓商戶作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)事故并未實(shí)際發(fā)生(本身未發(fā)生火災(zāi)，消防滅火也不能算暴雨、臺(tái)風(fēng))，只是二樓的著火可能向一樓蔓延，不屬條款中的列明保險(xiǎn)責(zé)任(客戶所承保的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，必須是列明的情況發(fā)生才能求償)。而發(fā)生事故的二樓商戶并未在都邦保險(xiǎn)投保。如果是一樓意外發(fā)生火災(zāi)，都自然屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍?，F(xiàn)在是二樓著火，消防員在滅火過程中造成一樓損失，按照民法侵權(quán)的處理原則，應(yīng)由一樓商戶向侵害方、也就是二樓火災(zāi)的責(zé)任人索賠，二樓理應(yīng)予以賠償。

　　如果雙方協(xié)商未果，可以向法院提起訴訟。

　　該負(fù)責(zé)人還稱，對(duì)樓下兩家商戶積極配合消防部門的行為表示支持，認(rèn)為在火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，消防單位依法有權(quán)采用任何合理的救火措施，任何公民和單位都應(yīng)當(dāng)和有義務(wù)予以配合，因合理施救行為最終造成的損失應(yīng)由二樓商戶承擔(dān)過失民事賠償責(zé)任(如果二樓商戶有購(gòu)買合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可以由承保公司轉(zhuǎn)嫁損失)。此案中的兩名店主可以自行向二樓店主索賠，都邦保險(xiǎn)也將提供必要和可能的協(xié)助(包括法律方面的指導(dǎo))，并盡可能幫助他們核定損失以作為賠償依據(jù)。

　　【公估機(jī)構(gòu)】保險(xiǎn)應(yīng)先理賠后追償

　　小編拿到該財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)合同后看到，保險(xiǎn)條款確實(shí)未列明樓上發(fā)生意外，導(dǎo)致周邊標(biāo)的發(fā)生損失，周邊標(biāo)的的投保公司是否應(yīng)該理賠。究竟著火的是二樓，一樓只是由于二樓的施救行為導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠?對(duì)此，福建世夷保險(xiǎn)公估有限公司總經(jīng)理、閩江大學(xué)客座副教授張可池認(rèn)為，近因原則確實(shí)是保險(xiǎn)理賠的三個(gè)原則之一，但是一樓損失是由火災(zāi)造成的不容置疑，而且這樣的損失也是施救行為帶來(lái)的，保險(xiǎn)公司必須理賠。

　　張可池還說，當(dāng)然保險(xiǎn)公司理賠后可以要求二樓賠償，這在保險(xiǎn)上叫代位追償權(quán)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該先理賠后再向二樓店主追償。而保險(xiǎn)公司理賠后，樓下店鋪只能就保險(xiǎn)未理賠的部分向樓上業(yè)主進(jìn)行索賠，已經(jīng)理賠的部分已無(wú)索賠權(quán)利。至于保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)后，是否索賠已與樓下店鋪無(wú)關(guān)。

　　【延伸閱讀】類似情況保險(xiǎn)拒賠很常見

　　類似的糾紛在現(xiàn)實(shí)生活中時(shí)有發(fā)生。福州一名消防人員說，火災(zāi)往往發(fā)生在一棟樓的某一部位，整棟樓同時(shí)起火的可能性微乎其微。

　　張可池告訴小編，遇到這樣的情況，保險(xiǎn)公司拒賠是慣例，他的公司接收過的這類案例就多達(dá)百起，理由也大致相當(dāng)。廈門曾經(jīng)發(fā)生過一個(gè)案例，一棟大樓的四樓著火，消防人員為了救火從頂樓灌水，結(jié)果導(dǎo)致整棟樓的多數(shù)樓層進(jìn)水，這棟樓多個(gè)樓層向不同的保險(xiǎn)公司投保，只有一樓的保險(xiǎn)公司自行先理賠，然后向四樓的業(yè)主索賠。

　　小編調(diào)查后還了解到，一些保險(xiǎn)公司為了最終能讓客戶接受自己的理賠結(jié)果，通常還會(huì)聘請(qǐng)公估公司對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算。不過目前多數(shù)公估公司主要依賴于保險(xiǎn)公司，因此他們的公估結(jié)果一般更符合公估公司的意愿。

　　難道只有燒毀東西才能賠

　　南方建材市場(chǎng)的不少商戶認(rèn)為，從兩家店鋪的遭遇來(lái)看，如果樓上著火蔓延到樓下，理賠將更加容易，但這引起不少市民的質(zhì)疑。按此說法，市民看到鄰居的財(cái)產(chǎn)著火，不僅不應(yīng)該參與救火和搶救，應(yīng)該心里默念火勢(shì)趕快蔓延，甚至應(yīng)該阻攔消防人員參與施救，這與社會(huì)道義是相違背的。

　　壁紙店的何老板也說，難道只有火勢(shì)蔓延到自己店鋪燒毀產(chǎn)品了才能賠嗎?城門失火殃及池魚，理所當(dāng)然要賠，如果早知道是這樣的話，我們也不要配合消防員工作，直接讓火來(lái)得更旺一點(diǎn)。火來(lái)了才好，我們的損失就有保障了，幫助滅火倒成吃力不討好的事，幫忙救火反而添麻煩了。五金配件店老板更是質(zhì)問說，消防栓在自己店內(nèi)，助人滅火反而對(duì)自身不利，早知保險(xiǎn)公司不賠，他是否應(yīng)該阻攔消防人員取水?福州消防部門一位負(fù)責(zé)人對(duì)小編說，保險(xiǎn)公司理賠應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范，如果類似的案例不予理賠，不僅會(huì)影響市民的投保熱情，今后消防人員為了維護(hù)公眾利益而救火也可能受到阻力。世夷公估的張可池稱，目前保險(xiǎn)合同訂立，消費(fèi)者已處于弱勢(shì)地位，理賠難更影響了社會(huì)公平。

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