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    近期，石油泄露帶來的環(huán)境污染責任，塑化劑暴露出的食品安全責任，煤礦透水事故引出的安全生產(chǎn)責任，引發(fā)了人們的關注，同時更加質疑和憂慮這些責任的旁落。而此時，責任保險卻沒有得到應有的發(fā)展。

　　與其他保險產(chǎn)品相比，責任保險的哪些特殊性使得它一直躊躇不前？筆者認為，分析可保風險的特性可以給我們提供一個認識問題的視角。

　　可保風險產(chǎn)生環(huán)境的特殊

　　一般的可保風險主要是靜態(tài)風險，也就是說該類風險主要來源于自然力的不規(guī)則變動或某種自然規(guī)律的作用；但是，責任保險的可保風險則包含了部分動態(tài)風險的因素，它的特點是會受到社會經(jīng)濟或者政治變動的影響，其中的主要方面包括司法的變動。民事賠償責任，作為責任保險的承保對象，首先是一個法律概念。賠償?shù)呢熑尾皇腔谧匀弧⒌赖潞徒?jīng)濟市場產(chǎn)生的，而是在法律系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生和確立的，所以法律體系從最前端介入責任保險，其完善和普及程度成為責任保險推動的先決條件，它在某種程度上決定了賠償責任能不能得到確認，如何確認以及確認以后向經(jīng)濟補償轉化的標準等問題。因此，責任保險產(chǎn)品的有無以及市場拓展必須以相關法律法規(guī)的普及程度和人們的法律意識為前提。只有民事賠償責任被納入人們的日常道德、財富考量之中，人們才會逐漸在重復的博弈中培養(yǎng)出“我為人人”的意識和責任感。

　　可保風險的波動性

　　責任保險的可保風險具有極大的波動性，這種波動性體現(xiàn)在時間和金額兩個方面。在時間上，責任保險具有較強的隱蔽性，它往往在承保后一定周期內(nèi)才會暴露出來，這就導致索賠可能在一段時間歸于平靜而一段時間集中爆發(fā)；在金額上，法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及社會輿論導向將成為其重要的影響因素，會導致許多極端索賠的案例。一般來說，設計保險產(chǎn)品時，索賠金額的數(shù)量、時間分布，以及貼現(xiàn)率和通貨膨脹率是影響未來現(xiàn)金流的重要因素。而對于責任保險來說，其要承擔的民事賠償責任在這幾個方面都具有很強的不確定性，這種不確定性以及波動性增加了產(chǎn)品開發(fā)、定價的難度，同時也增加了保險公司對未來索賠的謹慎態(tài)度，減弱了他們進入市場開發(fā)產(chǎn)品的積極性和主動性。

　　可保風險的發(fā)展性

　　發(fā)展性主要是指新風險的出現(xiàn)，它們可能是原有風險的衍生品。可保風險的發(fā)展性，使得責任保險的前景更加撲朔迷離。美國的石棉案成為這方面的經(jīng)典案例。經(jīng)濟發(fā)展、個人財富、生命價值和維系成本、社會維權意識等，這些社會賦予人的價值衡量在全球化背景下相互關聯(lián)并日益增值，同時移動通訊技術、轉基因食品、納米技術等技術類新興風險不斷地融入日常生活，新的價值衡量體系以及技術風險都在不斷挑戰(zhàn)責任保險的承保邊界和承保極限。這使得責任保險承保對象的界定以及對索賠的處理方式已經(jīng)不再僅僅是囿于精算和保險的范疇。

　　可保風險的風險控制

　　保險公司在控制自身風險采用的方法包括設定免賠額和責任限額，以及在再保險市場進行風險分散。民事索賠責任往往具有長尾的特征，也就是出現(xiàn)極端索賠的概率會比較大。一般所采用的設定免賠額和責任限額的方法，可以行之有效地將保險責任限定在一定的范圍之內(nèi)，增強了公司對未來風險的控制，但對于責任保險來說這無疑會投鼠忌器，限額的設定必然會導致責任保險往往在最需要的地方畏首畏尾，置自身于食之無味、棄之不舍的境地。再保險市場也是保險公司進行自身風險控制的有效手段。對于責任保險來說，再保險人往往態(tài)度也比較慎重，分保的成本要求比較高。缺乏再保險市場數(shù)據(jù)和資金的傾力支持，各保險公司更加不敢貿(mào)然前行。

　　當前，交通責任強制保險已經(jīng)成為了常識，醫(yī)療責任保險正在路上，食品責任保險經(jīng)受熱議，責任保險已然成為了焦點，相信這樣的推波助瀾能夠盛開出責任保險市場的滿園春色。

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