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　　再過四個多月，10月1日，新《保險法》就要實(shí)施了。在此前的修法過程中，媒體已經(jīng)指出，本次修改直指理賠難。誠然，為了解決理賠難問題，立法者作出了諸多努力，但筆者認(rèn)為，問題依然無法從根本上解決。請看一個案例。

　　這是前不久發(fā)生的，有關(guān)投保重大疾病險的案例，這份保險合同約定癌癥屬于賠償范圍。當(dāng)被保險人經(jīng)腫瘤醫(yī)院確診為惡性腫瘤后，受益人向保險公司要求理賠，保險公司卻拒絕了他，理由是：被保險人得的只是惡性腫瘤，而不是癌癥。受益人對此很難理解，也不能接受，因?yàn)樵诔Ｈ搜壑?，惡性腫瘤與癌癥就是一回事。在本案訴訟中，承保人找來了醫(yī)學(xué)專家，專家依據(jù)非常高深的醫(yī)學(xué)理論向法庭解釋，腫瘤有癌癥與非癌癥之分，同樣都會死亡，而本案被保險人所患腫瘤不屬于癌癥。法院認(rèn)為，承保人可以拒賠。

　　這樣的案件如果發(fā)生在10月1日以后，想要如期獲得理賠依然很難，或者說結(jié)果會大致相同。在理賠難的問題上，立法作了諸多努力，可作用卻極其有限。原因得從商法的起源和本意上考慮。

　　商法，說白了就是商人的法律，體現(xiàn)的是商人的意志，來源于商人們奉行的商業(yè)規(guī)則。從其起源上講，商法在制定時，并不會考慮商行為相對人的利益。這一點(diǎn)，在保險法上也是非常明顯的。保險法來源于倫敦泰晤士河畔開設(shè)的咖啡館，喝咖啡的人考慮的是船和貨怎么能回到這里，同時，不要因其在運(yùn)輸途中滅失或毀損而支付保險金，尤其要對因被詐騙而支付保險金的行為層層設(shè)防。

　　可見，商業(yè)保險法從其起源開始，就是為了商業(yè)經(jīng)營的便利和安全而制定的商業(yè)規(guī)則，而后上升為法律的。當(dāng)社會中某項(xiàng)法律的基本規(guī)則很強(qiáng)硬、來源很明顯、身份特征很清楚時，該項(xiàng)法律所針對的相對人，要想不停地向其加入自己的意志和利益，是非常難的。隨著社會的發(fā)展，尤其是上個世紀(jì)60年代發(fā)達(dá)國家民權(quán)運(yùn)動的開展，相對人在從商人那里爭取固有利益的斗爭中取得了一定的成果。但具體到理賠難，仍然是一個難以避免的現(xiàn)象。

　　拒賠的后果相當(dāng)可怕，甚至比被拖欠工資還要可怕。拖欠工資是讓勞動者先前付出的勞動得不到回報；而保險不理賠，卻很可能將本已轉(zhuǎn)移的危險重新強(qiáng)加在人的身上，將其打入萬劫不復(fù)的深淵。

　　試想，保險合同約定的危險已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地在一個人的身上發(fā)生了，無論是在火災(zāi)中毀損了財產(chǎn)，還是疾病、事故傷害了人身，投保人要想脫離險境，所能指望的就是這筆保險金。保險金像是避難所，能讓人暫時安全，再讓人東山再起。所以，理賠難是對保險作用最強(qiáng)力的扼殺、是對保險制度最無情的傷害，如果長此以往，將來還有誰再來投保？

　　可見，要進(jìn)一步解決保險理賠難的問題，在立法上應(yīng)更加暢通理賠渠道，合理分配保險理賠中的舉證責(zé)任，尤其是在遭遇拒賠時，由保險人承擔(dān)舉證責(zé)任。對于保險人在保險合同中設(shè)立的免責(zé)條款，不僅要求文字表述明白無誤，而且要求明確告知投保人，投保人也對此明白無誤，否則不得免責(zé)。

　　此外，對于一些明顯可能產(chǎn)生爭議、不合情理或者導(dǎo)致歧義的條款，在司法實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)奉行應(yīng)賠盡賠的原則。即只要保險關(guān)系存在，且索賠不是建立在故意欺詐基礎(chǔ)上，都應(yīng)讓受益人得到賠償。同時，還有必要建立一套有利于投保人的解釋規(guī)則，如專業(yè)術(shù)語從寬解釋規(guī)則。在理賠時，應(yīng)當(dāng)按照普通人的理解能力認(rèn)定專業(yè)術(shù)語的含義，除非保險合同中已經(jīng)明示了該專業(yè)術(shù)語的專業(yè)含義。

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