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        編者按：

　　根據(jù)營銷伙伴們的展業(yè)需求，讓報紙真正成為伙伴們的展業(yè)工具，能夠拿給更多的客戶閱讀，從本期開始，本版將開設(shè)客戶會客廳欄目，針對目前客戶關(guān)心的保險話題，我們將請專業(yè)人士給予解讀和分析，幫助客戶答疑解惑。本期，我們請來了專家對通脹時期如何買保險做分析解讀?！　?/p>

　　［背景］央行加息抗通脹、跑贏CPI成為時下市民關(guān)注的焦點。2011年將進入加息時期，面對物價上漲、房價走高等趨勢，市民不得不為今后的生活做好理財規(guī)劃。而許多保險公司借抗通脹之風(fēng)，開始向市民推薦分紅險，不少市民認為買分紅險就能抵御通脹，也紛紛加入到購買行列。那么，分紅險一定就能抗通脹嗎？本期客戶會客廳，我們請來客戶張先生和專家張昕，就此問題做一個解讀。

　　小編：您是如何應(yīng)對通脹的？談?wù)勀睦碡斢^。

　　張先生：現(xiàn)在我身邊的人都在談?wù)撏涍@個問題，他們很多人認為通脹對他們的影響很大，小到每天的物價，大到股票的走勢。我個人主要是通過購買保險來規(guī)避風(fēng)險，我為自己和家人都買了些，我覺得保險還是比較穩(wěn)健的投資方式，所以選擇購買保險。

　　小編：您比較傾向于哪類保險？

　　張先生：我個人比較傾向于分紅類的保險，感覺既有基本的保障又能享受公司的分紅，一舉兩得。

　　小編：您對保險了解多少？

　　張先生：我不是很了解，在報紙和雜志上看過保險方面的報道。所以，我對目前的保障計劃還不明確，我現(xiàn)在的保障是否足夠，希望能得到專家的指點。

　　［專家解答］看得出來，張先生是一位保險意識很強的人。其實，他很明白購買保險是一件有益的事，但是對自己的保障計劃還不夠明確，不知道如何購買保險才更合理，這也是現(xiàn)在大多數(shù)投保人所面臨的問題。至于張先生考慮到目前通貨膨脹、物價上漲的因素，想通過購買分紅保險來規(guī)避投資風(fēng)險是完全可以理解的。但是，要想弄明白全民通脹時期，市民如何買保險這個問題，首先要弄明白通貨膨脹是怎么一回事，分紅保險又是怎樣一種保險？

　　首先認清通貨膨脹和分紅保險

　　所謂通貨膨脹是指在以紙幣為流通手段條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，從而導(dǎo)致貨幣貶值而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍上漲的現(xiàn)象。換句話說，當貨幣數(shù)量的增長速度大于實物數(shù)量的增長速度時，就會出現(xiàn)通貨膨脹。打個比方：貨幣總量是100元，實物總量是100個蘋果，那么，一個蘋果價值就是1塊錢；如果第二年蘋果生產(chǎn)增加了100個，也就是市場上有200個蘋果，而貨幣增加了200元，也就是貨幣總量為300元，那么第二年每個蘋果的價值就是1．5元了。推及到整個經(jīng)濟實體運行，物價水平就上升了，于是就出現(xiàn)了通貨膨脹。通貨膨脹的實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給，也就是平時所說的供小于求。

　　所謂分紅保險，簡單的說就是投保人可以享受保險公司的經(jīng)營成果，可以分享到保險公司紅利的保險險種，有現(xiàn)金分紅（美式分紅）和保額分紅（英式分紅）兩種模式。

　　事實上，并不是任何人都適合購買分紅險。特別是那些短期性、一次性繳費很高的分紅險，只適合于具有相當多余資金，又不急需用錢的人購買。某些新型分紅險，則比較適合那些事業(yè)有成又沒有多少家庭負擔(dān)的中高端客戶購買，而一般的普通客戶最好還是根據(jù)自身的具體情況和切實需求作出合情合理的選擇?？偟膩碚f，購買分紅保險要避免陷入三種誤區(qū)：

