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    案例：前不久，有位車險保戶向保險學(xué)會投訴，說自己遭遇了一次“非常不滿”和“十分困惑”的保險索賠案件。2010年1月1日，他向保險公司投保了一輛二手車，當(dāng)時的實際購買價是5萬元，而保險公司與他確定的保險金額卻是當(dāng)時該車的新車價10萬元，并按10萬元的保險金額支付了相應(yīng)的保險費(fèi)。保險期限一年。

　　不料，該車于當(dāng)年9月底發(fā)生事故，保險公司認(rèn)為損壞嚴(yán)重應(yīng)作推定全損處理，并按出險時該車的市場實際價值賠付給他4萬元，合同終止。

　　對此，保戶十分不解，認(rèn)為從合同對價的原理出發(fā)，保險金額是10萬元，就應(yīng)賠10萬元。

　　如果只能賠4萬元，也應(yīng)按照我國《保險法》第55條第3款：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)”的規(guī)定，由保險公司退還他4萬元與10萬元之間相應(yīng)保額的保險費(fèi)，并認(rèn)為合同終止后的余下三個月的保險費(fèi)也應(yīng)返還，若不予返還保險公司似有不當(dāng)?shù)美南右伞?/p>

　　分析：對風(fēng)險額度理解有誤

　　這位保戶之所以認(rèn)為他的保險合同不合理，其理由在于只得到4萬元的賠償，那么就只要支付與4萬元相應(yīng)的費(fèi)用即可，并認(rèn)為這符合合同對價的原理。

　　如果依此理解，那么在一個保險年度內(nèi)絕大多數(shù)沒有得到任何賠償?shù)谋槐ｋU人因為沒有得到所謂的“對價”，不是更有理由要求退還所付出的保險費(fèi)了嗎？這樣的話，我們不難想象：保險這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制將頃刻解體，難以為繼。

　　賠款或超保險金額

　　那么，究竟什么是投保人所付保險費(fèi)的對價呢？簡單而言，是保險人在保險期限內(nèi)每次事故所能夠承擔(dān)的最高幅度。

　　以上案例中這位保戶所得到的保險的對價是10萬元的“風(fēng)險額度”，在這風(fēng)險額度內(nèi)發(fā)生損失，就可按合同得到相應(yīng)補(bǔ)償，包括在保險期限內(nèi)多次損毀的維修費(fèi)用和對全損的補(bǔ)償。而且在我國的車輛保險中每次事故損失的補(bǔ)償均可最高達(dá)到合同所約定的“風(fēng)險額度”，如果在保險期限內(nèi)多次發(fā)生保險事故，最終得到的賠款金額也有可能超過其投保時確定的“保險金額”。

　　車輛保險是“不定值保險”

　　雖然，財產(chǎn)保險中也有“定值保險”一說，但“定值保險”主要是適用無法確定其真實價值的一些藝術(shù)品和古玩字畫及農(nóng)作物等，或者以雙方協(xié)商確定的價值為保險金額的保險。絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都是“不定值保險”。由于是“不定值保險”，所以在保險合同中合同雙方并沒有確定某一項保險標(biāo)的的“保險價值”，所確定的只是保險人可以承擔(dān)風(fēng)險的最高額度——“保險金額”。

　　據(jù)此，《保險法》第55條第3款只是僅僅針對“定值保險”而言。而在“不定值保險”合同中因為只確定了一個保險金額，并沒有確定保險標(biāo)的的“保險價值”，所以也就不存在“保險金額不得超過保險價值”的問題。

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