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    4月2日，某私營企業(yè)將其所有的寶馬轎車向某財產(chǎn)保險公司投保，投保險種為機動車交通事故責任強制保險、非營業(yè)用汽車損失保險、機動車第三者責任保險、車上人員責任保險等，保險期限為一年。

　　5月8日，私營企業(yè)主楊某駕駛該寶馬小轎車到政府機關(guān)辦事。
 
    在某城市街道正常行駛時，一行人突然從人行道上躥出橫穿馬路，楊某為避讓行人及對向車道的車輛，向右打方向盤并猛踩剎車。

　　由于行駛車速不快，車輛成功地避讓了行人并停在了右側(cè)的人行道上，但斜向撞擊刮擦到人行道堅硬的花崗巖條石，寶馬小轎車的兩只前輪輪胎都被擊穿、爆裂，楊某立即向交警部門和某財產(chǎn)保險公司電話報案。

　　保險公司的外勤查勘人員接到報案后立即趕赴現(xiàn)場，經(jīng)現(xiàn)場查勘后認為，寶馬小轎車除兩只前輪輪胎爆裂外，其他部位沒有損失，屬于非營業(yè)用汽車損失保險條款除外責任“車輪單獨損壞”的范圍，保險公司不予賠償損失。楊某對于僅有兩只前輪輪胎受損的事實并無異議，但對保險公司不予賠償損失的結(jié)果不予認同。

　　因為出險地點位于繁忙的城市街道，為了避免影響交通，交警部門適用簡易程序處理，出具了事故認定書后，楊某讓修理廠的施救車輛拖走了受損的寶馬小轎車。

　　5月10日，楊某委托其代理律師持交警部門出具的事故認定書、汽車修理發(fā)票到某財產(chǎn)保險公司索賠，理由如下：一是兩只前輪輪胎是由于撞擊人行道而受損的，屬于“碰撞”責任；二是本次事故投保車輛除兩只前輪輪胎爆裂受損外，其他部位沒有損失，是由于楊某采取措施及時得力，車輛未進一步前進而撞擊人行道邊的商店而擴大損失，屬于“發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額”的范圍；三是財產(chǎn)保險合同是最大誠信合同，誠實信用原則在倫理道德和法律原則上要求每一個當事人以誠實守信、善意方式行使權(quán)利和履行義務(wù)。本案中，楊某為避免和減少行人、車輛以及其他第三者的損失，采取了“向右打方向盤和猛踩剎車”的措施，在其已投保機動車保險的情況下，該措施的最終受益人為財產(chǎn)保險公司；若財產(chǎn)保險公司以“車輪單獨損壞”為由拒賠，豈不是暗示或鼓勵被保險人應(yīng)擴大損失而取得保險賠償？這有違法理和情理。

　　由于雙方無法達成一致意見，經(jīng)友好協(xié)商，提交當?shù)氐谋ｋU行業(yè)協(xié)會的保險合同糾紛爭議調(diào)解委員會進行調(diào)解。爭議調(diào)解委員會根據(jù)規(guī)定并經(jīng)雙方同意后組成調(diào)解小組，在對爭議的相關(guān)事實和依據(jù)認真地開展了調(diào)查、求證和討論工作后給出如下意見：一是本次保險事故僅發(fā)生“車輪單獨損壞”，損失事實清楚，條款規(guī)定明確，財產(chǎn)保險公司做出拒賠的決定，符合保險行業(yè)慣例；二是由于該非營業(yè)用汽車損失保險的保險責任按列明責任減除外責任，雖然本次輪胎損失屬于“碰撞”責任，或者如被保險人提出的“施救費用”責任，但由于“車輪單獨損壞”屬于除外責任列明內(nèi)容，應(yīng)認定為除外責任；三是楊某采取“向右打方向盤和猛踩剎車”的措施是為了“避讓行人及對向車道的車輛”，可見其主觀上是善意的，并且該措施產(chǎn)生了積極效果，即僅僅導(dǎo)致兩輪胎爆裂而避免了人員傷亡等其他更嚴重的損失，因此認為被保險人已遵循誠實信用原則充分履行義務(wù)，而財產(chǎn)保險公司同樣應(yīng)該本著誠實信用的態(tài)度履行理賠義務(wù)。因此，建議某財產(chǎn)保險公司遵循“重合同、守信用，以事實為依據(jù)，以條款為準繩”的原則，具體情況具體分析，對被保險人的損失予以酌情考慮賠付。

　　某財產(chǎn)保險公司經(jīng)過研究討論后認為，由于該除外責任條款的本意是為了規(guī)避道德風險、心理風險以及非保險責任事故，但條款本身存在一定的瑕疵，如果被保險人向法院起訴，法官有可能以“不利條款起草人的解釋”的原則來解釋保險合同條款，或者以誠實信用原則賦予法官的自由裁量權(quán)，判定保險公司敗訴，即保險公司并無勝訴的絕對把握；同時，本案也是一個特例，楊某采取的措施有效地避免和減少了其他可能的嚴重損失，有效地保護了本人、他人的合法權(quán)益或公共利益，應(yīng)當?shù)玫降懒x上的褒獎和經(jīng)濟上的補償。因此，某財產(chǎn)保險公司接受調(diào)解建議，同意對楊某的損失予以賠償?！　?/p>

　　相關(guān)鏈接：

　　中國人民銀行頒發(fā)的1995款機動車輛保險條款和中國保監(jiān)會1999款機動車輛保險條款，將輪胎爆裂列為除外責任，認為輪胎爆裂，一是輪胎本身缺陷，屬質(zhì)量問題；二是使用過度，屬于疏于維護保養(yǎng)所致，都不構(gòu)成保險事故，保險公司不負賠償責任。

　　保監(jiān)會2000款機動車輛保險條款確定其為輪胎單獨損壞，即保險車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨破損，保險公司都不予賠償。2003年1月1日，保監(jiān)會正式啟動機動車輛保險條款、費率改革工作，廢除原來的統(tǒng)一條款，實行個性化新條款，各家財產(chǎn)保險公司無一例外地將“輪胎單獨損壞”列入免賠條款，人保和平安的條款中還規(guī)定其為“車輪單獨損壞”。

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