　　一是為了投資賺錢買分紅保險。千萬要記得：保險永遠是用來保障的，盡管有些險種具有投資回報功能。因此，別把分紅保險當儲錢罐，它不是單純的投資工具，更不是唯一投資工具，它只是一種帶有分紅功能的保險而已。完全為了投資賺錢要通過其他渠道，應(yīng)該是在有保險需求的基礎(chǔ)上，并且是在有一定資金實力的情況下有選擇地購買適當?shù)姆旨t保險，特別不應(yīng)該單純?yōu)樽非蟊渭t利而購買分紅類保險，如果把保險比作實用的物品，那分紅不過是華麗的包裝而已。

　　二是片面相信高回報分紅演示?，F(xiàn)實中，個別營銷員為了攬到業(yè)務(wù)，將保險紅利演示為最高檔的紅利回報，讓客戶心動。因此，客戶在購買保險時應(yīng)當留意，你應(yīng)該客觀認識分紅保險的性質(zhì)，理性分析此種保險的分紅率預(yù)期，而不要輕易相信任何關(guān)于分紅率的承諾，因為紅利水平是不確定的。

　　三是認為分紅保險肯定有分紅。分紅保險的紅利主要來源于保險公司對該險種實際經(jīng)營的成果與當初費率厘定時預(yù)期的差益。但一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少又取決于保險公司實際業(yè)務(wù)經(jīng)營能力狀況，換句話來說，保單紅利可能有，也可能沒有，還有可能負有，如果有人向你保證肯定會有分紅，且一定會高于銀行儲蓄，不可信以為真。

　　再回到如何買保險的問題上

　　保險（這里單指商業(yè)保險）是什么？簡單的說，保險是一種保障，是保障人們在未來的某個時候有不可知的風(fēng)險發(fā)生時，能夠有所依靠，不至于陷入萬劫不復(fù)的境地。對于這一點，有一位叫長野的春天的網(wǎng)友給出了最好的解釋，他說：保險的目的不是用來發(fā)財，保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變。應(yīng)當講，上幾份保險的確改變不了什么，但是，如果沒有保險，當風(fēng)險來臨的時候，真的就會改變了你原有的生活，保險能夠在一定程度上防止這種改變，這便是保險的意義與功用所在。

　　為什么要買保險？很簡單，就是為了獲得人生的保障或保障的補充。然而，有些客戶對這一點并不是十分清楚，還以為保險也是一種賺錢手段，很盲目地購買保險，恰恰也有那樣一些不負責(zé)任的營銷員在迎合客戶的這種不夠明智的心理。要想做到合理購買保險，應(yīng)當做到以下幾點：

　　首先要量力而行。毫無疑問，購買保險是一種消費行為，而且是在基本生活滿足以后還有節(jié)余的情況下的一種消費，每一個家庭，每一個投保人的經(jīng)濟狀況都是有很大區(qū)別的，無論經(jīng)濟狀況怎樣，購買保險的投入都應(yīng)當量力而行，購買保險的支出應(yīng)當在自己整個財務(wù)規(guī)劃中占據(jù)適當而合理的比例，否則，就會影響到自己的正常生活和資金的靈活運轉(zhuǎn)。

　　按照中國的經(jīng)濟運行模式和家庭結(jié)構(gòu)狀況，以一個年收入10萬元，供養(yǎng)一個上大學(xué)子女的家庭為例，他的財務(wù)支出主項應(yīng)當是子女教育，而購買保險的支出則應(yīng)控制在其總收入的15%左右（見下圖）。

　　其次是按需購買。所有保險的基本作用雖說都是保障，但保障的種類和范圍卻有很大不同，有的側(cè)重養(yǎng)老，有的側(cè)重醫(yī)療，有的側(cè)重身故給付，還有生死兩全型（兼顧生前給付和身故給付兩種情形）等等。另外，保險有長期的，短期的，還有終身的，購買保險時要根據(jù)自己的實際情況，按需購買，不能盲目行事，也不是別人說好就是好，只有適合的才是最好的。

　　最后要看好服務(wù)。保險的期限一般比較長，少則一年，多則三年五年、十年二十年，有的是保終身，在這樣漫長的時間里，保單的繳費、維護及保全和理賠等等都涉及到一個后續(xù)服務(wù)的問題，特別是出現(xiàn)保險理賠的時候，服務(wù)更為重要。因此，在選擇保險、簽訂保險合同的時候，一定要考慮它的售后服務(wù)問題，要選擇那些講誠信、服務(wù)及時周到的公司和代理人投保，以確保自己的保險利益得到切實保護，讓自己所購買的保險發(fā)揮出應(yīng)有的、真正的保障作用。

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