無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

當(dāng)今社會，大家都對理財很感興趣，例如：基金、股票、p2p、理財保險產(chǎn)品等，許多人也不會做產(chǎn)品分析，聽銷售人員說利息高就買買買。最后買完了發(fā)現(xiàn)自己后悔了，覺得自己被騙了，買錯產(chǎn)品了，重要的是利息并不高，去醫(yī)院也沒有報銷，也沒有一點的保障功能。

那么理財保險真的值得購買嗎？

一、購買理財保險的前提

保障型的保險：本質(zhì)是一種消費

通過每年的保費支出，獲得了高杠桿的保額，保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)移了我們由于身故、高額醫(yī)療費用產(chǎn)生的家庭財務(wù)風(fēng)險，對于任何一個理性的人來講，保障型的保險都是我們首先要購買的。

理財型的保險：本質(zhì)是一種投資

理財型保險本質(zhì)上和P2P、債券、股票等方式?jīng)]有差異，都是一種投資工具。但是由于保險的穩(wěn)健的屬性，所以和其他方式相比，又有一些比較顯著的特點。

如果保障型的保險都已經(jīng)配置齊全（意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療保險），是可以購買理財保險的，而購買理財保險主要是用于以下幾個方面：子女教育金、養(yǎng)老金、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承等。

二、理財保險的作用于用途

1、強制儲蓄：合理的財務(wù)規(guī)劃

理財保險的熱賣，雖然坑了不少人，但是也變相普及了財務(wù)規(guī)劃的重要性。中國人一直都沒有財務(wù)規(guī)劃的習(xí)慣，但是我們看到國外已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的生活方式和水平，很多年輕人已經(jīng)從父輩了解到了理財保險的作用，所以接受程度會比較高，通過年金險來應(yīng)對子女教育和退休養(yǎng)老是很穩(wěn)健的選擇。

以養(yǎng)老保險為例，養(yǎng)老保險和壽險的作用是相反的，我們購買定期壽險是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險是擔(dān)心我們活的太久，錢不夠花....所以需要在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養(yǎng)老金是與生命等長的，穩(wěn)定安全有一定收益的源源不斷的現(xiàn)金流。只有這樣才能確保無論后續(xù)經(jīng)濟環(huán)境如何動蕩與變化，我們都可以不斷的從保險公司領(lǐng)錢，用來支付我們老年的生活開支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

所以如果我們有教育金、養(yǎng)老金的需求，是可以在年輕的時候通過理財保險來解決的，有記賬習(xí)慣的人就會知道，我們大多數(shù)人消費都是非常隨意不合理的，那么這種情況下，理財保險是一種可以考慮的選擇。

2、分散風(fēng)險：合理配置家庭資產(chǎn)

對于高凈值人群來講，資產(chǎn)配置的核心就是分散風(fēng)險，而不是追求高收益。我們更多的是想讓財富穩(wěn)健的增值，那么這種情況下，理財保險也是一種好的選擇。

對于家庭理財來講，最重要的就是穩(wěn)健。想讓我們的資產(chǎn)穩(wěn)健增值，除了配置高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品，還需要配置具有保底收益、低風(fēng)險穩(wěn)健的產(chǎn)品，這就是保險理財?shù)膹婍椓恕?/p>

國內(nèi)利率下行幾乎是確定的。這種情況下，市場上有的年金保險做的特別好，萬能賬戶保底收益可達(dá)3.5%，這是寫進保險合同的，不論未來經(jīng)濟繁榮或者衰退，進入萬能賬戶的金額都要按合同每年最低按3.5%復(fù)利增值。

除了保底收益，還有很多產(chǎn)品目前實際結(jié)算利率可以做到6%-7%，是不是很有吸引力？只有你有多余的現(xiàn)金，就可以投入到萬能賬戶里面獲得無風(fēng)險的保底收益。而這也就是保險理財穩(wěn)健、安全的體現(xiàn)。

3、理財保險的特殊作用

保額在千萬以上的保單，早已經(jīng)不是什么新鮮事，小管家就遇到過幾個身邊的例子。這些每年拿出幾十萬的現(xiàn)金購買保險的企業(yè)家不僅不傻，而且相反比大多數(shù)人都要精明。那么他們購買理財保險的動機是什么呢？

答案就是：借助保險來實現(xiàn)財富傳承，將財富最終轉(zhuǎn)給指定的受益人，除了實現(xiàn)財富保值增值外，在一定條件下，還可以解決債務(wù)和稅賦等問題。

總結(jié)下來主要是以下幾點：

財富分配的確定性：對于經(jīng)歷多次婚姻的朋友來講，可以通過指定保險受益人的設(shè)計，將財富按照個人意愿，分配給想繼承的人，從確定性這點來講，是保險比較大的優(yōu)勢。

財富傳承長期穩(wěn)定：巨額的財富可以由保險公司分期、分批給付受益人，保證了財富的長期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心態(tài)。

