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　　鄭先生3年前貸款購買了一套住房并被銀行要求辦理了按揭保險。去年鄭先生遇刺身亡，其父母向保險公司理賠卻遭到拒絕。二老將保險公司起訴，卻遇到兒子花錢買保險，受益人竟然是銀行的難題。小編昨日獲悉，昌平法院今年受理了多起此類案件，就此法院提出，對于按揭保險格式條款中有兩種以上解釋的部分，應(yīng)作出不利于保險公司一方的解釋。

　　央行1998年頒布《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險手續(xù)。從此，按揭保險確立了其個人房貸強制險的地位。而由于按揭保險的投保人是消費者，受益人卻是銀行，從該險種一出臺，就遭到了購房人質(zhì)疑。雖然從2006年5月1日起，購房按揭保險不再作為強制險要求消費者必須購買，但是該險種強制購買7年，已經(jīng)埋下諸多隱患。

　　小編昨天從昌平法院了解到，該院已經(jīng)審理多起購房按揭保險引發(fā)的糾紛案，但是消費者勝訴的目前還沒有一起。

　　經(jīng)分析，該院發(fā)現(xiàn)購房按揭保險合同是一個嚴重的不平等條約。首先，由于按揭保險的受益人是銀行，一旦被保險人身亡，其家屬難以維權(quán)。該院受理的幾起案件都是購房人遇到意外身亡，發(fā)放房貸的銀行手里攥著已經(jīng)抵押且不斷升值的房子，并不積極向保險公司主張理賠，而死者家屬起訴要求理賠時又發(fā)現(xiàn)，自己既不是投保人又不是受益人，為此死者家屬的主體資格首先成了保險公司抗辯的對象。

　　此外，購房人貸款買房被強制要求投保，合同條款存在保險過度的問題。按揭保險以商品房銷售價格作為保險金額，大大超過了作為抵押物的房屋的實際保險價值，因為在商品房的銷售價格中，土地使用權(quán)的價格占了30％以上，而土地幾乎是不存在風(fēng)險的。其次是保險期限過度。要求住房財產(chǎn)保險的期限與貸款期限相同，使得購買期房的消費者，在商品房還沒有交付使用的時候就要為開發(fā)商支付保險費。

　　鑒于按揭保險合同的不合理性，昌平法院提出，在按揭保險案件審理中，對于按揭保險格式條款中有兩種以上解釋的部分，應(yīng)作出不利于保險公司一方的解釋。比如在鄭先生的案件中，保險公司拒賠的抗辯理由除去稱鄭先生的父母沒有原告資格外，還提出鄭先生屬于斗毆身亡，屬于保險條款中的免賠內(nèi)容，而鄭先生的父母提出，兒子是勸架遇刺身亡，應(yīng)該屬于賠償范圍。兩種解釋中，法院將認可后者的說法。

　　案件回放

　　近日，死者鄭某的父母將保險公司告上法庭，要求其支付鄭某名下尚未到期的購房貸款，昌平法院受理了此案。

　　原告訴稱，二原告自2007年12月后起代替鄭某向銀行償還借款。2009年4月，二原告發(fā)現(xiàn)鄭某生前投保的《個人貸款抵押房屋綜合保險》中約定，被保險人在保險期內(nèi)因意外傷害死亡，由保險人承擔(dān)還貸責(zé)任。二原告后找到被告提出理賠申請，但被告拒絕理賠。被告保險公司辯稱，鄭某父母并非保險合同的受益人，無權(quán)提起訴訟。銀行作為保險合同受益人，只有銀行才能就保險合同理賠問題提起訴訟。第二，被告的死亡系在與他人斗毆的過程中被刺身亡，并不屬于意外傷害情形，不屬于理賠范圍。

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