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有人問：“高端醫(yī)療保險是什么？”

小明答：“能報銷自費藥的醫(yī)療險！”

小紅答：“保額高的醫(yī)療險！”

小強答：“私立醫(yī)院能報銷的醫(yī)療險！”

……

每個人眼中，都有對于高端醫(yī)療保險的印象。他們說的功能高端醫(yī)療保險都涵蓋，這些回答是否全面呢？能不能去日本體檢，去美國看病呢？我們今天就來看看它到底高端在哪？何以配得上高端二字？

最直觀：高端在保費

高端醫(yī)療保險的“高端”，最直觀體現(xiàn)在保費上。以30歲男性為例，投保一般的高端醫(yī)療產(chǎn)品，保費也會在2萬-3萬之間（消費型），保障期間是1年，年齡增長，保費增加，而且不排除醫(yī)療成本日益上升而更新費率表。

保障范圍更大、保險責任更多的高端醫(yī)療保險（如含美國地區(qū)醫(yī)療服務），會到5萬-10萬/年，這種保費水平的產(chǎn)品，會高端在哪里呢？

要點：選擇高端醫(yī)療保險時，要權衡自己的經(jīng)濟狀況和需求情況，比如中國大陸有“昂貴醫(yī)院”的定義（和睦家醫(yī)院、國際SOS診所等），這些高收費的醫(yī)院被單獨拿出來承保，如果想在這些醫(yī)院享受保險的直付報銷服務，就要在投保時選擇保費含“昂貴醫(yī)院”的產(chǎn)品，避免購買錯誤，如果覺得去這些醫(yī)院沒必要，就選擇不含“昂貴醫(yī)院”的產(chǎn)品，保費能節(jié)省不少。我們會在下一段提到昂貴醫(yī)院都有哪些。

最基礎：高端在醫(yī)院

普通的醫(yī)療保險認可的醫(yī)院是國內二級以上公立醫(yī)院，如北京協(xié)和醫(yī)院、人民醫(yī)院等等，中端醫(yī)療保險或者大額住院醫(yī)療保險，有的產(chǎn)品會把公立醫(yī)院國際部和特需門診加入到報銷范圍，如北京協(xié)和醫(yī)院國際醫(yī)療部、中日友好醫(yī)院國際醫(yī)療部這類醫(yī)院；高端醫(yī)療保險涵蓋的更為廣泛。

高端醫(yī)療保險可以涵蓋絕大多數(shù)私立醫(yī)院，甚至可以將和睦家醫(yī)院、明德國際醫(yī)院這樣的“昂貴醫(yī)院”納入到報銷范圍。（昂貴醫(yī)院的概念在保單中表現(xiàn)為“一級醫(yī)療供應商”，僅中國大陸、中國香港、新加坡等少數(shù)地區(qū)有昂貴醫(yī)院概念）

除了覆蓋中國大陸，高端醫(yī)療保險還可以選擇覆蓋整個大中華地區(qū)（涵蓋港澳臺的醫(yī)療機構）；如果你有更大的需求，需要出國就醫(yī)，那么可以選擇全球計劃，高端醫(yī)療對于全球計劃一般分為全球計劃和全球計劃（除美國、加拿大），因為美、加的醫(yī)療費很高，如果去除這兩個國家的保障責任，可以降低很多保費。

要點：在選擇高端醫(yī)療保險時，先明確自己需要在哪里看病。

主要一級醫(yī)療供應商列表如下：

●和睦家醫(yī)院

●國際SOS診所

●明德國際醫(yī)院（香港）

●廣州加美醫(yī)療中心

●百匯醫(yī)療/上海百匯華鷹門診部

●國際外科手術中心

●明珍健康信息咨詢綜合醫(yī)院

●上海東方聯(lián)合醫(yī)院 /上海東方國際醫(yī)院有限公司

●盛和康復醫(yī)療中心

●上海紅楓亞泰婦產(chǎn)醫(yī)院

●復旦大學附屬華山醫(yī)院東院國際部（上海國際醫(yī)院）

●亞洲?？漆t(yī)生/運動內科醫(yī)生有限公司（香港）

●港安醫(yī)院（香港）

●養(yǎng)和醫(yī)院（香港）

最核心：高端在報銷內容

可以選擇門診醫(yī)療報銷

這是很多客戶的需求，很多人在購買醫(yī)療保險時，詢問最多的一句話是：“發(fā)燒感冒能報銷嗎？”如果是高端醫(yī)療保險，是可以報銷的，雖然目前有些中端醫(yī)療保險也可以涵蓋門診責任，但就額度、報銷比例和報銷范圍來看，還是高端醫(yī)療更為寬泛，這也是保費高的原因。

