無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　2004年5月，張某在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司購買人壽保險(xiǎn)一份，年繳保費(fèi)。張某對(duì)自己的病史進(jìn)行了隱瞞。張某在繳納保費(fèi)兩年后停止繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在多次催繳無果后中止了該合同。2006年11月張某補(bǔ)繳保費(fèi)，并申請(qǐng)復(fù)效，得到保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

　　2007年1月，張某由于生意不順，自殺身亡，其家屬向保險(xiǎn)公司要求賠償，保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知和自殺為由拒絕賠付，張某家屬將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　合同效力的恢復(fù)，簡稱為合同的復(fù)效，僅適用于人身保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)合同，確定壽險(xiǎn)保單復(fù)效的性質(zhì)是原保單的延續(xù)還是新保單的訂立十分重要，因?yàn)樗鼘⒂绊懙綄?duì)不可抗辯條款及自殺條款的適用，這也是上文案例中的主要爭議點(diǎn)。那么，按照我國保險(xiǎn)法，應(yīng)當(dāng)如何看待這一問題呢？

　　對(duì)不可抗辯條款的適用

　　不可抗辯條款，又稱不可爭條款，適用于人身保險(xiǎn)合同，指人身保險(xiǎn)合同除了欠繳保費(fèi)以外，保險(xiǎn)人對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的異議是受到時(shí)間限制的，自合同成立之日起經(jīng)過一定期間(我國保險(xiǎn)法規(guī)定為2年)后，保險(xiǎn)人不得解除合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此一定期間即為可爭議期。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同多系長期合同，時(shí)間過久，保險(xiǎn)人不易查清當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)；另外，被保險(xiǎn)人身故后，受益人也不一定能夠明了投保當(dāng)時(shí)的告知情況。

　　依美國多數(shù)判例及學(xué)者所持的觀點(diǎn)，按保單復(fù)效條款要求而復(fù)效后的保單是原保單的延續(xù)，不是新合同的訂立，可爭議期從合同成立日起開始計(jì)算。我國在司法實(shí)踐中也多采納這一觀點(diǎn)。

　　對(duì)自殺條款的適用

　　按照國際慣例，通常各國保險(xiǎn)法及壽險(xiǎn)保單中一般都有自殺條款的規(guī)定，即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的自殺事件不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但合同成立逾一定期限后則例外，仍須給付保險(xiǎn)金。壽險(xiǎn)保單中自殺條款所規(guī)定的期限自原壽險(xiǎn)保單生效之日起計(jì)算，不是自保單復(fù)效之日起重新計(jì)算。我國《保險(xiǎn)法》也是如是規(guī)定的：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。但是，如果法律沒有強(qiáng)行限制，保險(xiǎn)人在保單復(fù)效條款中或在保單復(fù)效時(shí)以增加條款的方式，明確規(guī)定自殺條款的期限從保單復(fù)效重新計(jì)算，這種規(guī)定應(yīng)該具有法律效力。

　　從上面的分析中，我們可以看出，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)以不實(shí)告知作為抗辯的理由，但可以以自殺條款拒絕對(duì)張某的賠付。

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