資產(chǎn)隔離、避債：目前很多企業(yè)主因為債務(wù)，導(dǎo)致個人和家庭債臺高筑，這里面核心的問題就是公司資產(chǎn)與個人資產(chǎn)的混淆不分造成的。按照保險法的相關(guān)解釋：保險金不算作遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)。所以在某些特定的情況下，保險還存在資產(chǎn)隔離的作用。

稅費成本較低：雖然我們國家目前沒有開征遺產(chǎn)稅，但是目前繼承的過程中各種費用也很高，比如律師費用、公正費用等。目前繼承權(quán)公正費用為總資產(chǎn)的2%，其實還是挺高的。通過科學(xué)的保險設(shè)計，不僅沒有上述的繁瑣，而且成本幾乎為零。

其實我們看理財保險的優(yōu)點還是很多的，不喜歡理財保險的原因是：這類產(chǎn)品過于復(fù)雜，而且適合的人群極少。在沒有了解理財保險的本質(zhì)和解決問題前，就盲目購買理財保險，后續(xù)退保會發(fā)生較大的損失。

所以建議購買理財保險時，一定要多多分析和比較，切勿由于保險公司開門紅或者業(yè)務(wù)員熱情推銷，就倉促投保。目前國內(nèi)的現(xiàn)狀是一群對產(chǎn)品并不熟悉的人，把產(chǎn)品賣給了一群并不適合的人。

另外我們建議購買保險就純粹一些，不要妄想兼顧保障和理財。目前國內(nèi)還沒有比較好的兼顧保障和理財?shù)漠a(chǎn)品，我們之前也分析過為什么萬能險+重疾，并不是好的解決方案。

三、保險理財不會告訴你的那幾點：

相信很多人看了上面的例子都會心動，尤其是那些對當(dāng)下對未來都沒有安全感的人，似乎通過這份保險就能解決很多未來的問題，輕松養(yǎng)老不是夢。下面我們就來看看，這款產(chǎn)品商家不會告訴你的真相：

真相1：收益不高

不僅僅是保險，很多金融衍生品會設(shè)計得特別復(fù)雜，由于消費者沒有專業(yè)的知識，很難辨別一款產(chǎn)品的實際收益率，所以很多時候就算買到了一款收益很低的產(chǎn)品，可能還會對設(shè)計產(chǎn)品的精算人員感恩戴德。

建議大家購買比較復(fù)雜的理財型保險前，都計算一下 IRR，理財型保險常用 IRR來計算收益情況：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return簡稱：IRR），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

真相2：投資時間長

年金險如果想獲得比較高的收益，一定是要投資時間比較長，通過犧牲流動性來換取穩(wěn)定的收益。

還記得上面的賣點嗎，這些錢的確是任何人都取不走的資產(chǎn)，除非自己身故或者退保。根據(jù)圖表中的示例，40歲時候退保能得到累計收益14.7萬，小于所交的保費16萬，所以在40歲之前退保不僅沒掙到錢，還會虧錢。

無論自己買房、結(jié)婚、生子，甚至身患重病都是沒辦法把本金取出來，只有退保一條路。100%資產(chǎn)鎖定誰也取不出，甚至自己著急用錢也是沒辦法靈活地使用。

真相3：養(yǎng)老保險只適合一小部分人

買保險一定是要適合自己的，關(guān)于理財型的保險，適合的人群有如下的特點：

保障型的保險已經(jīng)配置足夠；

有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國債等）；

有一筆閑置資金，期望通過理財險獲得安全、穩(wěn)健、確定收益。

對于處在人生爬坡階段的年輕人來講，購買理財型的保險是不適合的。如果我們購買了不適合的產(chǎn)品，就沒有多余的預(yù)算購買保障型的產(chǎn)品。試想一下，如果發(fā)生了重疾住院手術(shù)急需一筆錢，這份保險能給你什么幫助呢？

除此之外，年輕人最大的特點就是變化比較大，每月900元看起來不多，實際上每年也有1萬多元的保費支出，這也是不小的負(fù)擔(dān)。

對于年輕人來講，花錢是需要精打細(xì)算的，僅有的預(yù)算用來繳保費，可能就沒有更多的錢來提升自己，害怕收入中斷而不敢跳槽，也不敢嘗試其他有風(fēng)險但收益更大的職業(yè)機會。

溫馨提示

買保險一定要適合自己才好，而不要被公司品牌響、產(chǎn)品銷量大、銷售人員承諾等因素所影響，即便適合別人，也未必適合自己。

老實說國人的保險觀是存在一定的問題的，很多人每年為車子購買了很貴的保險，而自己卻還沒有保障。而且很多人買保險都是偏好理財和返本，這也倒逼保險公司不得不開發(fā)類似的產(chǎn)品。

小編一直倡導(dǎo)科學(xué)的保險觀，買保險一定要牢記科學(xué)投保五大原則：

先大人，后小孩

先規(guī)劃，后產(chǎn)品

先保額，后保費

先保障，后理財

先人身，后財產(chǎn)

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900