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購買商業(yè)保險(xiǎn)，等待期越短越好。在這一基本原則之下，等待期仍然有很多值得深究的地方。除了時(shí)間長短不同之外，不同產(chǎn)品對(duì)于等待期內(nèi)被保人發(fā)生輕癥、重疾、身故所采取的處理方式也大不相同。

我們分析了市場(chǎng)上常見的產(chǎn)品，可以看出處理方式主要如下：

1.重疾險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是以重疾保障為主體的險(xiǎn)種，有的會(huì)附加輕癥保障，還有的還會(huì)附加身故保障。通常會(huì)有90-180天的等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)有下面幾種處理方法

1.1返還保費(fèi)，保障終止

通常情況下，等待期內(nèi)出險(xiǎn)（重疾/輕癥），多數(shù)重疾險(xiǎn)會(huì)返還投保人保費(fèi)，保障終止。對(duì)于被保人再買重疾險(xiǎn)的話，通過健康告知可能性是很小，基本也就是失去保障了。

等待期出險(xiǎn)（重疾/輕癥）返還保費(fèi)，合同終止

1.2返還現(xiàn)金價(jià)值，保障終止

諸如平安福2017、平安安鑫保等少數(shù)產(chǎn)品，等待期出險(xiǎn)（輕癥或重疾）是返還現(xiàn)金價(jià)值，稍具常識(shí)的人都知道保單的現(xiàn)金價(jià)值要低保費(fèi)很多，這種處理方式對(duì)于被保險(xiǎn)人并不算友好。

而平安福與安鑫保在身故責(zé)任處理上也是有差異的，平安福的主險(xiǎn)壽險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)優(yōu)先，而安鑫保，則是主險(xiǎn)中止。相比而言，平安福還擁有壽險(xiǎn)保障，是較優(yōu)的處理方式。

1.3不賠付，保障繼續(xù)

這樣處理的產(chǎn)品比較少見。同方全球「康健一生」終身重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款會(huì)發(fā)現(xiàn)并沒有對(duì)等待期發(fā)生輕癥、重疾進(jìn)行闡述，其實(shí)此時(shí)的處理即不賠付、不中止合同，保障繼續(xù)有效。我們也可以在投保須知中看到：等待期內(nèi)發(fā)生本合同約定的重疾或輕癥，不予賠付，保單繼續(xù)有效，但該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任后期需除外。

投保須知

需特別注意的是，對(duì)于等待期內(nèi)因病發(fā)生輕癥，不賠付，重疾保障責(zé)任繼續(xù)的情況，如果重疾保險(xiǎn)金給付要求的是“首次發(fā)病”，那就不如“首次確診”有利。

比如說，如果等待期內(nèi)發(fā)生原位癌，屬輕癥之一，不承擔(dān)給付責(zé)任，但重疾責(zé)任繼續(xù)；等待期后同部位原位癌復(fù)發(fā)并不幸發(fā)生轉(zhuǎn)移，如果條款中重疾險(xiǎn)給付條件要求是首次發(fā)病，那就可能不給付重疾險(xiǎn)保額（等待期已發(fā)過?。?；而如果重疾險(xiǎn)給付條件要求的只是首次確診，那就需要給付重疾險(xiǎn)保額。

1.4輕癥保障終止，重疾保障繼續(xù)

針對(duì)等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，還有一種常見的處理方式，輕癥責(zé)任中止，重疾保障繼續(xù)

比如健康之享重大疾病保障計(jì)劃 ，在其附加輕癥疾病保險(xiǎn)條款中有這樣的規(guī)定：等待期出險(xiǎn)，確診所患疾病為合同中列明的輕癥疾病，則返還本附加險(xiǎn)合同已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，本附加險(xiǎn)合同終止。

注意這里返還的并不是全部已交保費(fèi)，而是屬于輕癥保障合同的保費(fèi)；其次終止的也是附加險(xiǎn)合同，也即是輕癥保障責(zé)任停止，但重疾保障責(zé)任仍然繼續(xù)生效。

附加險(xiǎn)合同終止，主合同仍然生效

1.5身故保障等待期出險(xiǎn)如何處理

有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)附加身故保障，對(duì)于身故責(zé)任也會(huì)設(shè)置等待期，在此期間因?yàn)榉且馔鈧?dǎo)致的身故，常見的處理方式是給付已交納保費(fèi)，合同終止。

但也有些產(chǎn)品對(duì)于身故責(zé)任不設(shè)等待期，給付保額，保障責(zé)任終止。

1.6哪種處理方式對(duì)被保人最有利

重疾險(xiǎn)是用來保障發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)，假如因?yàn)樵诘却诔鲭U(xiǎn)導(dǎo)致合同終止，基本上也無法投保其他重疾產(chǎn)品了。從被保人挑選產(chǎn)品的角度，我們來看一看處理方式的優(yōu)劣。

等待期發(fā)生重疾：不賠付，所有保障繼續(xù)》返還保費(fèi)、保障中止》返還現(xiàn)金價(jià)值、保障中止。

等待期發(fā)生輕癥：不賠付，所有保障繼續(xù)》不賠付，輕癥責(zé)任中止，重疾保障繼續(xù)》返還保費(fèi)、保障中止》返還現(xiàn)金價(jià)格、保障中止。

但需注意的是，很多重疾產(chǎn)品同時(shí)具備身故責(zé)任，此處對(duì)于身故責(zé)任的處理也是有影響的，如果身故責(zé)任繼續(xù)的顯然會(huì)比身故責(zé)任中止要更好，從此點(diǎn)看平安福的等待期處理還是不錯(cuò)的。

2.醫(yī)療險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)通常也會(huì)設(shè)置一個(gè)30天的等待期，在此期間發(fā)生的疾病，無論治療時(shí)間與保單生效時(shí)間之間間隔是否超過等待期，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保單繼續(xù)生效。續(xù)?；蛘咭蛞馔鈧M(jìn)行治療則無等待期。

這里需要注意的是，對(duì)于某些特定疾病，諸如腺樣體肥大、疝氣或扁桃腺的疾病需要住院治療或特殊門診治療的，有些產(chǎn)品的等待期會(huì)調(diào)整至90天。

3.壽險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)通常會(huì)設(shè)置90天-1年的等待期，終身壽險(xiǎn)類似，但也有些終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品不設(shè)等待期。對(duì)于設(shè)置等待期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在等待期內(nèi)，因意外傷害以外的原因?qū)е律砉剩ｋU(xiǎn)公司按合同累計(jì)所交保險(xiǎn)費(fèi)的100%/120%/200%...給付身故保險(xiǎn)金，同時(shí)保障責(zé)任終止。

對(duì)于被保人而言，壽險(xiǎn)肯定是不設(shè)等待期的優(yōu)先給付保費(fèi)，當(dāng)時(shí)給付保費(fèi)的倍數(shù)越多越好。

4.專家提醒

等待期簡(jiǎn)單來說就是保險(xiǎn)公司出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對(duì)疾病設(shè)置的一個(gè)免責(zé)期，以免有人明知將會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故而投保獲取保險(xiǎn)金。

但對(duì)于被保人而言，因一旦在等待期出險(xiǎn)，投保其他重疾產(chǎn)品的可能性基本沒有，所以我們挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期同樣需進(jìn)行關(guān)注。但需注意的是，在挑選產(chǎn)品的時(shí)候原則還是先比較產(chǎn)品的保障及價(jià)格，兩者差異不大的時(shí)候，才考慮等待期的處理方式。

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