無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　上周本報(bào)刊登有關(guān)商業(yè)車險(xiǎn)的報(bào)道后，引起了較大的社會(huì)反響。針對(duì)部分車主選擇裸險(xiǎn)的狀況，小編隨后采訪了四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，其明確表示，車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)是不可取的，應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車險(xiǎn)，完全沒必要為了省小錢而冒大風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，小編還了解到，目前不少開車謹(jǐn)慎、理賠次數(shù)少的車主從車險(xiǎn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制中受益。因?yàn)樵跈C(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)基本條款A(yù)、B、C三款中，均采用了和交強(qiáng)險(xiǎn)相類似的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，將車主本年理賠次數(shù)與來年保費(fèi)掛鉤：擁有良好行車記錄的車主最高可享受7折優(yōu)惠；同時(shí)，對(duì)于頻繁發(fā)生交通事故、理賠次數(shù)多的車主，來年保費(fèi)也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的上浮，最高上浮比例為30%。獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制是對(duì)國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第八條規(guī)定的具體體現(xiàn)，有助于被保險(xiǎn)人和駕駛者注重交通安全意識(shí)，而這一根據(jù)理賠次數(shù)不同保費(fèi)有所區(qū)別的機(jī)制也非常人性化。

　　3年不出險(xiǎn) 最高優(yōu)惠30%

　　再細(xì)心開車半年，連續(xù)兩年無車險(xiǎn)理賠記錄，明年保費(fèi)就可以打八折了！據(jù)了解，在現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)基本條款中，市民投保車險(xiǎn)可享受的折扣與上年理賠次數(shù)進(jìn)行了掛鉤，共分為上年發(fā)生5次及5次以上賠款、上年發(fā)生4次賠款、上年發(fā)生3次賠款、新?；蛏夏臧l(fā)生3次以下賠款、上年無賠款、連續(xù)2年無賠款、連續(xù)3年及3年以上無賠款等7個(gè)檔次，浮動(dòng)系數(shù)分別為1.3、1.2、1.1、1、0.9、0.8、0.7。簡(jiǎn)言之，如果車主上一保險(xiǎn)年度內(nèi)未發(fā)生車險(xiǎn)理賠，在其它投保因素不變的情況下來年可享受保費(fèi)9折優(yōu)惠，連續(xù)兩年未出險(xiǎn)可享受8折優(yōu)惠，連續(xù)三年或三年以上未出險(xiǎn)則可享受最高的7折優(yōu)惠。不過，對(duì)那些不注重交通安全、時(shí)常理賠的車主得提個(gè)醒，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制對(duì)一年內(nèi)理賠次數(shù)超過三次以上的車輛，來年保費(fèi)會(huì)進(jìn)行一定程度的上浮。其中，三次出險(xiǎn)來年保費(fèi)將上浮10%，四次上浮20%，五次或五次以上頂格上浮30%。

　　這體現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則。業(yè)內(nèi)人士紛紛這樣表示。因?yàn)閷⒗碣r次數(shù)與車主來年保費(fèi)掛鉤，符合國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》精神，與交強(qiáng)險(xiǎn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制相匹配。更加有助于駕駛者養(yǎng)成良好的行車習(xí)慣，有助于減少交通事故的發(fā)生。同時(shí)，將實(shí)實(shí)在在的保費(fèi)優(yōu)惠以明折明扣的方式給予遵守交通法規(guī)、理賠次數(shù)少的車主，這樣的條款頗具人性化。

　　和交通違法需要付出違法成本一樣，經(jīng)常出險(xiǎn)的車主對(duì)其它交通參與者來講，他們不僅對(duì)別人的生命財(cái)產(chǎn)造成了危脅，如果還要享有和安全駕車的車主相同的保險(xiǎn)費(fèi)待遇，那實(shí)際上也是損害了其他廣大被保險(xiǎn)人和交通安全參與者的利益。

