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    17歲的女大學(xué)生投保了學(xué)生團體險，保險合同由學(xué)校與保險公司簽訂，學(xué)生只需每年交納30元的保險費。豈料投保1個多月之后，女大學(xué)生因突發(fā)疾病而住院手術(shù)治療。病愈后女生找到保險公司理賠，卻遭到拒絕，理由是她隱瞞了個人既往病史，女生認(rèn)為保險公司根本沒向自己和其監(jiān)護(hù)人詢問病史，也沒就保險合同作任何說明，其免責(zé)格式條款屬典型的“霸王條款”。談判失敗后，女生遂將保險公司告上南京鼓樓區(qū)法院。近日，法院對此案作出一審判決，保險公司敗訴，女生獲賠保險金兩萬余元。

　　投保不久舊病復(fù)發(fā)

　　1989年2月出生的何敏，是一個既漂亮又聰明的女孩。2005年6月，16歲的她如愿被南京工業(yè)大學(xué)錄取。2006年8月31日，休完暑假的何敏從蘇北老家回校報到，報到當(dāng)天，學(xué)校統(tǒng)一為7000多名學(xué)生辦理了團體保險，簽訂了合同，并按每人每年30元的標(biāo)準(zhǔn)，向某保險公司交納了保費。

　　3年前何敏曾因左小腦動脈畸形而住院手術(shù)治療過。但讓何敏意料不到的是，此次入學(xué)40多天后，正在上課的她突然頭痛難忍，經(jīng)查，何敏的病情屬舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)生再次為她做了手術(shù)，并住院治療了26天，共花去醫(yī)療費近4萬元，這對于一個并不富裕的家庭來說，無疑是筆負(fù)擔(dān)。經(jīng)同學(xué)點撥，何敏這才想到學(xué)校辦過保險的事，于是找到保險公司提出理賠要求，但保險公司不久就向她下達(dá)了不予理賠通知書，理由是她隱瞞了既往病史，保險免責(zé)條款中對此有明確規(guī)定。何敏想不通，合同是保險公司和學(xué)校簽的，根本沒有咨詢她本人，她認(rèn)為保險公司工作沒有做到位。她與保險公司理論，但保險公司就是不予賠償。學(xué)校也出面為何敏據(jù)理力爭，但還是沒用。

　　索賠無果告上法院

　　今年4月，何敏一紙訴狀將保險公司告上了鼓樓區(qū)法院。她在訴狀中稱，她作為投保人之一，在保險合同生效后發(fā)生意外，按合同約定應(yīng)予獲得理賠。保險公司以她隱瞞病史為由拒絕理賠，缺少事實依據(jù)。她投保時，保險公司既未向她及其監(jiān)護(hù)人了解既往病史，也未釋明合同條款的具備要求，據(jù)此被告所提供的格式免責(zé)條款應(yīng)被認(rèn)定為對投保人不公平的“霸王條款”，該條款依法應(yīng)被認(rèn)定為無效。她請求法院判決被告向其賠償保險金35000元，以及住院期間的護(hù)理費、營養(yǎng)費3000元。審理時，法院將何敏所在的南京工業(yè)大學(xué)追加為第三人，共同參與訴訟。

　　保險公司：她隱瞞病史

　　庭審中，針對何敏的訴訟理由，保險公司抗辯道，保險合同的投保人是南京工業(yè)大學(xué)，何敏僅是被保險人之一而非合同相對人，保險公司只有義務(wù)向投保人說明合同條款及詢問有關(guān)情況，沒有義務(wù)向被保險人一一詢問。其次，保險公司已經(jīng)向南京工業(yè)大學(xué)履行了明確說明義務(wù)，學(xué)校在投保單投保人聲明欄中蓋章，并以書面形式確認(rèn)其已經(jīng)向保險公司履行了如實告知義務(wù)。投保人未將原告有既往病史向保險公司如實告知，保險條款規(guī)定，因被保險人有未告知的既往病癥，造成其發(fā)生醫(yī)療費用的，屬于合同約定的保險人責(zé)任免除范圍，請求法院駁回原告的訴訟請求。

　　學(xué)校：保險公司沒問

　　第三人南京工業(yè)大學(xué)在庭審中訴稱，何敏2005年入學(xué)時進(jìn)行了常規(guī)體檢，體檢表中既往病史一欄無重大病癥記錄。2006年8月，學(xué)校為包括何敏在內(nèi)的7000多名學(xué)生投保了短期健康險。簽訂保險合同時，保險公司未要求學(xué)校提供每名參保學(xué)生的健康狀況，也未給每名參保學(xué)生提供保險條款等資料和相關(guān)書面告知材料。學(xué)校并非專業(yè)的保險機構(gòu)，保險公司不提供相關(guān)的材料及人員協(xié)助，學(xué)校沒義務(wù)向每名學(xué)生說明及向保險公司進(jìn)行告知。

　　女生:獲賠兩萬多元

　　庭審交鋒激烈，合議庭經(jīng)過合議后，當(dāng)庭對案件作出了一審宣判。法院審理認(rèn)為，投保人南京工業(yè)大學(xué)與保險公司簽訂的保險合同合法有效。被保險人何敏于保單生效30天后因病住院，并實際支付了醫(yī)療費用，根據(jù)保險條款第三條的規(guī)定已構(gòu)成保險事故。保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，并可以就被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。對保險人未詢問的事項，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。本案中保險公司沒有證據(jù)證明已向包括何敏在內(nèi)的7000多名投保學(xué)生作過既往病史詢問，這使得作為被保險人之一的原告在不了解詢問內(nèi)容的情況下，無法通過投保人南京工業(yè)大學(xué)向保險公司如實告知其既往病史。保險公司也未就相關(guān)告知事項對投保人南京工業(yè)大學(xué)提出一一詢問，故投保人也不負(fù)擔(dān)對原告既往病史的告知義務(wù)。依照保險條款規(guī)定的計算法，判決被告保險公司向原告何敏給付保險金22751.97元。

　　法官：怪保險公司自己沒問

　　針對此案的判決，該案主審法官作了點評。

　　學(xué)生團體短期健康保險系團體人身保險合同，通常投保人為學(xué)校，被保險人及受益人為在校學(xué)生。該險種參保人數(shù)多、年輕健康體比例高、保險代理成本低。一些保險公司經(jīng)測算，理賠風(fēng)險率已經(jīng)計入保費的費率之中，故保險條款中不規(guī)定要求投保人履行將被保險人的身體狀況向保險公司進(jìn)行告知的義務(wù)，發(fā)生保險事故后保險公司即行理賠。本案中，被告保險公司仍要求投保人或被保險人履行身體健康狀況告知義務(wù)，否則，保險人免責(zé)。既然如此，保險公司在享受這一權(quán)利時，更要履行自己的義務(wù)。團體保險中，保險公司如要求投保人或被保險人如實告知，則應(yīng)當(dāng)采取具體詢問措施，對每名參保學(xué)生一一提出詢問。否則,因“未如實告知的既往病史”而免責(zé)的保險條款不發(fā)生效力，保險公司對原告在保險期限內(nèi)住院所產(chǎn)生的合理醫(yī)療費用，應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

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