拓展范圍，標準更高

比如在中國大陸地區(qū)，保險范圍內可享受標準單人病房；心理及精神科治療，如精神科醫(yī)生、心理醫(yī)生或心理治療師的診斷費，即使是睡眠檢查和治療費也可以進行理賠；包括耐用醫(yī)療設備（如氧氣瓶和輪椅），購買或租借費也是可以報銷的。

特別是大部分普通醫(yī)療保險拒絕承保的中醫(yī)費用，高端醫(yī)療也囊括進入保險責任，包括診療費，針灸，中草藥等，但這會有一定的限額，物理治療師、骨科醫(yī)生及脊椎指壓治療師的物理療法診斷和治療都可以作為保險責任，當然中醫(yī)類治療不可任意消費都可以報銷，條款會規(guī)定限額或限次。

既往癥報銷的問題

一般而言，保險是不會保障既往病史的，這也是保險為什么會在投保時需要客戶如實告知的原因，擔心客戶已經(jīng)患病，為了去醫(yī)院治療需要報銷，在治療前購買保險，治療后用保險報銷，而高端醫(yī)療保險對此作出了巨大突破，比如有的產(chǎn)品這樣規(guī)定：符合投保標準的投保人，針對既往癥將適用 24個月等待期。經(jīng)保險公司核保通過的既往癥在被保險人加入保險計劃連續(xù) 24個月后納入保險責任范圍。這已經(jīng)難能可貴。

兒童健康檢查費用（一般有限額或者限次數(shù)）

孩子從出生到長大，大部分費用是可以用保險承擔的，如兒童的免疫接種和常規(guī)醫(yī)學檢查費用，承擔的免疫接種費用包括白喉、乙型肝炎、麻疹、腮腺炎、百日咳、小兒麻痹癥、風疹、破傷風、水痘、嗜血桿菌屬、B型流感病毒和肝炎等。并承擔包括健康病史、身體檢查、生長評估、先期輔導、適當免疫和實驗室化驗等的醫(yī)療服務費用。

提示：一般未成年人不能單獨投保高端醫(yī)療保險，只能以附屬被保險人身份入保。

生育報銷

除了社保五險中的生育保險可以報銷生育之外，就只有高端醫(yī)療保險或者類高端醫(yī)療保險可以報銷生育費用了，因為生育是一個可控狀況，如果一個女性有生育打算，一般在1-2年會有結果，這樣就給生育費用報銷帶來的必然性，買保險為了生孩子報銷的人群大幅度增加，保險公司高端醫(yī)療產(chǎn)品的賠付率居高不下，因此對于生育類責任，保險公司做出了嚴格限制：

1、等待期9-12個月，也就是大部分人群要續(xù)保一年才能使用產(chǎn)品。

2、女性投保含生育責任的產(chǎn)品，配偶要同時入保，也就是用丈夫的保費攤平妻子的風險。

健康檢查

檢查費用是可以報銷的，比如膽固醇與血糖 （葡萄糖）數(shù)值的檢查、肝腎功能檢查、 血壓檢查、心臟病風險評估、乳房、子宮頸、前列腺、直腸癌或骨質密度等特定檢查。

特別是可以增加眼科、牙科這些普通醫(yī)療責任除外的保障，如視力檢查、預防性牙科治療（如X光檢測/咬翼/單景/全景（OPG）/洗牙/護齒套）、常規(guī)牙科治療（補牙/拔牙/麻醉等）、意外事故相關牙科治療、畸齒矯正、助聽器、眼科鏡架、鏡片及隱形眼鏡等等。

幾乎可以全額報銷

目前比較火爆的是大額住院醫(yī)療，這類產(chǎn)品保額高，保費低，30歲男性保障300萬-600萬，保費每年僅收取300元左右，這類產(chǎn)品適合大額醫(yī)療，因為有1萬元的免賠額，也就是說：我花費20000元住院，要先減掉10000元的免賠額，剩余的10000元可以報銷。

