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　　站到投保人一邊

　　2000年，程華清拿到國內首批保險公估人的證書。

　　隨后，他應邀到湖南創(chuàng)建一家保險公估公司。此間，他承辦了大量保險疑難案件，積累了豐富的保險理賠實踐經驗。

　　經過幾年磨煉，程華清做起保險理賠業(yè)務來得心應手。在為保險公司服務過程中，他的腦海常盤旋著一個念頭：同一件賠案，由專業(yè)公估人員來評估、談判，其賠付額可能差別很大。而普通投保人是非專業(yè)的，弱勢的，其利益由誰來維護呢？

　　2006年，程華清開始回漢籌辦保險索賠公司。

　　8月23日，湖北首家保險索賠公司——武漢索佳保險索賠咨詢公司成立。程華清提出，要為投保人和被保險人提供保險、法律、醫(yī)療及工程技術等專業(yè)支持，幫他們索賠。

　　從公估人到索賠專家，他一下子從保險公司的陣營中跳了出去，與投保人站在了一起。

　　首筆業(yè)務零收費

　　公司成立不久，程華清就接手了一筆賠案。

　　一位車主停車時忘了拉手閘，私家車順斜坡滑下，撞壞了保險杠。保險公司核保人員到場后，要求把車拖到4S店定損、維修，車主前后花了700多元。最后，保險公司稱，由于沒拉手閘在免賠之列，所以不能賠。

　　車主不服氣，可又不知道保險公司錯在哪里，抱著試一試的態(tài)度找到程華清。

　　程華清仔細分析了案情，車主沒拉手閘確在免賠之列，但在定損、維修中，保險公司卻存在不易發(fā)現(xiàn)的過錯：沒有告知車主，定損后存在免賠可能，這侵犯了車主的知情權。他造成車主以為肯定會賠付才去4S店維修，失去選擇其他維修服務的機會。

　　當把這些意見與保險公司溝通后，由于論據充分，車主順利地拿到了賠付。他請程華清吃飯，大家都忘了收費的事情，一笑而過。

　　虎口拔牙100萬

　　保險索賠公司成立2年多來，程華清為投保人挽回損失100多萬元。其中，最大的一筆業(yè)務讓拒賠的保險公司支付了50萬元。

　　他介紹，保險索賠難，難在取證不易。投保人常常是沒有辦法的情況下才找到索賠公司。這時候，前期資料已被保險公司收集完整，能從他們手中拿回賠付，無疑是虎口拔牙。

　　一位武漢市民出門旅游，突發(fā)疾病死亡，索賠時被告知引起被保險人死亡的疾病不在保險責任范圍，保險公司拒賠。

　　親屬找到程華清，請他幫忙索賠，卻連一張紙也提供不出來：保險合同等資料已上交保險公司。程華清絞盡腦汁，一次次到其所在街道，求人找到其出游前所簽協(xié)議，為投保人爭取到賠付。

　　從保險公司的荷包里掏錢，難免會讓他們不爽。索賠中遭遇刁難已是家常便飯。

　　一次，他陪一個客戶去索賠。在一家保險公司，工作人員看其很專業(yè)，就故意刁難他，先是要他出示委托書和身份證，他照做了。接著又讓他出示經營執(zhí)照，他覺得很可笑，誰上班時會背著執(zhí)照到處跑呢？

　　刁難歸刁難，也有很明白的保險公司：與普通投保人比，索賠專家更理性，更專業(yè)，一旦免賠有理，一般不會遭到什么糾纏。

　　向零時起效叫板

　　2006年8月某一天，武漢市民張某在車管所為新車上了牌，并購買了某保險公司的交強險和商業(yè)險。辦完各項手續(xù)后，交警告知張某可以合法上路。

　　不料當晚8時，張某不幸將一名路人撞傷致死。

　　事發(fā)后，張某立即向保險公司報案，保險公司告訴他，他買的保險是在第二天零時才起效，此次事故不在保險期間，不能賠付。

　　張某對保險公司的拒賠心存異議，他請程華清代自己向保險公司索賠，并于2007年3月將該保險公司告上法庭。

　　經過長時間審理，一審法院判決支持張某對保險公司商業(yè)險的索賠，但駁回了張某對交強險的索賠。后張某提出上訴，今年1月，武漢中院審理后維持了一審判決。

　　雖然官司贏了，程華清卻一點高興不起來。在他看來，新車車主從白天辦完上牌手續(xù)合法上路，到第二天零時交強險正式起效，之間最多有十多個小時的保障空當期，此期間新車如果發(fā)生事故，交強險無法提供保障。

　　全國按每年增加600萬新車輛計算，這意味著這600多萬輛汽車有十多個小時在無交強險的狀況下上路行駛，這將為交通參與者帶來極大的風險。

　　本月初，程華清寫了一封《關于保險公司規(guī)定交強險零時起效問題》信給中國保監(jiān)會，指出交強險零時起效雖是保險業(yè)慣例，卻于法于理都站不住腳，應該實施及時生效制度，堵住舊慣例帶來的風險。

　　換個角度看理賠

　　常言道，投保容易理賠難。我覺得，理賠難的根源之一是這投保太容易。通常，保險業(yè)務員只注重收保費，對保險最重要的流程——對被保險人風險狀況的調查評估、向投保人對保險合同進行講解和說明等，卻在相當程度地忽略甚至回避，這樣，就給今后索賠的爭議留下隱患。

　　程華清介紹，市民保險意識薄弱，買保險之前根本不去了解保險條款，一目十行看完就簽合同，連保險范圍和期限都不清楚，導致后期理賠時遭受損失。

　　他建議，在買保險之前，投保人不妨先了解一下保險知識，簽合同時，要先弄明白該保險的承保范圍和期限，有無免賠內容，是否適合自己購買等，如果弄不明白，最好先找家咨詢公司問問。

　　隨著保險意識提升，保險理賠會越來越成為市民關注的焦點，程華清希望武漢有更多的索賠專家現(xiàn)身，這些專家要具備幾方面素質：

　　一是知識全面。熟悉保險公司的各類險種，掌握大量的保險理賠專業(yè)知識，包括保險、法律、工程、醫(yī)療、財務、調查、心理等，要具備從不同角度為保險消費者服務的專業(yè)知識和執(zhí)業(yè)技能。

　　二是經驗豐富。熟悉保險公司理賠流程，有各行各業(yè)的理賠經驗，比如機械、電力、電信、建筑、路橋和醫(yī)療等等。

　　越來越多的索賠專家現(xiàn)身，保險理賠才會變得更專業(yè)更理性，保險公司對投保人的賠付才會更公平更合理。這是我最想看到的局面。程華清說。

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