　　量體裁衣 只買交強(qiáng)險(xiǎn)不可取

　　針對(duì)理賠次數(shù)與保費(fèi)掛鉤， 有車主算了這樣一筆賬，自己平時(shí)開車很小心，一般不會(huì)出事，出事也最多是些小擦小掛，損失不了多少，最多幾百千把元錢。如果只買交強(qiáng)險(xiǎn)，就可以省下上千元的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)了。乍看之下，似乎這類車主的算法比較劃算，但仔細(xì)想想，這種算法實(shí)在不科學(xué)，頗有賭運(yùn)氣的成分。

　　月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。對(duì)此，小編通過走訪發(fā)現(xiàn)，不少車主仍認(rèn)為安全駕車固然是上選，但風(fēng)險(xiǎn)事故肯定是避免不了的，其造成的后果則更是無法預(yù)料。有的車主甚至表示，車子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盜搶、被擦掛等。因此完全沒必要為了省小錢而冒大風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴小編，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)提高了保障金額，但由于交強(qiáng)險(xiǎn)遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無處不在的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的出險(xiǎn)率，賭運(yùn)氣只買交強(qiáng)險(xiǎn)的做法實(shí)在不可取，建議大家還是要根據(jù)自身情況量體裁衣投保商業(yè)車險(xiǎn)，而且最好足額購(gòu)買。

　　更換保險(xiǎn)公司 逃避費(fèi)率浮動(dòng)沒用

　　之前，由于此前各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)理賠信息沒有聯(lián)網(wǎng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣也只停留在單個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保業(yè)務(wù)中，在跨保險(xiǎn)公司之間沒有實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。因此，不少屢屢出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人會(huì)在新的保險(xiǎn)年度更換保險(xiǎn)公司，以此逃避原有保險(xiǎn)公司上調(diào)保費(fèi)的懲罰。不過，如今這種做法已經(jīng)行不通了。據(jù)小編了解，目前四川省各保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立起了車險(xiǎn)賠案信息數(shù)據(jù)庫，通過該信息庫，各家保險(xiǎn)公司對(duì)任意一臺(tái)機(jī)動(dòng)車歷年的理賠情況都了如指掌，這意味著，如果車主出險(xiǎn)達(dá)到一定的次數(shù)，不管在哪家保險(xiǎn)公司投保，都逃脫不了商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上浮的懲罰。

　　小編手記：車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，履行的是財(cái)產(chǎn)保障功能。機(jī)動(dòng)車駕駛員不應(yīng)認(rèn)為投保后高枕無憂，主動(dòng)增加安全意識(shí)才是避免事故的根本，對(duì)自己及他人的生命財(cái)產(chǎn)安全應(yīng)有高度的責(zé)任感，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防患于未然，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的必要性。此外，必須認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)不是普通商品，而是一份合同，作為被保險(xiǎn)人，一旦投保必須仔細(xì)閱讀有關(guān)條款，其中對(duì)免責(zé)部分和個(gè)人義務(wù)更應(yīng)詳細(xì)閱讀充分理解。

　　相關(guān)鏈接：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》于2006年7月1日起實(shí)施，其中第八條規(guī)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。……

　　車險(xiǎn)投保小貼士

　　續(xù)保不能拖

　　車主要留意每年車險(xiǎn)到期的日期，否則車輛在保險(xiǎn)過期后出險(xiǎn)，那車輛就沒有了保障，損失只能自己扛了。此外，車主拿到保險(xiǎn)單后，一定要格外留心一下保險(xiǎn)的起保日期，并注意到期及時(shí)續(xù)保。

　　挑選適宜續(xù)保方案

　　如果愛車已經(jīng)步入退休年齡，那么投保險(xiǎn)種太多顯得不劃算，但交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)還是有必要續(xù)保的，以避免交通事故給自己帶來損失；如果車主駕駛技術(shù)不錯(cuò)，平時(shí)也很注重保養(yǎng)和安全防護(hù)，就可以選擇續(xù)保相對(duì)基本的險(xiǎn)種，例如交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)等；如果技術(shù)還不是很過硬，行車過程中時(shí)常發(fā)生些小事故，那么根據(jù)車況不同及停車的治安情況，可以有針對(duì)性地選擇附加險(xiǎn)保障。投保時(shí)，要盡量貨比三家，綜合比較各家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

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