高端醫(yī)療報銷的免賠額幾乎都是0，報銷比例幾乎都是100%，醫(yī)院范圍廣，額度設定50萬、100萬的額度顯然是不夠用的，因此高端醫(yī)療保險的保額一般都在100萬以上，500萬-800萬也很正常，更為高端的可以保障到1000萬美金（折合人民幣6500萬左右），也就是說，幾乎可以涵蓋所有費用的報銷，比如在某私立醫(yī)院治療花費50萬治療腫瘤，高端醫(yī)療保險幾乎是可以全額報銷的，當然個別項目會有限額，我們會在后文特別提示中提到這一點。

以上提到的報銷內容，建議查看具體產(chǎn)品的具體條款，不同產(chǎn)品會有些許差異。

最貼心：高端在服務

直付

高端醫(yī)療幾乎是享受直付服務的——不需要客戶自己先行支付醫(yī)療費，然后去保險公司報銷。保險公司或自己，或委托第三方（如中間帶）整合醫(yī)療網(wǎng)絡，實現(xiàn)直付服務，但有一些醫(yī)療項目是需要提前告知保險公司才可以進行直付的，這就是下面我們要說的預授權問題。

預授權問題

醫(yī)療報銷預授權：涉及直付的高端醫(yī)療保險，有一些醫(yī)療報銷項目，只有在客戶生病去醫(yī)院前，打電話告知給保險公司，并取得預授權方案，方可順利進行直付理賠。什么情況下需要先給保險公司打電話申請預授權呢？我簡單列出幾條，具體產(chǎn)品詳見產(chǎn)品條款。

1、住院治療都需要事先授權（包括生育/分娩的住院） ；2、任何需要全麻下進行的門診手術；3、專業(yè)或私人護士家庭護理（當需要 4次或 4次以上時需要事先授權） ；4、器官、骨髓、干細胞或其他組織移植；5、空中緊急轉運——空中緊急轉運服務將由保險公司指定轉運供應商協(xié)調；6、任何治療，包括癌癥和慢性疾病的治療，雖然不在上述范圍之內，但是一個保險年度內累計預計花費超過人民幣 60,000元，需要事先授權；

……

保證續(xù)保

很多（并非全部）高端醫(yī)療保險都是終身保證續(xù)保的，即無論每年得過什么疾病、報銷了多少錢，都是可以保證續(xù)保的，這是保險公司給尊貴客戶的一個重要承諾。

全球救援服務

高端醫(yī)療幾乎都是可以涵蓋全球醫(yī)療網(wǎng)絡的，因此全球緊急救援服務都是配套的。

特別提示：高端醫(yī)療也不是什么都管

高端醫(yī)療看起來無所不能，無所不保，但它也是有責任免除的，節(jié)選部分責任免除給大家，具體到某一款產(chǎn)品有什么是不保的，要詳細閱讀它的條款。

●維生素，礦物質，營養(yǎng)品等

●美容手術,肥胖治療及自殘引起的傷害

●藥物及酒精濫用引起的傷害

●參加或受訓職業(yè)體育運動引起的傷害

●視覺治療相關費用，激光角膜切開術。

●變性手術及相關治療

●戰(zhàn)爭與恐怖主義活動引起的傷害

……

總結

整體看來，高端醫(yī)療產(chǎn)品配得上“高端”二字，如果財務狀況允許，保費不會給自己造成壓力，選擇高端醫(yī)療保險是不錯的選擇，可以享受優(yōu)質的醫(yī)療健康服務。

最后給大家分享一個配置高端醫(yī)療保險前需要問自己的4個問題：

1、想給誰買？

自己、配偶、孩子（年齡及國籍問題）

2、需要的保障區(qū)域

中國大陸、大中華地區(qū)、亞太地區(qū)、全球（除美國、加拿大）或全球

3、是否有特別需求

如孕產(chǎn)、疫苗、牙科、體檢

4、是否需要昂貴醫(yī)院

如和睦家醫(yī)院、北京國際醫(yī)療中心等。

回答完以上的4個問題，就可以從琳瑯滿目的高端醫(yī)療產(chǎn)品中鎖定2-3款進行選擇。

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