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    目前，各類健康險產品紛涌，成為健康保險市場的亮點。那么，消費者如何投保健康險產品呢？如何構筑健康保險的產品組合？以下是專家的詳細分析。

　　隨著職位的升遷、存款數(shù)字的增多、事業(yè)的蒸蒸日上，不少成功者的健康卻一路負債，有的甚至不堪重負，過早地停泊在人生的終點。去年年底發(fā)布的《中國白領健康報告》數(shù)據(jù)指出，30至50歲的白領生理年齡超過自然年齡10至13年。體內激素僅有正常值的50%至90%，呈提前衰老之態(tài)。中國工程院院士鐘南山日前表示，中國主流城市76%的白領處于亞健康狀態(tài)。

　　大病發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，僅僅依靠社會醫(yī)療保險難以給人足夠的安全感。毫不夸張地說，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓我們數(shù)年努力攢下的存款一瞬間灰飛煙滅。生活中因病致窮的例子更是比比皆是，因此購買一份健康險，通過一份較小的付出換得一份足夠的保障，不失為一種好的選擇。

　　本期我們邀請了平安保險、太平人壽以及國內首家專業(yè)健康險公司人保健康的專家，共同為大家購買健康險出謀劃策。如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨特的想法，歡迎發(fā)郵件到jrzblw@163.com進行交流。

　　構筑健康保險的產品組合

　　曹惠芬：在人一生中不同的階段，面臨不同的財務需求和風險，這種財務需求可以通過保險來安排。從單身貴族到有車有房的中產，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產問題，這是一個都市白領必須經歷的過程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。每個人的一生都應該擁有7張保單。第一是意外險保單，其次就是健康險保單，第三是養(yǎng)老險保單，第四是保障財富的人壽保單，此外還有子女的教育及意外險保單和財產增值保單。

　　即使不是7張保單全部都有，但每個人都至少要構筑一個適合自己的保險產品組合，健康險也是如此。提起健康險，人們可能馬上就會想到的是重疾險，其實健康險不僅僅是大病險，還有意外醫(yī)療和住院醫(yī)療等，客戶一旦生病住院，那么不僅需要花費大量的金錢來看病，而且因為誤工也會造成一定的經濟損失，因此僅僅大病險是不夠的，不同的客戶要構筑適合自己的健康險組合。

　　如果是普通的工薪階層，一年收入不過數(shù)萬元，那么我會建議他買一些保障型產品，然后附加上意外醫(yī)療和住院補貼就可以了，保費也不高，大概一年需要2000元到3000元，保額也可以在10萬元以上，而對于每月可以拿出500元以上買保險的客戶，我建議他們買萬能險，然后附加重疾險和意外醫(yī)療及住院醫(yī)療，這樣既可以適當靈活改變保額，而且在三年后還可以靈活繳納保費，特別是它還具有一定的投資理財功能，在一定時間后投資者可以降低保額，避免保費扣除成本過高的問題。

　　重點關注保障時間和額度

　　朱慶：買大病險時很多人都很關注保多少種疾病，保了以后是不是都能賠。其實在我們平時的統(tǒng)計中，真正得病率高、理賠多的無非就是少數(shù)的幾種，所以國家在2007年規(guī)定了6種核心疾病作為重大疾病中必保的病種，而所有疾病的定義都是中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會制定的，統(tǒng)一規(guī)范的定義改變了以前由保險公司說了算的情況，對重疾險的發(fā)展意義重大。

　　我認為買重大疾病保險主要關注兩個問題，一是保障的時間夠不夠長，二是保障的額度夠不夠用。健康是一生的事情，因此如果經濟能力許可，最好是買終身型的險種，而且越早買越好。除此之外，觀察期也是一個重要因素，不同的保險產品有90天、180天、1年等多個觀察期，觀察期越短越能及早生效，對客戶起到保障作用。

　　現(xiàn)在什么費用都在漲價，隨著醫(yī)療水平的進步，不治之癥越來越少，但治療費用卻是越來越高，所以大病的保額一定要能與進俱進，年年遞增。如果幾年以后保額不夠，想要再加保的話那就會比較麻煩，年齡大了保費高了，如果身體不好遇到核保門檻，還有可能會被保險公司加費甚至拒之門外。分紅的增加可以解決這一問題，目前保險公司產品一般分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種，我覺得保額分紅方式比較好，每年的分紅直接增加保額，而年度紅利保額又成為下一年分配的基礎，是真正的“復利分紅”，長期來看復利的收益還是較高的。

　　更重要的是提升健康意識

　　沈永紅：隨著人們生活水平的提高和對保險產品的認可程度越來越高，不少人已經開始購買健康保險特別是重大疾病保險產品。目前市場上大多數(shù)重疾險產品是附加險，而作為國內唯一一家健康險保險公司，中國人民健康保險在健康險上有自己獨特的優(yōu)勢，有一套獨特的健康管理系統(tǒng)，會大大提升客戶的健康意識。我認為，客戶購買健康險，不僅僅是出于對患病的風險防范考慮，而更應該是對健康意識的提升。只要客戶有了更多的健康意識，對公司和客戶而言是雙贏的局面。

　　從健康險的三種產品看，消費型產品價格最便宜，終身型產品價格最高，而分紅險則處于二者之間。從產品銷售的具體過程看，客戶首先考慮的是價格，但消費型產品保障期只到60歲，而大多人可能覺得60歲以后才是疾病多發(fā)期，因此會考慮終身型產品，但這部分產品價格較貴，在考慮成本和保障期限后，選擇分紅型健康險產品的人最多。

　　作為對社保的有益補充，商業(yè)健康險購買可以根據(jù)自身經濟實力來選擇，保費整體水平要控制在家庭年收入的15%左右，既不能太高也不能太低。普通的工薪階層購買10萬到20萬保額即可。對于那些收入水平較低的客戶，可以暫時購買消費型的健康險，以30歲男子為例，10萬保額每年的保費只要840元就可以了。

　　從某種意義上講，健康險還有投資的功能。比如以前很多重大疾病現(xiàn)在都已經變成了普通疾病，如果投資者現(xiàn)在購買了重疾險，將來生病后就會給付一大筆錢，而由于醫(yī)療科技進步，也許可以花很少的錢就可以把這個病給看好了。

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