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    本想只買一年的保險(xiǎn)，不料到期后依舊被保險(xiǎn)公司從銀行卡上直接劃走保費(fèi)，又被續(xù)保一年；想繼續(xù)投保，但保險(xiǎn)公司在審核后卻以被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)太高為由拒絕續(xù)保。最近，關(guān)于消費(fèi)型短期醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款不合理的報(bào)道此起彼伏。

　　到底是遵守法規(guī)，還是霸王條款，一時(shí)眾說紛紜。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》小編調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等消費(fèi)性保險(xiǎn)若是通過銀行卡劃賬，幾乎都會(huì)在到期后自動(dòng)續(xù)保；但如果被保險(xiǎn)人上年出過險(xiǎn)，且理賠金額較大，保險(xiǎn)公司一般在次年會(huì)根據(jù)其健康狀況重新核保，對(duì)不符合承保條件者，會(huì)拒絕續(xù)保。

　　在此，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)看清合同，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款；如果第二年不想續(xù)保，應(yīng)提前申請(qǐng)終止保險(xiǎn)合同。若是有心一直投保，則建議投保人購買一些能保證續(xù)保的保單，這樣對(duì)他們的利益會(huì)有更大的保障。

　　“被續(xù)保”與“被拒?！睂乙姴货r

　　家住北京的李先生去年4月底在某保險(xiǎn)公司為女兒購買了一款消費(fèi)型少兒醫(yī)療險(xiǎn)，保障期限為1年，保費(fèi)491元，以銀行卡劃賬形式扣除。由于出險(xiǎn)極少，李先生今年未打算繼續(xù)購買，但銀行卡上依然被劃去了491元，查詢后得知，款項(xiàng)用途是用于購買上述保險(xiǎn)，這讓他非常吃驚，“保險(xiǎn)合同都已經(jīng)到期，我又沒有申請(qǐng)續(xù)保，為何還要扣費(fèi)？”

　　與李先生無奈“被續(xù)?！钡脑庥稣孟喾矗瑥埮渴窍肜m(xù)保卻被保險(xiǎn)公司拒之門外。2006年，張女士購買了某保險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取年繳方式。前幾年保險(xiǎn)公司都會(huì)按時(shí)向她寄送繳費(fèi)通知單作為提醒，張女士也一直按期繳費(fèi)。去年，張女士因患高血壓住院治療，花費(fèi)6000多元，大多由保險(xiǎn)公司支付。但在今年繳費(fèi)時(shí)，張女士發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司只劃走了主險(xiǎn)的保費(fèi)，而附加住院醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)被終止。

　　“附加險(xiǎn)每年只需繳納幾百元的保費(fèi)，就能獲得高額的賠付，當(dāng)初就是因?yàn)榭春眠@個(gè)性價(jià)比才購買養(yǎng)老險(xiǎn)作為主險(xiǎn)；現(xiàn)在，附加險(xiǎn)被終止了，養(yǎng)老險(xiǎn)要等到60歲之后才有收益，意義根本不大。”張女士對(duì)此非常不解，保險(xiǎn)公司怎能在沒有征求她意見的情況下，就單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同呢？

　　不申請(qǐng)就默認(rèn)續(xù)保

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》小編了解到，目前保險(xiǎn)市場出現(xiàn)上述這種“被續(xù)?！被颉氨痪鼙！钡那闆r，其實(shí)并不在少數(shù)。據(jù)一位保險(xiǎn)代理人介紹，國內(nèi)的保險(xiǎn)大致可分為消費(fèi)型與返還型，從險(xiǎn)種上來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)主要為短期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)兩種。

　　“很多客戶都以為，短期消費(fèi)險(xiǎn)若不主動(dòng)續(xù)保，合同會(huì)自動(dòng)終止。其實(shí)，在多數(shù)情況下，個(gè)人保單如果沒有去辦理終止手續(xù)，保險(xiǎn)公司會(huì)視為愿意續(xù)保，直到客戶提出書面申請(qǐng)為止。另外，產(chǎn)品公司會(huì)將續(xù)約設(shè)置成默認(rèn)狀態(tài)，除非消費(fèi)者在到期之前主動(dòng)聯(lián)系要求取消續(xù)約?！鄙鲜龃砣烁嬖V小編，通常大部分投保人還會(huì)在保單上留下銀行賬號(hào)，這相當(dāng)于自動(dòng)轉(zhuǎn)賬程序認(rèn)可，只要保險(xiǎn)到期，而客戶又沒有辦理終止手續(xù)，銀行卡就會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)。

　　“一般而言，只要投保期限內(nèi)客戶沒有發(fā)生理賠或是理賠了但不影響核保，下一年會(huì)自動(dòng)續(xù)保；若是投保期間發(fā)生理賠并影響到次年核保，第二年則不會(huì)自動(dòng)續(xù)保?！鄙藟勰澈吮Ｈ耸窟M(jìn)一步解釋說。

