無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

很多人在投保人身保險(xiǎn)時(shí)，常常會(huì)忽略“受益人”這一項(xiàng)，尤其是身故保險(xiǎn)金的受益人這一項(xiàng)，一不小心就會(huì)導(dǎo)致后期理賠成為一場(chǎng)噩夢(mèng)。

有這樣一則新聞案例：一位繼父為女兒投保，愛女因病身故后，從未給過保險(xiǎn)費(fèi)的生父卻成了女兒身故金的受益人之一，并要參與10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的分配，這場(chǎng)糾紛就是因?yàn)楸沃惺芤嫒艘粰诘摹胺ǘā倍帧?/p>

什么是保險(xiǎn)受益人呢?

保險(xiǎn)受益人又稱為“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

生存受益人就是活著的時(shí)候，可以領(lǐng)錢那個(gè)人，一般是投保人或是被保險(xiǎn)人。這個(gè)比較不容易出問題，而常常出現(xiàn)糾紛或理賠難的，是在身故受益人這塊兒。

指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別呢?劃重點(diǎn)：

誰(shuí)可以是指定受益人?

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條，我們可以看出，除了勞動(dòng)關(guān)系中的人身險(xiǎn)，是可以指定任意人的，前提是須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。

在實(shí)際購(gòu)買時(shí)，大多保險(xiǎn)公司會(huì)要求指定直系親屬，尤其是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，這也是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，以免出現(xiàn)騙保甚至更恐怖的事情(自己腦補(bǔ)吧)。據(jù)深藍(lán)保說，陸家嘴國(guó)泰可以將情侶等非血緣關(guān)系的人作為受益人，不過需要在投保的時(shí)候說明原因，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核。

誰(shuí)是法定受益人?

填保單時(shí)如果你填的是法定受益人或者不填，根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定，“沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的”，身故保險(xiǎn)金會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，按照《繼承法》的規(guī)定，按照下列順序繼承：

第一順序?yàn)椋?、配偶、子女、父母;

2、喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳母。盡了贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。

第二順序?yàn)椋盒值芙忝?、祖父母、外祖父母?/p>

繼承開始后，有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承。在沒有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人繼承。

指定受益人對(duì)比法定受益人的好處在哪?先看兩個(gè)案例。

案例一：指定受益人

投保人楊某為其妻子羅某投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保單指定受益人為其子楊小某，2014年3月16日被保險(xiǎn)人羅某因病身故，3月17日受益人提交資料申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司核實(shí)事故，核對(duì)資料后于3月19日結(jié)案，向受益人楊小某賠付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

案例二：法定受益人

投保人陳某為自己投保某公司的終身壽險(xiǎn)，受益人為法定。2013年8月27日，被保險(xiǎn)人因車禍身故。其第一順序繼承人有5位，且在不同城市居住，公證處辦理繼承權(quán)公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng)，所以直至2014年2月公證手續(xù)才辦理完畢，2014年3月5日，受益人向我司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)事故后，于3月12日結(jié)案，給付保險(xiǎn)金21萬(wàn)元。

看到這你知道指定受益人到底有多重要了吧，總結(jié)一下，好處有三點(diǎn)：

(一)、指定受益人讓你理賠手續(xù)更簡(jiǎn)單。

指定受益人申請(qǐng)理賠只需提交受益人身份證明材料即可，而法定繼承不僅需要提供各種文件，還需要繼承人都到場(chǎng)，程序是相當(dāng)?shù)姆爆?，相?dāng)于和被保險(xiǎn)人相關(guān)繼承人都需要一一證明。想著都好麻煩啊！還是指定的好。

(二)、指定身故受益人所賠付保險(xiǎn)金不得用于抵債。

很多人說買保險(xiǎn)是避債避稅，其實(shí)只有指定受益人才有可能做到這一點(diǎn)，而法定受益人是不能做到的。

也就是說若被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù)，在法定受益人的情況下，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù)，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。而作為保險(xiǎn)受益金的財(cái)物是不得用于抵債的。

因?yàn)樵诜缮鲜芤鏅?quán)>債權(quán)>繼承權(quán)

(三)、不征收遺產(chǎn)稅。

“法定”的話，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)按繼承順序進(jìn)行分配，一旦國(guó)內(nèi)的遺產(chǎn)稅開征，法定繼承人就可能得上繳5%~20%不等的遺產(chǎn)稅。

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