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現(xiàn)實生活中，每個人，每個家庭，都面臨著三種無法承受的重大風(fēng)險：家庭成員患重大疾病、家庭經(jīng)濟(jì)支柱去世、房屋完全損毀。

這三種重大風(fēng)險，分別對應(yīng)重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險和房屋險。這也是一個家庭最需要配置的保險。

但很多人可能對這些險種的概念完全不清楚，我們先說說每種保險的定義及注意事項。

一．重疾險

重疾險是指保險公司在合同中約定重大疾病的種類，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，當(dāng)被保險人被確診患有合同中約定的重大疾病時，保險公司即賠付合同約定的賠償金額。

簡單來說，你可以像保險公司經(jīng)常宣傳的那樣理解，那就是只要確診患了重疾，就賠錢。

中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對國人主要的25種重疾有明確的定義和規(guī)定。

這25種重大疾病從賠付的標(biāo)準(zhǔn)/要求來看可以簡單分為三類：

1.確診即賠，有12種重大疾??；

2.采取了特定的治療手段的才賠，有5種重大疾??；

3.生病到特定的狀態(tài)后才理賠，有8種重大疾病。

其實重疾不一定是生病，意外也可能造成重疾，比如重度昏迷，多個肢體缺失等等。所以相應(yīng)的病癥如何才能獲賠，具體要看條款的定義。

實際上，重疾險可以作為一種“收入損失的彌補(bǔ)”（重疾險的設(shè)計初衷，也是收入損失險，而非醫(yī)療補(bǔ)充險，這一點，大部分人沒有認(rèn)識到）。罹患重疾時往往會造成連續(xù)幾年無法上班掙錢導(dǎo)致的間接經(jīng)濟(jì)損失（比如癌癥的5年生存期）。重疾險的賠付就可以對這些間接經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行彌補(bǔ)。而因為重疾而產(chǎn)生的高昂醫(yī)療費，我們可以用醫(yī)療險來解決。

購買重疾險時，有一些要素要注意：

1.保障的重疾種類

很多保險銷售在向你推銷保險的時候，往往會說“我們公司這個保險可以保100種重疾，他們的只能保50種，所以他們就家的沒我們家的好”。其實這是一個不太正確的說法。

上面也提到過，中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對國民常見的重疾做了明確的規(guī)定和釋義。這份《規(guī)范》里規(guī)定了25種重大疾病。這25種重大疾病，在任何保險公司的重疾險里，定義都是一摸一樣的，而且都必須包含這25種重大疾病。定義也只能按照《規(guī)范》里的定義來，保險公司不能隨意修改。

這25種重疾已經(jīng)涵蓋國人可能患上重疾的95%以上。所以，遇到這25種重疾以外的重疾，概率極低。如果增加種類，但是沒有增加太多的保費，那自然可以選擇。如果增加種類，同時增加了許多的保費，那就不劃算，沒必要為如此微乎其微的事情買單。

2.要不要選擇帶輕癥的重疾險

有些重疾險，除了保重疾外，還規(guī)定了一些“輕癥”。輕癥也就是重大疾病前期較輕的疾病。

“輕癥”有沒有必要納入考慮范圍？小編只能說是仁者見仁智者見智。

如果你每年定期都有做體檢，那建議選擇帶輕癥的重疾險。因為每年體檢，有輕癥也容易被發(fā)現(xiàn)，可以及時治療。

如果選擇帶輕癥的重疾險，要注意包含的輕癥種類。

按照輕癥的發(fā)病概率，如果包含了以下這些輕癥，基本上可以涵蓋大部分輕癥的風(fēng)險（只要包含前7-8種也可）：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕微腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）

冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）

主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸）

視力嚴(yán)重受損（三歲開始可理賠）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)

輕度顱腦手術(shù)

當(dāng)然，如果增加輕癥的同時增加了非常多的保費，那就可以根據(jù)自身需要調(diào)整。

3.保額選擇多少合適

保額是指如果患重疾，保險公司賠付多少錢。

按照現(xiàn)在的經(jīng)驗來看，50-100萬的重疾保額比較合適。一般重大疾病的醫(yī)療費用普遍在20-60萬左右。所以，50-100萬的保額已經(jīng)能涵蓋大部分情況。

4.保障到多久合適

根據(jù)個人實際情況，酌情選擇。

二．壽險

壽險是指以人的生死為保險對象的保險。一般分為定期壽險和終身壽險。

壽險也有幾個要注意的要素：

1.給誰買壽險？

首選當(dāng)然是家庭里的“經(jīng)濟(jì)支柱”。因為家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦去世，家人將面臨后續(xù)生活壓力。有了壽險后，可以得到保險公司的賠付，家庭不至于被經(jīng)濟(jì)壓力壓垮。壽險相對重疾險便宜很多，如果夫妻的年齡在40歲以下，建議夫妻雙方都購買。

2.買多少保額？

一般來說，壽險的保額要能覆蓋家庭現(xiàn)有的負(fù)債。比如總共有50萬的負(fù)債，那至少要買50萬保額的壽險。

一般建議買50-150萬保額的定期壽險即可。

另外，在購買重疾險和壽險時，會遇到交費年限的選擇問題。比如一次性繳清，10年繳清，20年繳清等。小編建議家庭狀況一般的投保人，可以選擇交費期限較長的年限，這樣每期所繳納的保費數(shù)額相對較低，可以降低壓力。

三．意外險

意外險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外險和壽險類似的地方是，意外險也是人死了就賠。但是意外險只是賠付因為意外而死的情況。如果因為生病而死，那是不能賠付的。所以，意外險不能代替壽險，但是可以作為壽險的補(bǔ)充。意外險的杠桿比率比較高，所以意外險可以對壽險的保額給與較高的補(bǔ)充，提高我們“身價”。

除身故之外，有的意外險還提供意外傷害帶來的醫(yī)療費用的賠付。價格不高的情況下，這兩項因素都可以考慮在內(nèi)。

此外，建議夫妻雙方購買保身故的意外險，老人和小孩則購買側(cè)重保意外傷害帶來的醫(yī)療費的意外險。

四．醫(yī)療險

醫(yī)療險是指被保險人生病后的醫(yī)療費用可以按合同約定進(jìn)行報銷。和社保里的醫(yī)保類似。和重疾險相比，醫(yī)療險是要先墊付進(jìn)行治病，看完病后拿著資料去報銷。而重疾險剛剛說過，通常是“確診即賠”。所以，醫(yī)療險可以作為重疾險的一種補(bǔ)充。

但醫(yī)療險不像重疾險有保險協(xié)會的詳細(xì)規(guī)定，所以醫(yī)療險的選擇往往需要認(rèn)真看條款，仔細(xì)對比方能選到更好的產(chǎn)品。

五．房屋險

房屋險保障的范圍很多，既可以保障房屋的主體，又可以保障房屋的裝修，以及被盜被搶等。但是我們的原則是“只保障重大風(fēng)險”，所以我們只需要保障房屋的主體即可。

房需要注意的是，地震一般是除外責(zé)任，也就是地震把房子毀了，保險公司不會賠償。如果要保地震，需要購買專門的房屋地震險。

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