　　不過，隨著近年來“自動(dòng)續(xù)?！睏l款的備受爭議，一些保險(xiǎn)公司也開始重新審視保單設(shè)計(jì)，比如要求客戶自己勾選“自動(dòng)續(xù)?！边x項(xiàng)等?！霸诒ｋU(xiǎn)合同中，我們會(huì)明示‘自動(dòng)續(xù)保’條款，并于保單到期前30天給客戶發(fā)送提示短信，如果客戶未辦理終止續(xù)保手續(xù)，續(xù)保生效后，也會(huì)給客戶寄送書面的通知書，多重舉措確?？蛻舻臋?quán)益?！眹鴥?nèi)某大型壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》小編說。

　　需留心續(xù)保條件

　　不過，盡管市場上大多數(shù)公司都會(huì)在到期后自動(dòng)續(xù)保，“但是，出于賠付率的考慮，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)附加險(xiǎn)的續(xù)保設(shè)置一定的條件，尤其對(duì)已進(jìn)行過理賠的續(xù)保更為嚴(yán)格?！碧窖笕藟凵虾７止究头拷?jīng)理馮嘉亮說。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。由于法規(guī)中并沒有承諾保證續(xù)保，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況及投保規(guī)則重新作出核保決定。上述案例中張女士因高血壓住院治療，并伴有心臟病，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其已經(jīng)屬于高危病患者，不再符合購買短期健康險(xiǎn)的條件，因此做出拒絕繼續(xù)承保。

　　某險(xiǎn)企核保部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)出險(xiǎn)客戶來說，要看醫(yī)療、住院本身的疾病是否嚴(yán)重、費(fèi)用是否合理。如果是糖尿病、嚴(yán)重高血壓等嚴(yán)重疾病者，或是發(fā)現(xiàn)曾有不如實(shí)告知情況者，即使是首次出險(xiǎn)，也有可能不予續(xù)保。另外，還有可能是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)，如變更工作環(huán)境，但沒有告知保險(xiǎn)公司而導(dǎo)致出現(xiàn)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕續(xù)保。如果是普通疾病，費(fèi)用相對(duì)較少，來年仍可能會(huì)續(xù)保，當(dāng)然，費(fèi)率可能也會(huì)相應(yīng)提高。

　　對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高，或希望繼續(xù)投保的客戶，上述大型壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人建議可購買一些能保證續(xù)保的保單，這樣對(duì)其利益會(huì)有更大的保障?！氨热缬械木C合理財(cái)計(jì)劃就是將附加醫(yī)療險(xiǎn)與主險(xiǎn)綁定在一起，每年自動(dòng)續(xù)保，不存在中途變更；還有一些可能綁定五年或十年，在此期間，無需核保就能自動(dòng)續(xù)保?！?/p>

　　使用專用賬戶交保費(fèi)

　　對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)者想盡辦法，甚至違背其愿意續(xù)保，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者則抬高門檻、甚至干脆拒之門外，保險(xiǎn)公司這種類似“奸商”的做法讓許多人義憤填膺，但是，賽迪顧問副總裁秦海林博士認(rèn)為，透過復(fù)雜的表面，保險(xiǎn)公司也有自己難與言說的苦衷。

　　首先，保險(xiǎn)本來就是一個(gè)充滿“逆選擇”的行業(yè)，以醫(yī)療險(xiǎn)為例，自愿投保者很多是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，身體好的人則對(duì)其不感興趣，這在無形中就破壞了保險(xiǎn)大數(shù)法則的基本原理，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。所以，從自身生存和發(fā)展的角度考慮，保險(xiǎn)公司希望提高低風(fēng)險(xiǎn)客戶比例、降低高風(fēng)險(xiǎn)客戶比例的做法可以理解，這也是國外保險(xiǎn)公司的普遍行為。當(dāng)然，在具體條款的設(shè)計(jì)上可以再行商榷和完善，語言也應(yīng)更加通俗易懂，便于老百姓閱讀和理解。

　　其次，我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展還處于初期階段，很多配套并不完善，代理人整體素質(zhì)也有待提高。在國外，如果發(fā)生類似事件肯定要追究代理人的責(zé)任，因?yàn)樗辛x務(wù)主動(dòng)提醒投保人，以避免產(chǎn)生糾紛。

　　第三，消費(fèi)者也應(yīng)該對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)，在投保時(shí)應(yīng)看清合同，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，確認(rèn)保險(xiǎn)條款中的表述與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的講解是否一致，是否符合你的需求，尤其要弄清保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)繳付標(biāo)準(zhǔn)與繳付方式、保單現(xiàn)金價(jià)值等問題。

　　秦海林提醒廣大投保者，因?yàn)槟壳岸鄶?shù)短期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是到期自動(dòng)續(xù)保，若不想續(xù)保，一定要向保險(xiǎn)公司提出書面申請(qǐng)。否則，有些險(xiǎn)種會(huì)自動(dòng)扣到60歲—65歲，直到年齡超出投保范圍。投保時(shí)不要提供工資卡賬戶，最好辦一張專門交保費(fèi)、需要主動(dòng)存錢的銀行卡。若賬戶上無錢，保險(xiǎn)公司過了繳費(fèi)寬限期仍未扣款成功，保單會(huì)自動(dòng)終止。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。